保單遭債權人強制解約之理賠權益爭議

壹、案件摘要

1. 當事人於97年投保保單，原為要保人及被保險人
2. 108年因配偶從事保險業務，為取得優惠將要保人變更為配偶，當事人改為被保險人
3. 保費持續由當事人本人繳納
4. 112年12月因配偶債務問題，保單遭強制解約
5. 當事人於105年罹患黃斑部病變，此後投保新保單均不保障眼疾

貳、法律分析

一、保險契約關係

依保險法第3條規定：「本法所稱要保人，指對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人。」本案中，雖然實際繳納保費者為當事人，但因要保人已變更為其配偶，保單權利義務應歸屬於配偶。

二、強制執行效力

依強制執行法第115條第1項規定：「就債務人對於第三人之金錢債權為執行時，執行法院應發扣押命令禁止債務人收取或為其他處分，並禁止第三人向債務人清償。」保單解約金應屬債務人可供執行之財產，強制執行程序若合法進行，其解約效力應已生效。

三、保險利益關係

依保險法第105條規定，由第三人訂立之死亡保險契約需經被保險人書面同意。本案雖有當事人同意變更要保人，但因保費實際由當事人支付，可能存在爭議空間。

參、處理建議

1. 短期處理方案

• 建議向執行法院提出異議，說明保費實際支付情況
• 可嘗試與債權人協商，探討保留保單可能性
• 考慮與配偶商議籌措款項贖回保單

2. 長期規劃建議

• 評估其他保險產品替代方案
• 與保險公司協商特殊承保方案
• 建議未來投保時以本人為要保人

肆、結論

考量本案涉及強制執行效力，建議當事人：

1. 保存相關保費支付證明文件
2. 尋求專業保險顧問協助規劃替代保障方案
3. 必要時諮詢專業律師，以維護自身權益

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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