融資借款疑涉重利之法律諮詢

壹、案件摘要

您向一間融資代辦公司借款新臺幣（下同）14萬元，但實際只收到8萬元。該公司預先扣除了風險管理費、代辦費及第一期費用共6萬元。您約定分25期償還，每期繳交9,100元，目前已繳交3期。您因當時急需用錢而簽署同意，現在懷疑此情況可能涉及重利，想了解是否能主張只還本金或對該公司提告。

貳、法律分析

一、民事責任

1. 利息上限與不當得利： 依據《民法》第205條規定，約定利率超過週年百分之16者，債權人對於超過部分之利息，應無請求權。本案中，您實際收到8萬元，但總計需償還9,100元 x 25期 = 227,500元。扣除實拿本金8萬元後，其餘147,500元應屬利息及各項費用。若將這些費用實質上認定為借款的對價，則其年利率應屬遠超過《民法》所定週年百分之16的上限。因此，融資代辦公司對於超過法定上限的利息部分，應無請求權。 您已繳交的款項中，若有利息部分超過法定上限，您可能依據《民法》第179條不當得利之規定，向該公司請求返還。
2. 契約條款效力： 若該借款契約的條款，特別是關於費用和利息的約定，顯然對您不公平，且有乘您急迫之情事，在特定情況下，亦可能依據《民法》第247條之1主張部分條款無效。

二、刑事責任

1. 重利罪： 依據《刑法》第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」 本案中，您提到「當下迫切急需用錢」而簽署同意，此一情境可能符合重利罪構成要件中的「乘他人急迫」。此外，您實拿8萬元，卻需償還總計227,500元，其間的利息及費用高達147,500元，此一金額與您實際取得的本金相比，應屬「與原本顯不相當之重利」。 綜合上述，該融資代辦公司之行為，可能已涉犯《刑法》上的重利罪。

三、行政責任

若該融資代辦公司未經許可從事相關金融業務，或有其他不法行為，可能涉及違反《銀行法》、《洗錢防制法》或其他相關行政法規，主管機關（如金管會）應得依法進行查處。然而，此部分通常由行政機關主動調查，與您直接主張民事或刑事權利較無直接關聯。

四、其他特殊法規責任

目前資訊尚無涉及其他特殊法規責任之情形。

參、處理建議

1. 停止支付超過法定上限的款項： 您應得重新計算實際應償還的本金及合法利息，對於超過《民法》第205條所定週年百分之16上限的利息部分，應得主張無須支付。
2. 蒐集證據： 請務必保留所有與該融資代辦公司往來的證據，包括借款契約、對話紀錄（訊息、錄音）、匯款證明、繳款收據等，以利後續主張權利。
3. 報案或提出告訴： 由於該公司行為可能已涉犯《刑法》重利罪，您可以考慮攜帶相關證據向警察機關報案，或直接向檢察機關提出刑事告訴，請求檢察官偵辦。
4. 尋求專業法律協助： 建議您儘速諮詢專業律師，由律師協助您精確計算合法應償還的本金及利息，並評估提起民事訴訟（請求確認債權不存在或不當得利返還）或刑事告訴的最佳策略，以維護您的權益。

肆、結論

關於您向融資代辦公司借款之情形，可能涉及民事上利息約定超過法定上限而無效，您應得主張不當得利請求返還；同時，該公司之行為亦可能已構成《刑法》上的重利罪。建議您應停止支付不合法之利息，並積極蒐集證據，考慮向警方報案或向檢察機關提出告訴，並尋求專業律師協助，以釐清債務關係並追究對方責任。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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