前置協商申請與家族資產認定之法律意見

壹、案件摘要

您目前正申請前置協商，但負責的銀行小姐告知，因您名下有一筆家族資產（佔0.16%），其粗估價值為新台幣3千萬元，導致您的資產可能大於負債，進而影響前置協商的核准。銀行小姐曾建議您考慮個別協商，但您仍決定送件申請前置協商。

貳、法律分析

一、民事責任

本案主要涉及《消費者債務清理條例》（下稱「消債條例」）所規範之前置協商程序。前置協商的目的是協助債務人與銀行等金融機構達成債務清償方案，以避免進入更生或清算程序。銀行在審核前置協商申請時，通常會評估債務人的收入、支出、負債狀況及資產狀況，以判斷其是否有實質的償債能力困難。

1. 資產認定與償債能力評估：

   • 依據您所述，該家族資產您僅佔0.16%的持分，且銀行小姐粗估該資產價值為3千萬元。若此3千萬元是指該家族資產的「總價值」，則您實際持有的資產價值應屬0.16% x 30,000,000元 = 48,000元。若您的負債金額遠高於此48,000元，則銀行小姐所稱「資產大於負債」的判斷，可能存在誤會或計算上的差異。
   • 銀行在評估資產時，除了資產的帳面價值外，更應考量其「可處分性」與「流動性」。家族共有之不動產持分，通常難以單獨處分或變現以償還債務，除非其他共有人同意出售或您能獨立將該持分變現。因此，即使您名下有該筆持分資產，若其不具備立即變現的特性，銀行應審慎評估其對您實際償債能力的影響。
   • 消債條例並未明文規定前置協商的核准條件必須是「資產小於負債」。銀行主要會考量債務人是否有「不能清償債務或有不能清償之虞」的情形。若您確實因收入不足以支應生活開銷及債務，而有償債困難，即使名下有部分資產，仍應有機會申請前置協商。

2. 個別協商：

   • 若前置協商最終未能成立，消債條例亦提供「個別協商」的途徑，即債務人可與個別債權銀行進行協商。此外，若前置協商或個別協商皆不成立，債務人仍可向法院聲請「更生」或「清算」程序，以尋求債務清理。

二、刑事責任

本案情境應不涉及刑事責任。

三、行政責任

本案情境應不涉及行政責任。

四、其他特殊法規責任

本案情境應不涉及其他特殊法規責任。

參、處理建議

1. 釐清資產計算方式： 建議您再次與銀行小姐確認，該3千萬元資產的估算方式，以及您0.16%的持分是如何被納入資產總額計算的。務必釐清銀行是否將家族資產的總價值誤認為您的個人資產，或未充分考量您持分比例的實際價值。
2. 強調資產的非流動性： 向銀行說明該家族資產為共有性質，您的0.16%持分難以單獨處分變現，因此不應被視為您可立即用於償債的流動資產。您可以提供相關證明文件（如土地或建物謄本），以佐證該資產的共有性質。
3. 聚焦於實際償債能力： 再次向銀行強調您目前確實面臨償債困難，並提供詳細的收入、支出證明，證明您每月可支配所得不足以清償債務。前置協商的重點在於債務人是否有實質的償債困難，而非單純比較資產與負債的帳面數字。
4. 保留後續法律途徑： 若前置協商最終仍因資產認定問題而無法成立，您仍可考慮向法院聲請更生或清算程序，或與個別銀行進行個別協商。這些都是消債條例提供的合法債務清理途徑。

肆、結論

關於您申請前置協商時，銀行對家族資產的認定問題，應屬銀行在評估您償債能力時的考量。建議您應積極與銀行溝通，釐清資產的實際價值與可處分性，並強調您目前確實面臨償債困難。若前置協商未能成立，仍有其他法律途徑可供選擇。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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