債務協商繳款困難，可否申請調整還款條件？

壹、案件摘要

您好，您目前正參與銀行債務協商，並已正常繳款三十多期，顯示您一直以來都積極履行還款義務。然而，近期因其他債務負擔增加，導致經濟壓力日益沉重，已面臨無法負擔每月協商款項的困境。您希望了解是否有機會重新評估還款能力，以調整或降低每月繳款金額，並關心申請調整協商內容是否會被認定為原協商失敗，以及是否有其他方案能協助您持續正常還款。

貳、法律分析

一、民事責任

本案主要涉及您與銀行間的債務協商契約關係，以及《消費者債務清理條例》（下稱「消債條例」）所提供的相關機制。

1. 債務協商的性質：您目前參與的銀行債務協商，應屬您與銀行間所成立的私法契約。此契約約定雙方的權利義務，包括您的還款金額、期數等。原則上，契約成立後，雙方均應依約履行。

2. 還款困難的處理：

   • 與銀行協商：鑑於您已正常繳款多期，且有持續還款的意願，若您目前確實面臨還款困難，應可主動向原協商銀行說明您的財務狀況變化，並表達您希望調整還款條件（例如延長還款期限、降低月付金）的意願。銀行基於債權回收及避免債務人破產的考量，實務上仍有機會與您進行協商，以達成新的還款方案。此舉應屬雙方合意變更契約內容，而非單方面違約。
   • 消債條例的適用：若與銀行協商未果，或銀行不願調整，您仍可考慮依據《消費者債務清理條例》的規定，向法院聲請「更生」或「清算」。
     • 更生：若您有固定收入來源，且債務總額未超過一定金額（目前為新台幣1,200萬元），應可向法院聲請更生。法院會審核您的還款計畫，若通過，您只需依更生方案還款，剩餘債務可獲免除。聲請更生前，通常會先進行「前置協商」或「前置調解」。
     • 清算：若您無固定收入或收入不穩定，或債務總額過高，則可能需考慮聲請清算。清算程序會將您的財產變現分配給債權人，並在一定條件下免除剩餘債務。

3. 原協商失敗的認定：

   • 若您與銀行透過協商，成功達成新的還款方案，則應屬原協商內容的變更或更新，而非「失敗」。
   • 然而，若您在未經銀行同意的情況下，自行停止繳款或無法履行原協商條件，且銀行不願調整，則原協商應會被認定為「失敗」。一旦協商失敗，銀行可能會恢復對您的債權主張，並可能採取法律行動（如聲請支付命令、強制執行等）。此時，您便可考慮依消債條例聲請更生或清算。

二、刑事責任

本案僅涉及民事債務履行問題，並無詐欺或其他刑事不法行為之情事，因此應不涉及刑事責任。

三、行政責任

本案應不涉及行政責任。

四、其他特殊法規責任

《消費者債務清理條例》是處理消費者債務問題的特別法規，其目的在於協助經濟上陷於困境之消費者清理債務，重建經濟生活。因此，若您與銀行協商不成，該條例將是您尋求法律協助的重要依據。

參、處理建議

1. 主動聯繫原協商銀行：您應儘速且主動聯繫目前協商的銀行，說明您目前的財務困境，並表達您希望調整還款條件的意願。強調您一直以來都有配合繳款，並希望能持續履行還款責任，以爭取銀行的理解與協助。建議您準備好相關財務證明（如收入證明、其他債務清單等），以利銀行評估。
2. 詢問調整方案：向銀行詢問是否有提供因應還款困難的調整方案，例如延長還款期限、降低每月繳款金額、或暫緩繳款等選項。
3. 了解消債條例程序：若與銀行協商未果，或銀行不願調整，您應可考慮向財團法人法律扶助基金會或專業律師諮詢，了解聲請「前置協商」、「更生」或「清算」的具體程序、條件及可能影響，並評估何種方案最適合您的情況。
4. 避免自行停繳：在與銀行協商或尋求法律協助的過程中，請盡量避免自行停止繳款。若確實無法繳納，也應事先告知銀行，以避免被認定為惡意違約，影響後續協商或法律程序的進行。

肆、結論

關於您目前債務協商還款困難的問題，應屬民事契約履行及《消費者債務清理條例》所規範的範疇。建議您應優先主動與原協商銀行溝通，說明您的困境並尋求調整還款方案。若銀行無法提供協助，則可考慮依《消費者債務清理條例》聲請更生或清算程序。申請調整協商內容，若經銀行同意，應不被認定為原協商失敗；但若銀行不同意且您無法履行原協商，則原協商可能被視為失敗，進而啟動消債條例的相關程序。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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