融資借貸爭議：實拿金額與利息問題

壹、案件摘要

您向卡禾貝融資公司辦理勞保貸款，約定借款金額為新台幣14萬元，但實際僅收到新台幣8萬元。您簽署了合約書及一張金額為14萬元之本票，並約定每月繳款新台幣9,100元，分25期償還。目前您因繳款困難，融資公司表示將持本票聲請裁定。您想了解是否能以實拿金額與合約不符，以及利息過高為由，提起債權不存在之訴。

貳、法律分析

一、民事責任

1. 借貸契約與本票效力爭議

   • 借貸契約： 您與融資公司之間應屬成立消費借貸契約。然而，若實際交付金額僅為8萬元，而非合約上所載之14萬元，則關於這6萬元差額的債權是否存在，應有爭議空間。
   • 本票裁定： 融資公司持您簽發的本票聲請裁定，法院原則上僅會就本票形式要件進行審查，若符合規定，便會核發本票裁定，允許融資公司對您進行強制執行。本票裁定本身並不會實質審查您與融資公司之間的借貸關係或實際債務金額。
   • 確認債權不存在之訴： 若您收到法院的本票裁定，您可以在收到裁定後20天內，向法院提起「確認本票債權不存在之訴」或「確認消費借貸債權不存在之訴」。在此訴訟中，您可以主張實際借款金額僅為8萬元，並非14萬元，且利息計算方式不合法。若法院認定實際借款金額為8萬元，則本票上14萬元超過8萬元的部分，應屬債權不存在。

2. 利息過高問題

   • 民法第205條： 我國民法規定，約定利率超過週年百分之16者，超過部分之利息，債權人無請求權。換句話說，超過年利率16%的部分，您依法可以不用支付。
   • 本案利息計算： 您實拿8萬元，總共需支付9,100元 x 25期 = 227,500元。扣除本金8萬元後，總利息及費用為147,500元。若以實拿8萬元計算，粗估年利率約為88.5%（月利率約7.375% x 12個月）。此年利率已遠遠超過民法所定之16%上限。因此，融資公司對於超過年利率16%的部分，應無請求權。

二、刑事責任

1. 重利罪（刑法第344條之1）：
   • 刑法規定，乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。
   • 本案涵攝： 您因有資金需求而向融資公司借款，可能符合「急迫」之情形。融資公司實借您8萬元，卻要求您支付總額227,500元，其中利息及費用高達147,500元，年利率粗估約88.5%，應屬「顯不相當之重利」。因此，融資公司之行為，可能涉犯刑法重利罪。

三、行政責任

一般融資公司非屬銀行法規範之金融機構，其經營行為較不受金融法規直接管制。然而，若其經營方式涉及不法，仍可能觸犯其他行政法規，但本案主要爭議點應聚焦於民事與刑事責任。

四、其他特殊法規責任

目前看來，本案主要涉及民法上的借貸與利息爭議，以及刑法上的重利罪，暫無其他特殊法規責任需特別提及。

參、處理建議

1. 暫勿輕易再簽署任何文件或支付款項： 在釐清法律關係前，請避免再簽署任何可能對您不利的文件，或支付超出您實際債務範圍的款項。
2. 蒐集並保全證據： 請務必蒐集所有與本次借貸相關的證據，包括：
   • 借貸合約書正本或影本。
   • 您簽署的本票影本（若有留存）。
   • 融資公司實際匯款給您8萬元的銀行交易明細或證明。
   • 您過去所有繳款的紀錄（如匯款單、收據等）。
   • 與融資公司人員的對話紀錄（如簡訊、通訊軟體對話、錄音等）。
3. 積極應對本票裁定： 若您收到法院的本票裁定，請務必在20天內，委託律師向法院提起「確認本票債權不存在之訴」，並同時聲請「停止強制執行」。這將是您主張實際債務金額及利息不合法的主要途徑。
4. 考慮提出刑事告訴： 您可考慮向檢察機關提出重利罪之刑事告訴。刑事程序的啟動，有時能促使對方更願意協商，且若對方被認定構成重利罪，對於您在民事訴訟中主張債權不存在或利息無效，將有助益。
5. 尋求專業法律諮詢： 由於本案涉及民事訴訟與刑事告訴，法律程序較為複雜，強烈建議您攜帶所有相關資料，儘速諮詢專業律師，以評估最佳的訴訟策略並協助您處理後續事宜。

肆、結論

關於您與卡禾貝融資公司的借貸爭議，本案可能涉及民事上借貸金額與利息的爭議，以及刑事上重利罪的問題。建議您應積極蒐集證據，並在收到本票裁定後，考慮提起確認債權不存在之訴，同時可評估提出重利罪告訴，以維護自身權益。務必儘速尋求專業律師協助，以確保您的權益受到妥善保障。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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