壽險遭強制執行之處理與保障建議

壹、案件摘要

您好，根據您提供的資訊，您的先生在婚前有車貸債務，目前名下無財產及薪資可供執行。您在婚後為先生購買了一份「遠雄人壽30年定期壽險FD6」，要保人為您的先生，受益人依順位。該保單目前尚未產生解約金。近日，您收到了法院的執行命令，主旨為禁止您的先生（債務人）收取或處分其對遠雄人壽（第三人）的保險契約債權，遠雄人壽亦不得對您的先生清償，扣押金額為新臺幣218,498元及相關利息、費用。該命令明確指出扣押範圍包含已申請理賠或得領取之保險給付、已終止之解約金、累積之保單價值準備金，以及「日後終止契約所得領取之解約金（即預估解約金）」等。您想了解目前應如何處理，才能對家人有保障，並詢問關於行使介入權及更改受益人是否可行，以及是否會觸法或對您個人資產產生影響。

貳、法律分析

一、民事責任

本案主要涉及民事強制執行及保險法相關規定。法院核發的執行命令，是依據《強制執行法》第115條第1項及第115條之1第1項規定，對您先生作為要保人的壽險契約債權進行扣押。這表示，您的先生未來若有權利向保險公司領取保險金、解約金或保單價值準備金等，在扣押金額範圍內，將會被法院扣押以清償債務。

1. 關於保險契約債權之扣押範圍：

   • 雖然您提到目前保單尚未產生解約金，但法院的執行命令已明確指出，扣押效力及於「日後終止契約所得領取之解約金（即預估解約金）」及其他保險給付債權。這意味著，即使目前沒有解約金，未來一旦保單產生解約金，仍可能被債權人聲請執行。
   • 命令中也提及《保險法》第123條之1第1項所定之解約金未逾一定數額（目前為新臺幣10萬元）者，其主契約及附約之解約金債權不在此限。然而，本案債權金額已逾此數額，故若解約金超過10萬元，仍可能被執行。

2. 關於介入權之行使：

   • 法院執行命令第十四點已詳細說明《保險法》第123條之2第1項所定之「介入權」程序。此權利是為了保障被保險人或其家屬，在要保人為債務人且其壽險契約解約金債權被扣押時，能有機會保全保險契約。
   • 誰可以行使： 對被保險人有保險利益者、要保人具名指定之受益人、要保人或被保險人之配偶、父母或子女，皆可取得要保人及被保險人書面同意後行使。
   • 如何行使： 需向保險人申請行使介入權，並依保險人通知保險契約終止後「預計可獲保險人償付之解約金額度」向法院支付，再以書面通知保險人變更為新要保人。此通知應於命令送達保險人之翌日起三個月內為之。
   • 「目前還未產生解約金」的影響： 若目前保單的「預計可獲保險人償付之解約金額度」為零，則您在行使介入權時，向法院支付的金額應屬零。但您仍需依程序向保險公司提出申請，並完成變更要保人的手續，才能成功保全該保單，避免未來因產生解約金而被債權人聲請終止契約並執行。

3. 關於更改受益人：

   • 更改受益人是保險契約中要保人的權利，但這僅影響保險事故發生時，誰能領取死亡保險金。法院的執行命令是針對「要保人」的保險契約債權（例如解約金），而非「受益人」的權利。
   • 因此，單純更改受益人為您或女兒，並無法阻止債權人對您先生作為要保人的保單解約金進行扣押與執行。
   • 若您成功行使介入權，成為新的要保人，屆時您將有權利依您的意願更改受益人。

二、刑事責任

就您所詢問的行為，包括行使介入權或更改受益人，一般而言，若依循法律規定程序進行，並無涉及刑事責任之虞。行使介入權是《保險法》所賦予的合法權利，旨在保障家庭權益。更改受益人亦為要保人的合法權利。除非有明確證據顯示您的先生與您有共同意圖，透過虛偽或不法手段惡意脫產，意圖損害債權人權益，否則單純的保單權利變動，應不致構成《刑法》上的損害債權罪或其他刑事責任。

三、行政責任

本案不涉及行政責任。

四、其他特殊法規責任

本案不涉及其他特殊法規責任。

參、處理建議

1. 立即聯繫遠雄人壽保險公司：

   • 請您務必儘速聯繫遠雄人壽，告知您已收到法院的執行命令，並表明您欲行使《保險法》第123條之2的介入權。
   • 向保險公司確認行使介入權的具體流程、所需文件、以及法院執行命令送達保險公司的確切日期，以便計算三個月的行使期限。
   • 請保險公司提供該保單目前「預計可獲保險人償付之解約金額度」。若該金額為零，則您向法院支付的金額應屬零，但仍需完成介入權的申請程序。

2. 行使介入權以保全保單：

   • 若您與先生同意，建議您或您的女兒（或其他符合資格的家屬）儘速依循保險公司指示，完成介入權的行使程序。
   • 取得您先生的書面同意，向遠雄人壽提出申請，並依保險公司通知的解約金額度（若為零則為零）向法院支付，以變更您為新的要保人。此舉能有效避免該保單未來因產生解約金而被債權人終止執行。

3. 關於更改受益人：

   • 如前所述，單純更改受益人無法阻止法院對解約金的執行。但若您成功行使介入權，成為該保單的要保人，您屆時可以依您的意願，將受益人更改為您或您的女兒，以確保未來保險事故發生時，保險金能確實給付給您們。

4. 關於您個人資產的影響：

   • 您婚後名下有車有公司，這些是您的個人財產，與您先生婚前的債務原則上是分開的。除非您曾為先生的債務提供保證，或有其他法律上應負連帶責任的情形，否則您先生的個人債務不會直接影響您的個人財產。
   • 若您行使介入權，並支付了保單的解約金額度給法院，這筆款項是您為了保全保單而自願支付的，並非您承擔了先生的債務，因此不會因此導致您的個人資產被牽連執行。

肆、結論

關於您先生婚前債務導致壽險保單遭法院扣押一事，最直接且合法的處理方式是依據《保險法》第123條之2行使「介入權」。即使目前保單尚未產生解約金，仍建議您儘速向遠雄人壽確認行使介入權的具體程序與期限，並完成相關手續，以保全該保單。單純更改受益人並無法阻止法院對解約金的執行。行使介入權是法律賦予的權利，在合法程序下進行，應不致產生刑事責任，也不會直接影響您個人的資產。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

您可以：

1. 點擊下方「複製本頁連結」按鈕

2. 加入法速答的官方LINE帳號

3. 將連結傳送給我們，即可免費與法速答的專業法務進行諮詢！