債務更生程序中私人借款之處理

壹、案件摘要

當事人因累積過多債務，欲聲請債務更生程序，並詢問私人借款是否會納入更生範圍。當事人目前年齡為26歲。

貳、法律分析

一、民事責任

本案當事人欲聲請債務更生程序，此係依據《消費者債務清理條例》（下稱消債條例）所規定之債務清理機制。

1. 適用對象與年齡： 依據《消費者債務清理條例》第3條規定，本條例所稱債務人，指負債務之自然人。當事人年齡為26歲，應屬符合自然人之身分，且符合消債條例之適用對象。

2. 更生程序之性質： 更生程序主要係針對債務人無擔保或無優先權之債務，透過法院裁定一個分期償還的方案。其目的在於協助經濟上陷於困境的債務人，在法院監督下，與債權人達成一個合理可行的還款計畫，以期能重新站穩腳步。

3. 私人借款之涵攝： 關於當事人所詢問之私人借款，若該借款並未設定任何擔保物權（例如抵押權、質權等），則應屬無擔保債務。依據《消費者債務清理條例》之精神，此類無擔保之私人借款原則上應會納入更生程序中一併處理，由法院審核後，依據債務人的收入、財產狀況及生活必要費用，裁定一個合理的還款方案。換言之，私人借款若無擔保，應與銀行債務等其他無擔保債務一同納入更生方案中。

4. 更生程序之其他要件： 然而，聲請更生仍需符合其他法定要件，例如：債務人五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動營業額平均每月新臺幣20萬元以下，且負債總額未逾新臺幣1200萬元等。若當事人符合上述要件，則可能得向法院聲請更生。

二、刑事責任

單純之債務不履行，原則上不涉及刑事責任。除非債務人於借款時有施用詐術使債權人陷於錯誤而交付財物之情形，始可能涉及《刑法》第339條詐欺罪之刑事責任。依當事人所提供之資訊，目前尚無從判斷有此類刑事責任之可能。

三、行政責任

本案所涉債務更生問題，原則上不涉及行政責任。

四、其他特殊法規責任

無。

參、處理建議

1. 諮詢專業協助： 建議當事人可向法律扶助基金會或專業律師諮詢，由專業人士協助評估是否符合聲請更生之要件，並協助準備相關文件。法律扶助基金會提供免費的法律諮詢服務，對於經濟困難的民眾是很好的資源。
2. 整理債務資料： 務必詳細整理所有債務資料，包括債權人名稱、借款金額、借款日期、還款狀況等，特別是私人借款的部分，應盡可能提供相關證明（如借據、轉帳紀錄、對話紀錄等），以利後續聲請程序。
3. 了解更生程序： 更生程序涉及向法院提出聲請、債權人會議、法院裁定更生方案等步驟，過程較為複雜，建議在專業人士協助下進行，以確保權益。
4. 誠實申報： 在聲請更生時，務必誠實申報所有財產、收入及債務狀況，若有隱匿或虛報，可能導致更生聲請被駁回，甚至可能涉及其他法律責任。

肆、結論

關於當事人所詢問之債務更生問題，若私人借款屬於無擔保債務，原則上應會納入更生程序中一併處理。建議當事人應盡速整理所有債務資料，並尋求專業律師或法律扶助基金會之協助，以評估自身狀況並妥善處理債務問題。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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