信用卡債務清償與利息協商

壹、案件摘要

• 當事人於10餘年前有貸款及信用卡債務共計約20餘萬元
• 目前因利息增加,債務總額已增至約30萬元
• 當事人有意願清償,但希望能就利息部分進行協商

貳、法律分析

一、利息計算之合法性

依民法第205條規定:「約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。」本案應檢視:

1. 原始借款契約之約定利率是否超過法定上限
2. 目前累積之利息是否包含超過法定利率上限之部分

二、債務協商機制

1. 依中央政府債務基金收支保管及運用辦法第5條規定,債務人可透過金融機構進行債務協商
2. 債務協商可能包括:
   • 本金分期攤還
   • 利息減免協商
   • 延期清償方案

三、時效抗辯

若債務人超過15年未為清償,且期間內未有承認債務之行為,債權人可能喪失請求權。應確認:

1. 最後一次還款或承認債務之時間
2. 是否有中斷時效之事由

參、處理建議

一、短期建議

1. 立即向債權銀行申請債務協商
2. 檢視所有借款契約及還款證明文件
3. 暫時不要為任何債務承認行為

二、中長期建議

1. 評估是否符合更生或清算要件
2. 尋求專業律師協助檢視債權文件
3. 研擬合理還款計畫

肆、結論

考量本案債務已逾10年且利息大幅增加之情形,建議:

1. 就利息部分應確認是否有超過法定上限
2. 透過債務協商機制尋求合理還款方案
3. 評估是否有時效抗辯之適用

本意見書僅供參考,實際處理仍應視具體情況調整,並諮詢合格律師。

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