利息太高負擔不起，有未成年子女要扶養，可以降低利率嗎？

壹、案件摘要

• 當事人於108年9月25日至110年7月19日期間負有債務
• 債權人按年息20%計算利息
• 當事人有2名未成年子女需撫養
• 每月基本薪資扣除19,292元後僅餘8,000元，扣除撫養費用後僅餘2,000餘元

貳、法律分析

一、利率超過法定上限

依民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」本案約定年息20%，已超過法定上限16%，超過部分應屬無效。

二、利息請求權時效

依民法第126條規定：「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅。」故債權人對於已逾五年未行使之利息請求權應已罹於時效。

三、利息計算方式

依民法第207條第1項規定：「利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定，利息遲付逾一年後，經催告而不償還時，債權人得將遲付之利息滾入原本者，依其約定。」應檢視是否有違法計算複利之情形。

參、處理建議

1. 向債權人提出異議

• 主張超過法定年息16%部分無效
• 檢視並計算已逾五年之利息請求權
• 確認是否有不當計算複利情形

2. 協商還款方案

• 請求調降利率至法定上限16%以下
• 考量扶養未成年子女之經濟負擔
• 協商合理分期付款金額

3. 尋求法律協助

• 建議向法律扶助基金會申請協助
• 必要時提起調解或訴訟程序

肆、結論

考量本案利率已超過民法第205條規定之法定上限，且當事人負有扶養未成年子女之義務，建議應：

1. 主張超過年息16%部分之約定無效
2. 檢視利息計算方式及請求權時效
3. 與債權人協商合理還款方案
4. 必要時尋求法律扶助

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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