借貸利率疑慮法律諮詢

壹、案件摘要

您向「當簿」借款新臺幣（下同）90,000元，每月需支付13,200元。經詢問對方，對方表示每月支付的13,200元中，本金為4,200元，其餘9,000元為利息。您因此懷疑是否遇到高利貸。

貳、法律分析

一、民事責任

本案涉及借貸契約，其約定利率是否合法，應屬民法所規範之範疇。

1. 利率上限之判斷：

   • 依據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」
   • 本案中，您借款90,000元，每月支付利息9,000元。換算成年利率，應屬：(9,000元/月 × 12個月) ÷ 90,000元 = 108,000元 ÷ 90,000元 = 1.2，即週年利率120%。
   • 此120%之週年利率，已遠超過民法第205條所規定之週年百分之十六（16%）的上限。
   • 因此，就超過16%的部分，即104%的利息，對方應無請求權。換言之，每月合法利息上限應為：90,000元 × 16% ÷ 12個月 = 1,200元。
   • 您每月支付的13,200元中，扣除合法利息1,200元後，其餘12,000元應屬優先抵充本金之部分。

2. 巧取利益之判斷：

   • 依據《民法》第206條規定：「債權人除前條限定之利息外，不得以手續費、勞務費或其他名義，巧取利益。」
   • 若對方除了上述高額利息外，還有以其他名義收取費用，且實質上仍屬利息性質，則亦可能被認定為巧取利益，債權人對於該部分亦應無請求權。

二、刑事責任

本案之情況，可能涉及《刑法》上之重利罪。

1. 重利罪之構成要件：
   • 依據《刑法》第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」
   • 本案中，週年利率120%應屬「顯不相當之重利」。
   • 然而，重利罪之成立，尚需判斷對方是否有「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」而放貸之情形。若您是在經濟上急迫、難以向銀行等合法管道借款，或因其他因素而被迫接受此高額利率，則對方可能成立重利罪。

三、行政責任

若該「當簿」並非合法登記之當舖業者，則其行為不直接受《當舖業法》之規範。若其為地下錢莊性質，則無特定行政法規可直接處罰其放貸行為，但其高利行為仍可能涉及上述民、刑事責任。

四、其他特殊法規責任

目前無其他特殊法規直接適用於此民間借貸糾紛。

參、處理建議

1. 蒐集證據：請務必保留所有與對方溝通的紀錄（例如對話訊息、錄音）、轉帳證明、任何借貸契約或收據等，以證明借貸關係、金額及支付情況。
2. 重新計算債務：依據民法第205條規定，重新計算您已支付的款項中，有多少應屬抵充本金，有多少為合法利息。您可以告知對方，依法律規定，超額利息無請求權。
3. 停止支付超額利息：在釐清債務關係前，您可以考慮停止支付超過合法上限的利息部分，並將款項優先抵充本金。
4. 尋求協商或調解：您可以嘗試與對方協商，說明法律規定。若協商不成，可向當地鄉鎮市區公所設置之調解委員會聲請調解，由公正第三方協助處理。
5. 考慮法律途徑：
   • 民事訴訟：若協商或調解無果，您可以向法院提起民事訴訟，請求確認債權債務關係，或請求返還不當得利（指您已支付的超額利息）。
   • 刑事告訴：若您認為對方有符合《刑法》重利罪之構成要件（即對方有乘您急迫等情事），您可以向警察機關報案或向檢察署提出刑事告訴。
6. 注意自身安全：若對方有任何恐嚇、威脅或騷擾行為，請立即向警察機關報案，以維護自身安全。

肆、結論

本案您向「當簿」借款所支付之利率，已遠超過《民法》所規定之週年百分之十六上限，因此對方對於超過部分之利息應無請求權。此外，若對方有乘您急迫等情事而放貸，則可能涉及《刑法》重利罪。建議您應妥善蒐集證據，重新計算債務，並可考慮透過協商、調解或訴訟等法律途徑，以維護自身權益。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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