債務清償前變更保單要保人之效力爭議

壹、案件摘要

債務人在向法院申請債務清償前，將自己名下多張人壽保險單(同時為要保人與被保險人)的要保人變更為直系血親，詢問此舉是否能避免法院強制執行扣押保單解約金以償付債權人。

貳、法律分析

一、詐害債權行為之認定

債務人在申請債務清償前將保險契約要保人變更為直系血親的行為，應可能構成詐害債權：

1. 此舉減少債務人可供執行之財產
2. 變更時點接近債務清償申請
3. 變更對象為直系血親
4. 無相當對價關係

二、保險契約之法律效力

依保險法第116條第7項規定：「保險契約終止時，保險費已付足二年以上，如有保單價值準備金者，保險人應返還其保單價值準備金。」

三、強制執行之適用

依強制執行法第115條第1項規定：「就債務人對於第三人之金錢債權為執行時，執行法院應發扣押命令禁止債務人收取或為其他處分，並禁止第三人向債務人清償。」

四、債務人破產之效果

依保險法第28條規定：「要保人破產時，保險契約仍為破產債權人之利益而存在，但破產管理人或保險人得於破產宣告三個月內終止契約。其終止後之保險費已交付者，應返還之。」

參、處理建議

1. 不建議採取變更要保人規避債務：

• 可能構成詐害債權
• 法院可能撤銷變更行為
• 可能加重法律責任

2. 建議採取合法途徑：

• 與債權人協商分期還款
• 依法申請債務清理
• 保留基本生活保障額度

肆、結論

考量本案變更保險要保人之行為可能涉及詐害債權，且依保險法第28條規定，即使破產時保險契約仍為債權人之利益而存在，建議債務人：

1. 停止變更保險契約要保人行為
2. 尋求合法債務清理管道
3. 諮詢專業律師意見，評估適當之債務處理方案

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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