民間借貸年利率18%超過法定16%，可以告重利罪並要求退款嗎？

壹、案件摘要

當事人與債權人簽訂民間借貸契約，約定年利率18%，已依約繳納數月利息後，始發現該利率超過民法第205條規定之年息16%上限。當事人詢問是否可對債權人提起重利罪告訴，並請求返還超收之利息。

貳、法律分析

一、民事責任

(一) 利率約定之效力

依據民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

1. 本案約定年利率18%，已超過民法第205條規定之16%上限，就超過部分（即2%）之約定，應屬無效。

2. 依民法第205條之規範意旨，超過16%部分之利息約定既屬無效，債權人對該超過部分應無請求權。

3. 有效之利率約定應以16%為限，超過部分因約定無效，債權人收取該部分利息欠缺法律上原因。

(二) 超收利息之返還請求

1. 當事人已繳納之利息中，超過年息16%部分（即2%），因約定無效，債權人受領該部分利息欠缺法律上原因。

2. 當事人對於已繳納超過16%部分之利息，應可依民法不當得利之規定，請求債權人返還。

3. 建議當事人計算已繳納利息中，超過16%部分之金額，並以書面通知債權人返還，若債權人拒絕，可循民事訴訟途徑請求。

(三) 後續利息給付之調整

1. 自當事人發現利率超過法定上限後，後續利息給付應以年息16%計算。

2. 建議當事人以書面通知債權人，主張超過16%部分之約定無效，後續僅願依16%利率給付利息。

3. 若債權人堅持以18%計息，當事人可先依16%給付，並保留相關證據，以利後續主張權利。

二、刑事責任

(一) 重利罪之構成要件

依據刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

重利罪之成立須同時具備以下兩項要件：

1. 主觀要件：乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境
2. 客觀要件：取得與原本顯不相當之重利

兩要件缺一不可，否則不成立重利罪。

(二) 本案重利罪成立可能性分析

1. 關於「急迫、輕率、無經驗或難以求助」要件：

本案情況顯示：

• 當事人已簽訂契約，表示經過一定程度之考慮
• 當事人持續繳納數月利息，顯示有履約能力及意願
• 依現有資訊，無證據顯示借款時處於急迫、無法慎重考慮之情況
• 無證據顯示債權人有利用當事人輕率或無經驗之情事

若當事人借款時確實處於急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，且債權人明知並利用此情況，可能符合此要件。惟依現有資訊判斷，此要件成立之可能性不高。

2. 關於「顯不相當之重利」要件：

• 年息18%雖超過民法第205條規定之16%，但與16%之差距僅2%
• 依實務見解，目前民間借貸利率約在年息24%至36%之範圍
• 相較於一般民間借貸行情，年息18%尚在合理範圍內
• 18%與原本是否「顯不相當」，仍須綜合個案情況判斷

考量18%與16%差距不大，且未達民間借貸常見之高利率水準，可能難以認定為「顯不相當之重利」。

(三) 刑事告訴之評估

1. 本案可能不符合重利罪之兩項構成要件，提起刑事告訴成立之可能性偏低。

2. 若貿然提起告訴，可能面臨：

• 檢察官為不起訴處分
• 若無充分事證，可能遭債權人提起誣告之反訴風險

3. 刑法第344條雖以16%作為參考標準，但仍須綜合判斷是否「顯不相當」，單純超過16%不當然成立重利罪。

三、修法後民法第205條之適用

依據民法債編施行法第10-1條規定：「修正之民法第二百零五條之規定，於民法債編修正施行前約定，而於修正施行後發生之利息債務，亦適用之。」

1. 民法第205條已修正為16%上限，無論契約簽訂時間，修正施行後發生之利息債務均適用新規定。

2. 本案契約縱使簽訂於修法前，修法後發生之利息債務仍應適用16%之上限規定。

四、其他相關規定

(一) 提前清償權

依據民法第204條規定：「約定利率逾週年百分之十二者，經一年後，債務人得隨時清償原本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利，不得以契約除去或限制之。」

1. 本案約定利率18%，已逾週年12%，若借款已滿一年，當事人應有提前清償之權利。

2. 當事人若欲提前清償，須於一個月前預告債權人，此權利不得以契約排除。

(二) 遲延利息

依據民法第233條規定：「遲延之債務，以支付金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息。但約定利率較高者，仍從其約定利率。」

1. 若當事人遲延給付本金或利息，債權人可請求遲延利息。

2. 惟約定利率超過16%部分既屬無效，遲延利息應以16%計算，而非18%。

參、處理建議

一、民事處理途徑（建議優先採行）

(一) 立即性措施

1. 發函主張權利：

• 以書面（建議使用存證信函）通知債權人
• 主張超過16%部分之利率約定無效
• 請求返還已繳納超過16%部分之利息
• 聲明後續利息僅願依16%給付

2. 計算應返還金額：

• 詳細計算已繳納利息中，超過16%部分之金額
• 保留所有繳款證明及計算依據
• 建議諮詢會計師或律師協助精確計算

3. 調整後續給付：

• 自主張權利後，僅依16%利率給付利息
• 保留給付證明，註明係依法定上限16%給付
• 避免遲延給付，以免產生額外爭議

(二) 協商處理

1. 嘗試友善協商：

• 先以協商方式與債權人溝通
• 說明民法第205條之規定
• 請求債權人同意調整利率並返還超收利息
• 強調願意繼續履約，僅係主張合法權益

2. 尋求調解：

• 若協商不成，可向鄉鎮市區調解委員會聲請調解
• 調解成立後具有執行力，且費用低廉
• 可避免進入訴訟程序，節省時間與費用

(三) 訴訟處理

若協商及調解均無法達成共識，可考慮：

1. 提起民事訴訟：

• 請求確認超過16%部分之利率約定無效
• 請求返還已繳納超過16%部分之利息
• 請求確認後續利息應以16%計算

2. 訴訟準備：

• 蒐集借貸契約、繳款證明等相關文件
• 計算應返還金額及後續應付利息
• 建議委任律師協助處理

二、刑事告訴途徑（不建議優先採行）

基於前述分析，不建議優先採取刑事告訴途徑，理由如下：

1. 構成要件不易具備：

• 依現有資訊，重利罪兩項要件可能均不符合
• 18%與16%差距不大，難認定為「顯不相當」
• 無證據顯示債權人利用當事人急迫等處境

2. 勝訴機率偏低：

• 依實務見解，18%年息可能難以構成重利罪
• 可能遭檢察官為不起訴處分

3. 法律風險考量：

• 若無充分證據，可能遭債權人反告誣告
• 徒增訟累，浪費時間與資源

4. 民刑分離原則：

• 民事權利可透過民事途徑主張
• 刑事告訴應以確有犯罪事實為前提

若當事人確有證據證明借款時處於急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，且債權人明知並利用此情況，始可考慮提起刑事告訴。惟仍建議先諮詢律師評估勝訴可能性。

三、預防性建議

(一) 現有債務管理

1. 持續依約履行：

• 在權利主張期間，仍應依16%給付利息
• 避免遲延給付，以免產生額外爭議
• 保持良好還款紀錄

2. 評估提前清償：

• 若借款已滿一年，可考慮行使提前清償權
• 計算提前清償是否較為有利
• 注意須於一個月前預告債權人

3. 尋求轉貸機會：

• 評估是否可向銀行或其他金融機構申請較低利率貸款
• 以新貸款清償現有債務，降低利息負擔
• 注意評估轉貸成本及可行性

(二) 未來借貸注意事項

1. 事前充分了解：

• 簽約前詳細了解利率、還款方式等條件
• 確認利率是否符合法定上限16%
• 計算總還款金額及利息負擔

2. 比較多方方案：

• 多方比較不同借貸管道之利率
• 優先考慮銀行等正規金融機構
• 避免向利率過高之民間借貸業者借款

3. 審慎評估能力：

• 評估自身還款能力，避免過度借貸
• 考量收入穩定性及未來變動可能
• 保留適當之生活準備金

4. 保留完整證據：

• 保存契約書正本及所有相關文件
• 保留每次還款之證明文件
• 建議以匯款方式還款，保留交易紀錄

5. 尋求專業諮詢：

• 簽約前可諮詢律師或財務顧問
• 遇有疑義應立即尋求專業協助
• 切勿因急迫而倉促簽約

四、特別提醒事項

1. 時效問題：

• 不當得利返還請求權之消滅時效為15年
• 建議儘早主張權利，避免時效爭議
• 主張權利之通知應以書面為之並保留證據

2. 證據保全：

• 妥善保管借貸契約、繳款證明等文件
• 與債權人之通訊紀錄應予保留
• 必要時可聲請法院保全證據

3. 避免衝突：

• 主張權利時應保持理性、和平
• 避免與債權人發生肢體或言語衝突
• 若遭受暴力或脅迫，應立即報警處理

4. 尋求協助：

• 可向消費者保護團體諮詢
• 可向法律扶助基金會申請法律扶助
• 必要時委任律師協助處理

肆、結論

關於本案民間借貸利率18%超過法定上限16%之問題，建議採取以下處理方式：

一、民事權利主張（建議優先處理）

1. 依民法第205條規定，超過16%部分之利率約定無效，當事人應可請求返還已繳納超過16%部分之利息。

2. 建議以書面通知債權人，主張超過16%部分約定無效，請求返還超收利息，並聲明後續僅願依16%給付利息。

3. 若協商不成，可循調解或訴訟途徑處理，民事請求權基礎明確，勝訴可能性高。

二、刑事告訴評估（不建議優先採行）

1. 考量本案可能不符合刑法第344條重利罪之構成要件，提起刑事告訴成立之可能性偏低。

2. 18%與16%差距不大，且無證據顯示債權人利用當事人急迫等處境，可能難以構成重利罪。

3. 建議優先透過民事途徑主張權利，避免刑事告訴不成立之風險。

三、綜合建議

1. 立即行動：儘速以書面通知債權人主張權利，請求返還超收利息並調整後續利率。

2. 保留證據：妥善保管所有相關文件，作為後續主張權利之依據。

3. 尋求協助：建議諮詢專業律師，評估具體個案情況並協助處理。

4. 理性處理：以協商為優先，避免不必要之訴訟，節省時間與費用。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。建議當事人提供完整事實及證據，以利進行更詳細之評估與規劃。

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