因信用瑕疵又是警示帳戶沒辦法申請貸款，因此借了線上網貸，不用見面就可以當日撥款，但，因家中有資金需求一直借導致後面發生以債養債的可怕局面，現在面臨多家平台逼迫 致電到工作地、家人朋友 要求還款，甚至在對話紀錄中謾罵，原本755600元的本金還款結清金額卻要1372095元，甚至結清金額是會不兼斷增加直到你繳清為止，面臨以上問題到底該怎麼辦，家人也無力協助了
當事人因信用瑕疵及警示帳戶問題，無法透過正常管道申請貸款，遂向線上網貸平台借款。因家中資金需求持續借貸，陷入以債養債困境。目前面臨：
依民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」
本案分析：
依上開規定，超過年利率20%之部分，債權人對於超過部分之利息應無請求權。若以年利率20%計算，假設借款期間1年，合法利息應為151,120元（755,600元×20%），合法債務總額應為906,720元。超過此金額之部分，當事人應得主張債權人無請求權。
依民法第179條規定：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。雖有法律上之原因，而其後已不存在者，亦同。」
若當事人已給付超過法定利率之款項，該超過部分因欠缺法律上原因，債權人所受利益應構成不當得利，當事人應得請求返還。建議當事人計算已給付金額與合法應付金額之差額，依法請求返還。
考量當事人陷入以債養債困境，建議評估適用消費者債務清理條例之可能性：
依刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」
本案分析：
建議當事人保存完整借款合約、還款紀錄等證據，向地檢署提出告訴，由檢察官調查債權人是否涉犯重利罪。
依刑法第346條規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，以恐嚇使人將本人或第三人之物交付者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科三十萬元以下罰金。」
本案分析：
建議當事人完整保存所有通訊軟體對話、簡訊、電子郵件，若有電話催收，依法錄音保存（通話一方錄音合法），作為證據向警察局報案或向地檢署提出告訴。
依刑法第151條規定：「以加害生命、身體、財產之事恐嚇公眾，致生危害於公安者，處二年以下有期徒刑。」若債權人之催收行為涉及對不特定多數人之恐嚇，應可能涉及本罪。
另依刑法第309條規定：「公然侮辱人者，處拘役或九千元以下罰金。以強暴犯前項之罪者，處一年以下有期徒刑、拘役或一萬五千元以下罰金。」若債權人在對話中謾罵，且內容足以貶損當事人人格尊嚴，應可能構成公然侮辱罪。
若債權人之借貸行為涉及顯失公平之交易行為，應可能違反公平交易法第25條規定，當事人應得向公平交易委員會檢舉。
若債權人未經當事人同意，將債務資訊告知工作地點、家人朋友，應可能違反個人資料保護法相關規定，當事人應得向主管機關檢舉。
依民事訴訟法第516條規定，債務人應於支付命令送達後20日之不變期間內，向發命令之法院提出異議。若當事人收到支付命令，務必於20日內提出異議，否則支付命令即告確定，與確定判決有同一效力。
建議當事人：
在釐清合法債務金額前，建議暫停繼續還款，避免債務持續擴大。同時切勿再向其他平台借款以債養債，並保護帳戶資訊，避免提供新的帳戶資訊。
關於當事人因信用瑕疵陷入高利貸陷阱，面臨債務金額異常膨脹及不當催收之困境，建議採取以下措施：
考量本案情況，當事人務必主動面對，不應逃避或置之不理。收到任何法院文書應立即處理，不要獨自承擔，應尋求專業協助。透過適當法律途徑，當事人應有機會減輕不合理債務負擔、追究債權人刑事責任、請求返還溢付款項，並重建正常生活。
建議當事人立即採取行動，切勿再拖延，以維護自身權益。
本法律意見書僅供參考，具體個案仍應依實際情況及最新法規判斷。建議當事人儘速諮詢專業律師，以維護自身權益。
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