業務員未呈報病史之保費退還與申訴

壹、案件摘要

您提到在投保時已口頭告知業務員您的病史，但業務員未將此資訊正式呈報給保險公司。您現在希望向公司申訴這位業務員，並詢問是否能要求退還所有已繳付的保費，且您持有業務員承認未告知公司的對話證據。

貳、法律分析

一、民事責任

1. 告知義務與業務員的代理行為：
   • 依據《保險法》第64條規定，要保人或被保險人有據實告知重要事實的義務。然而，本案的關鍵在於您已口頭告知業務員。
   • 《民法》第103條規定，代理人於代理權限內，以本人名義所為之意思表示，直接對本人發生效力。保險業務員在招攬保險時，原則上應視為保險公司的代理人。因此，業務員知悉您已告知病史，在某些情況下，應可視為保險公司亦已知悉此項資訊。
   • 實務上曾有見解認為，若保險業務員明知要保人未告知重要事項，仍促使保險契約成立，保險公司原則上應不得再以要保人未告知為由解除契約。
2. 保險契約的效力與保費返還：
   • 若保險公司主張您未盡告知義務而欲解除契約，您可以提出業務員承認未呈報的對話證據，主張您已善盡告知義務，且業務員的知悉應歸責於保險公司，因此保險公司不應解除契約。
   • 若最終保險契約被認定為自始無效或經解除，依據《民法》不當得利或契約解除回復原狀的原則，保險公司應返還您已繳付的保費。
   • 然而，保險公司可能會主張業務員的行為已逾越代理權限，或業務員與您之間有通謀虛偽意思表示等，此部分可能需要進一步釐清。

二、刑事責任

1. 業務員可能涉及的刑事責任：
   • 業務員若故意隱匿您告知的病史，可能涉及對保險公司的《刑法》背信罪（為他人處理事務，意圖為自己或第三人不法之利益，或損害本人之利益，而為違背其任務之行為，致生損害於本人者）。但這屬於保險公司與業務員之間的法律關係，與您直接要求退還保費的權利較無直接關聯。
2. 要保人無刑事責任：
   • 您已口頭告知病史，並無隱匿或詐欺的意圖，因此您本身應不涉及任何刑事責任。

三、行政責任

1. 業務員的行政責任：
   • 保險業務員的行為受《保險業務員管理規則》等規範。業務員未將您告知的病史呈報公司，可能違反其忠實義務及內部作業規定，保險公司可依規定對其進行懲處，例如記點、停止招攬或終止登錄等。
   • 主管機關金融監督管理委員會（金管會）亦可依《保險法》對保險公司或業務員進行行政監督與處分。
2. 申訴途徑：
   • 您向保險公司申訴業務員的行為，公司應會依其內部規定及《保險業務員管理規則》進行調查與處理。

四、其他特殊法規責任

1. 消費者保護法：
   • 《消費者保護法》旨在保障消費者權益。若保險公司因業務員的行為導致您權益受損，且處理不當，您亦可依《消費者保護法》尋求相關協助，例如向消費者保護官申訴或申請消費爭議調解。

參、處理建議

1. 立即向保險公司申訴： 建議您儘速以書面（例如存證信函或電子郵件）或透過公司正式申訴管道，向保險公司提出申訴，詳細說明您已口頭告知病史，以及業務員未呈報的事實，並附上您與業務員的對話證據。
2. 主張契約效力與保費返還： 在申訴時，明確主張您已盡告知義務，業務員的知悉應視為公司知悉，因此保險公司不應解除契約。若公司仍堅持解除契約，則應要求全額退還已繳付的保費。
3. 保留所有證據： 務必妥善保存您與業務員的所有對話紀錄（例如錄音、通訊軟體對話截圖等），以及所有與保險契約相關的文件。
4. 尋求外部協助： 若保險公司處理結果不符您的預期，您可以向「金融消費評議中心」申請評議，或向金融監督管理委員會保險局申訴，尋求公正第三方協助處理。
5. 考慮法律諮詢： 若爭議無法透過上述管道解決，建議您諮詢專業律師，評估提起民事訴訟的可能性與勝訴機率。

肆、結論

關於您投保時已口頭告知病史，但業務員未呈報公司之情形，您應可主張已盡告知義務，並以業務員的知悉應歸責於保險公司為由，要求保險公司不得解除契約。若契約最終被認定無效或解除，您應有權要求退還已繳付之保費。建議您立即向保險公司提出申訴，並備妥所有對話證據，若處理不滿意，可進一步尋求金融評議中心或金管會協助。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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