保險業務員未呈報病史，契約撤銷與保費返還

壹、案件摘要

您在投保時已口頭向保險業務員告知病史，業務員當時表示您的疾病沒有問題，您因此簽訂了保險契約。然而，該業務員並未將此病史正式呈報給保險公司。您現在持有業務員承認未告知公司的對話證據，希望向公司申訴這位業務員，並主張撤銷契約、不續保，同時要求退還所有已繳保費。

貳、法律分析

一、民事責任

本案主要涉及保險契約的效力與保費返還問題，應屬民事法律關係。

1. 告知義務的履行與業務員的代理行為：

   • 依據《保險法》第64條規定，要保人或被保險人有據實告知重要事實的義務。然而，本案中您已口頭告知保險業務員，而保險業務員在招攬保險時，其行為應屬保險公司之代理行為。
   • 實務上認為，若保戶已向保險業務員告知重要事實，而業務員因過失或故意未轉報公司，保險公司原則上應視為已知悉該事實。因此，保險公司可能無法再以您未告知為由，依《保險法》第64條主張解除契約。

2. 契約撤銷與保費返還：

   • 錯誤或詐欺： 若業務員明知您的病史可能影響承保條件，卻向您表示「沒問題」，導致您在錯誤的認知下簽訂契約，這可能涉及《民法》第88條的「意思表示錯誤」或第92條的「詐欺」。
     • 若能證明業務員有詐欺意圖，使您陷於錯誤而為意思表示，您可能可以依《民法》第92條主張撤銷契約。契約撤銷後，應視為自始無效，保險公司應返還您所繳納之全部保費。
     • 即使不構成詐欺，若業務員的錯誤告知導致您對契約內容或承保條件產生重要錯誤，您亦可能可以依《民法》第88條主張撤銷契約。但此主張需證明該錯誤為重要且非因您自己的過失所致。
   • 保險公司責任： 由於業務員的行為應視為保險公司的行為，保險公司應對其業務員的過失或不當行為負責。因此，您向保險公司申訴，主張撤銷契約並要求返還保費，應有其法律依據。

二、刑事責任

保險業務員未將客戶告知的重要病史呈報公司，可能涉及違反其對公司的忠實義務。若其行為導致公司受有損害，且業務員有為自己或第三人不法利益之意圖，則可能涉及《刑法》第342條的「背信罪」。然而，此部分主要為保險公司對業務員的追究，與您主張撤銷契約並返還保費的民事權利較無直接關聯。

三、行政責任

保險業務員未依規定呈報客戶病史，可能違反《保險業務員管理規則》等相關規定。保險公司應對該業務員進行懲處，主管機關（金融監督管理委員會）亦可能對該業務員或保險公司進行行政裁罰。這屬於行政監管範疇，與您主張的民事權利亦無直接關聯。

四、其他特殊法規責任

本案暫無其他特殊法規責任之適用。

參、處理建議

1. 整理並保全證據： 您已提及有業務員承認未告知公司的對話證據，請務必妥善保存這些證據，包括對話紀錄、錄音、訊息截圖等，以證明您已履行告知義務，且業務員有未呈報之事實。
2. 正式向保險公司申訴： 撰寫書面申訴函，詳細說明事發經過、您已口頭告知病史、業務員的承諾與未呈報行為，並附上相關證據。明確表達您要求撤銷契約、不續保，並退還所有已繳保費的訴求。
3. 主張法律依據： 在申訴函中，可以引用上述《民法》關於錯誤或詐欺的規定，以及《保險法》中關於業務員代理權限的相關精神，強調保險公司應對其業務員的行為負責。
4. 尋求外部協助： 若保險公司處理不積極或拒絕您的訴求，您可以向金融監督管理委員會保險局申訴，或向財團法人金融消費評議中心申請評議。這些機構可以協助您與保險公司進行協調與爭議處理。
5. 考慮法律諮詢： 若爭議複雜或金額較大，建議您尋求專業律師的協助，由律師評估您的證據強度，並協助您進行後續的法律程序，以最大化您的權益。

肆、結論

關於您投保時口頭告知病史，但保險業務員未呈報公司之情形，您應可以主張保險公司無法以您未告知為由解除契約。同時，由於業務員的錯誤或詐欺行為，您可能可以依《民法》相關規定主張撤銷保險契約，並要求保險公司退還所有已繳保費。建議您積極蒐集證據，向保險公司提出正式申訴，並在必要時尋求主管機關或專業律師的協助。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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