土地抵押貸款高利率爭議

壹、案件摘要

當事人以土地作為擔保品向他人借款新台幣30萬元，約定每月支付利息6,000元，不含本金償還。經計算，該借款之年利率約為24%。

貳、法律分析

一、民事責任

1. 利率超過法定上限

• 依民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」
• 本案年利率24%已超過法定上限16%，超過部分應屬無效。借款人應有權主張超過16%部分之利息無請求權。

二、刑事責任

1. 重利罪之構成要件

• 依刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率或無經驗，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」
• 本案貸款人收取年息24%，應可能構成重利罪。

參、處理建議

1. 立即採取行動

• 建議保留所有還款證明文件
• 可向法院主張超過年利率16%部分之利息無效
• 考慮向合法金融機構申請轉貸

2. 法律救濟途徑

• 可提起民事訴訟請求返還超收利息
• 如有證據顯示貸款人惡意收取重利，可向警察機關或檢察署提出刑事告發

3. 未來防範措施

• 建議透過合法金融機構辦理土地抵押貸款
• 簽約前應詳閱契約條款，確認利率計算方式
• 可洽詢政府合法管道或信用合作社等機構諮詢合法貸款方案

肆、結論

1. 關於利息約定涉及違反民法第205條之規定，建議主張超過年利率16%部分之利息無效。

2. 考量貸款人行為可能涉及刑法第344條重利罪，建議保全證據並尋求適當法律救濟管道。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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