高利貸超額收息糾紛

壹、案件摘要

當事人貸款名目金額為新台幣25萬元，實際僅收到不到17萬元，但被要求償還總金額42萬餘元，涉及預扣利息及可能的高利貸行為。

貳、法律分析

一、民事責任

1. 利率限制

• 依不動產估價技術規則第59條規定，資金中自有資金之計息利率應不高於一年期定存利率且不低於活存利率。
• 本案實質利率計算：
  • 名目本金：25萬元
  • 實際取得：17萬元
  • 要求還款：42萬元 應已超過合理利率範圍。

2. 分期付款權利

• 依一般性海堤使用行為規費收費標準第10條第2項規定之精神，大額款項應可申請分期繳納。
• 本案債權人未給予合理分期付款機會，應有違反誠信原則之虞。

二、刑事責任

1. 重利行為

• 本案預扣8萬元（25萬-17萬）作為利息或手續費，且要求總還款金額達42萬元，應涉及重利罪之構成要件。

三、行政責任

1. 金融監理

• 若貸款機構非合法金融機構，應違反銀行法相關規定。

參、處理建議

1. 立即作為

• 保存所有借貸憑證及往來紀錄
• 製作借貸明細表
• 暫停支付超額利息

2. 法律途徑

• 向法院聲請確認債務金額
• 提出重利告訴
• 尋求法律扶助基金會協助

3. 協商方案

• 依實際借款金額（17萬元）為基礎進行協商
• 要求以合理利率重新計算

肆、結論

1. 考量本案可能涉及重利行為，建議：

   • 立即停止給付超額利息
   • 依法主張利率過高之部分無效
   • 尋求司法機關協助確認實際債務金額

2. 關於還款方式，建議：

   • 要求依合法利率重新計算
   • 協商合理分期付款方案

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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