貸款代辦簽約後還沒出件，現在能反悔解約嗎？

壹、案件摘要

當事人透過貸款代辦公司辦理貸款業務，目前處於代辦公司通知「出件確認」階段，當事人欲了解此階段是否可終止與代辦公司之委任契約。

貳、法律分析

一、契約性質認定

貸款代辦服務契約在法律上應屬委任契約性質，依民法第528條規定：「稱委任者，謂當事人約定，一方委託他方處理事務，他方允為處理之契約。」代辦公司受當事人委任處理貸款申請事務。

二、終止權之行使

（一）委任契約之任意終止權

依據民法第549條第1項規定：「當事人之任何一方，得隨時終止委任契約。」此為委任契約之重要特性，當事人原則上享有任意終止權，無須具備特定事由即可終止契約。因此，當事人目前應仍享有終止契約之權利。

（二）終止權之限制與損害賠償責任

雖享有任意終止權，但依民法第549條第2項規定：「當事人之一方，於不利於他方之時期終止契約者，應負損害賠償責任。但因非可歸責於該當事人之事由，致不得不終止契約者，不在此限。」

本案中，代辦公司已進行至「出件確認」階段，代表代辦公司可能已投入相當人力、時間成本處理貸款申請事務。若當事人此時終止契約，可能構成「不利於他方之時期」終止契約之情形，依法應負擔合理之損害賠償責任。

三、違約金相關規定

（一）違約金之約定與性質

若契約中有約定違約金條款，依民法第250條第1項規定：「當事人得約定債務人於債務不履行時，應支付違約金。」同條第2項規定：「違約金，除當事人另有訂定外，視為因不履行而生損害之賠償總額。」

（二）違約金之酌減

若契約約定之違約金額過高，依民法第252條規定：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」當事人可主張違約金過高，請求法院酌減至相當數額。

此外，依民法第251條規定：「債務已為一部履行者，法院得比照債權人因一部履行所受之利益，減少違約金。」若代辦公司主張當事人應給付全部服務費用或違約金，而當事人認為貸款申請程序尚未完全完成，可能可主張僅需給付部分費用。

四、契約解除相關規定

若當事人欲主張解除契約而非終止契約，需注意民法關於契約解除之相關規定：

依民法第258條第1項規定：「解除權之行使，應向他方當事人以意思表示為之。」同條第3項規定：「解除契約之意思表示，不得撤銷。」因此，若決定解除或終止契約，應審慎評估並以書面方式為之。

契約解除後，依民法第259條規定，當事人雙方負有回復原狀之義務，包括返還已受領之給付物、金錢應附加利息、勞務或物之使用應以金錢償還等。

五、消費者保護相關規定

（一）定型化契約審查

若代辦公司使用定型化契約，依消費者保護法第12條規定，定型化契約中之條款違反誠信原則，對消費者顯失公平者，該條款無效。若契約中關於違約金或提前終止之約定顯失公平，該條款可能無效。

（二）契約審閱期

依消費者保護法第11條之1規定，企業經營者與消費者訂立定型化契約前，應有三十日以內之合理期間，供消費者審閱全部條款內容。若代辦公司未給予合理審閱期，該定型化契約條款可能不構成契約內容。

參、處理建議

一、立即應為事項

（一）詳閱契約內容

建議當事人仔細檢視與代辦公司簽訂之契約，特別注意以下事項：

• 服務費用之約定方式（一次性收費或分階段收費）
• 是否約定「出件即收費」或「出件即視為服務完成」
• 提前終止契約之違約金約定
• 違約金計算方式及金額是否合理
• 是否有給予契約審閱期

（二）確認服務進度

建議當事人向代辦公司確認：

• 「出件確認」之具體意義及代表之服務進度
• 代辦公司已提供哪些具體服務內容
• 後續尚有哪些服務項目待完成
• 評估代辦公司已投入成本之合理範圍

（三）保存相關證據

建議當事人妥善保存：

• 所有契約文件及相關附件
• 與代辦公司之通訊記錄（電子郵件、通訊軟體對話、簡訊等）
• 服務提供之時間軸及進度記錄
• 已支付費用之收據或匯款證明

二、終止契約之建議步驟

（一）協商優先

考量終止契約可能產生之費用及爭議，建議當事人優先採取協商方式：

1. 與代辦公司溝通終止契約之意願及原因
2. 了解代辦公司主張之費用項目、計算方式及金額
3. 評估代辦公司已提供服務之合理對價
4. 嘗試協商雙方均可接受之終止條件

（二）書面通知

若經協商後決定終止契約，應以書面方式為之：

1. 建議使用存證信函，確保送達證明
2. 明確表達終止契約之意思表示
3. 說明終止理由（若有正當事由可降低賠償責任）
4. 保留寄送證明及相關文件

（三）費用協商

關於終止契約後應給付之費用，建議考量以下項目：

1. 已提供服務之合理對價

• 諮詢服務費用
• 文件準備及審核費用
• 實際支出之必要費用（如信用查詢費等）

2. 違約金協商

• 若契約約定違約金過高，可主張依民法第252條請求酌減
• 參考代辦公司實際損害程度
• 評估已完成服務比例，主張依民法第251條減少違約金
• 必要時可訴請法院酌減

三、風險評估

（一）可能面臨之費用

當事人終止契約可能需負擔：

• 代辦公司已提供服務之合理對價
• 契約約定之違約金（可能需支付部分或全部）
• 若進入訴訟程序，需負擔訴訟相關成本

（二）繼續履約與終止契約之比較

建議當事人評估：

• 對代辦公司服務品質及專業度是否滿意
• 終止後另尋其他管道辦理貸款之成本
• 違約金或賠償金額是否在可接受範圍內
• 繼續履約可能面臨之風險（如利率條件、額外費用等）
• 個人信用資料是否已被查詢，終止後重新申請對信用評分之影響

四、其他注意事項

（一）避免口頭終止

終止契約應以書面為之並保留證據，避免日後產生爭議時無法舉證。

（二）注意時效

若與代辦公司產生爭議，應及時處理，避免超過法定時效而影響權益。

（三）尋求專業協助

建議當事人：

• 攜帶完整契約文件諮詢專業律師，進行個案評估
• 若認為契約條款顯失公平，可向消費者保護官申訴
• 評估是否透過消費爭議調解機制處理

（四）後續貸款需求

若終止契約後仍有貸款需求：

• 應另尋合法、信譽良好之管道辦理
• 注意個人信用資料是否已被查詢及查詢次數
• 避免短期內重複送件，以免影響信用評分
• 評估是否直接向金融機構申請較為適當

肆、結論

關於當事人終止與貸款代辦公司委任契約之問題，依民法第549條第1項規定，當事人應享有隨時終止委任契約之權利。因此，當事人目前應可終止契約。

惟需注意，依民法第549條第2項規定，若於不利於代辦公司之時期終止契約，應負損害賠償責任。考量代辦公司已進行至「出件確認」階段，可能已投入相當成本，當事人終止契約可能需負擔合理之損害賠償。

若契約中有約定違約金，且金額過高，當事人可依民法第252條主張酌減。若代辦公司已完成部分服務，當事人亦可依民法第251條主張減少違約金。

建議當事人優先與代辦公司協商，了解需負擔之費用後，再決定是否終止契約。若決定終止，應以書面方式為之並保留相關證據。如有疑慮或爭議，建議攜帶完整契約文件尋求專業律師協助，以保障自身權益。

本意見書僅供參考，實際法律關係仍需視完整契約內容及具體事實而定。如需進一步協助，建議尋求專業律師進行個案諮詢。

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