壹、案件摘要
委任人與貸款代辦公司簽訂委任契約，目前處於代辦公司通知貸款已核准出件的階段，委任人欲了解現階段是否可終止契約。
貳、法律分析
一、契約性質認定
貸款代辦服務契約在法律上應屬於委任契約性質。依民法第528條規定：「稱委任者，謂當事人約定，一方委託他方處理事務，他方允為處理之契約。」委任人與受任人間成立委任關係，受任人負有為委任人處理事務之義務。本案中，當事人委託代辦公司處理貸款申請事務，代辦公司允為處理，雙方間應成立委任契約關係。
二、委任契約之終止權
（一）任意終止權之行使
依據民法第549條第1項規定：「當事人之任何一方，得隨時終止委任契約。」此為委任契約的重要特性，賦予雙方當事人任意終止權。
適用於本案：
- 當事人可以「隨時」終止契約
- 不需要具備特定事由或理由
- 即使貸款已核准出件，仍可行使終止權
- 終止權之行使不因契約履行程度而受限制
（二）終止權行使之法律效果
依據民法第549條第2項規定：「當事人之一方，於不利於他方之時期終止契約者，應負損害賠償責任。但因非可歸責於該當事人之事由，致不得不終止契約者，不在此限。」
適用於本案：
- 代辦公司已完成貸款核准程序，此時終止可能構成「不利時期」
- 當事人仍可終止契約，但可能需負擔損害賠償責任
- 若有非可歸責於當事人之事由（如經濟狀況驟變、發現貸款條件不利等），致不得不終止契約者，可主張免除賠償責任
三、損害賠償範圍之認定
若當事人於現階段終止契約，可能需賠償之項目包括：
（一）已支出之必要費用
依民法第546條第1項規定：「受任人因處理委任事務，支出之必要費用，委任人應償還之，並付自支出時起之利息。」
可能包括：
- 代辦公司為處理委任事務所支出的合理費用
- 例如：徵信費用、文件處理費、行政規費等
- 此部分費用無論是否終止契約，當事人均應償還
（二）相當於報酬之損害
若代辦公司已完成主要工作（貸款核准），可能主張相當於約定報酬的損害。實務上需視契約約定及實際履行程度而定：
- 若契約約定採階段性收費，應依已完成階段計算
- 若契約約定以貸款撥款為報酬給付條件，則尚未完全符合給付條件
- 代辦公司可能主張因終止所失之利益
（三）其他可證明之損害
代辦公司因終止所受之實際損害，但需由代辦公司舉證證明：
- 因準備履行契約所生之費用
- 因信賴契約履行所為之準備行為而生之損害
四、契約條款檢視重點
建議檢視代辦契約是否有以下約定：
（一）服務費用計算方式
- 是否採階段性收費
- 各階段服務內容為何
- 「出件確認」在契約中屬於哪一階段
（二）終止條款
- 是否有約定終止條件或程序
- 違約金或賠償金額的計算方式
- 是否有約定特定終止事由
（三）服務完成標準
- 何時視為服務完成
- 「出件確認」是否等同服務完成
- 貸款實際撥款是否為服務完成之必要條件
（四）定型化契約條款之檢視
若契約屬於定型化契約，應注意是否有違反消費者保護法第12條規定，對消費者顯失公平之條款。例如：
- 過高之違約金約定
- 限制或剝奪消費者法定終止權之條款
- 不合理之損害賠償範圍約定
此類條款可能無效，當事人得主張不受拘束。
參、處理建議
一、立即行動建議
（一）審閱契約內容（建議1-2日內完成）
- 仔細檢視代辦契約所有條款
- 確認服務費用計算方式及終止條款
- 了解「出件確認」在契約中的定義及法律效果
- 確認是否已支付任何費用及支付項目
- 檢視是否有不公平條款
（二）評估終止成本（建議2-3日內完成）
- 計算可能需支付的費用：
- 已支出的必要費用（如徵信費等）
- 約定的服務報酬（或比例）
- 可能的違約金或賠償金
- 與繼續履行契約的成本比較
- 評估貸款條件是否真的不利
- 考量個人經濟狀況及資金需求
二、終止契約程序
（一）書面通知之重要性
建議以存證信函或雙掛號方式寄發終止通知，確保有寄送證明及送達證明：
終止契約通知書參考格式：
○○貸款代辦公司 鈞鑒：
主旨：終止委任契約事宜
說明：
一、本人於○年○月○日與貴公司簽訂貸款代辦委任契約（契約編號：○○○）。
二、依民法第549條第1項規定，本人茲終止前揭委任契約，並自本通知到達貴公司時發生效力。
三、關於已支出之必要費用及相關賠償事宜，請貴公司於收受本通知後十日內提供明細及計算依據，本人將依法處理。
四、請貴公司停止後續貸款撥款程序，避免雙方權益受損。
此致
○○貸款代辦公司
委任人：○○○（簽名蓋章）
身分證字號：
聯絡電話：
地址：
中華民國○○○年○月○日
（二）保留證據
- 保存所有契約文件正本及影本
- 保留往來通訊紀錄（簡訊、LINE、email、通話紀錄等）
- 拍照或影印所有相關文件
- 保存終止通知的寄送證明（郵局收據、存證信函回執等）
- 記錄與代辦公司協商之過程及內容
三、協商策略
（一）主動協商之必要性
- 先與代辦公司溝通
- 以誠懇態度說明終止原因
- 詢問終止需支付的費用明細及計算依據
- 了解代辦公司之立場及要求
- 嘗試協商降低賠償金額
- 協商重點
- 強調尚未實際撥款，服務未完全完成
- 若有正當理由（如發現更優惠方案、經濟狀況改變、貸款條件不符需求等），可作為協商籌碼
- 表達願意支付合理的已支出費用
- 說明若繼續履行可能對雙方均不利
（二）分階段處理
- 第一階段：友善協商（建議3-5日內進行）
- 電話或當面溝通
- 了解對方立場及要求
- 表達終止意願及理由
- 探詢和解可能性
- 第二階段：書面協商（若口頭協商有共識）
- 要求書面確認協商結果
- 簽訂終止協議書，明確雙方權利義務
- 載明應支付之費用項目及金額
- 約定付款方式及期限
- 確認雙方無其他請求權
- 第三階段：尋求外部協助（若協商不成）
- 向消費者服務中心或消費者保護官申訴
- 向鄉鎮市調解委員會聲請調解
- 考慮提起民事訴訟（最後手段）
四、特別注意事項
（一）時效考量
- 儘速行使終止權，建議於7日內決定
- 避免貸款實際撥款，一旦撥款將產生更複雜的法律關係
- 撥款後可能涉及貸款本金返還、利息計算、提前清償違約金等問題
- 及早終止可降低損害賠償金額
（二）應避免的行為
- 不要擅自停止聯繫：可能被視為違約或惡意終止
- 不要拒絕溝通：影響後續協商空間，可能使對方態度強硬
- 不要簽署不明文件：可能放棄權利或承認不利事實
- 不要口頭承諾給付金額：應以書面確認為準
- 不要接受不合理要求：如過高違約金或全額報酬
（三）尋求專業協助之時機
若遇到以下情況，建議尋求專業法律協助：
- 代辦公司要求過高的賠償金額（如要求全額報酬）
- 契約條款複雜難懂或有疑義
- 代辦公司以不當方式施壓（如恐嚇、騷擾等）
- 涉及金額較大（建議超過新台幣5萬元即諮詢律師）
- 協商過程遇到困難或僵局
- 收到代辦公司之律師函或訴訟文件
五、替代方案評估
在決定終止前，建議評估以下替代方案：
（一）暫緩決定
- 若只是一時猶豫，可要求代辦公司給予考慮時間
- 詳細了解貸款條件內容
- 評估貸款條件是否真的不利
- 比較其他貸款方案之條件
（二）變更條件
- 與代辦公司協商調整服務內容
- 詢問是否可變更貸款方案
- 可能比終止契約更經濟實惠
（三）轉換方案
- 詢問是否可轉換為其他貸款方案
- 評估是否有更適合的選擇
- 了解轉換方案是否需額外費用
肆、結論
一、法律上的權利
關於當事人是否可終止與貸款代辦公司之委任契約，依民法第549條第1項規定，當事人應有權隨時終止委任契約，此為法律明文保障的權利，不因貸款已核准出件而受影響。
二、可能的法律責任
考量代辦公司已完成貸款核准程序，此時終止可能構成「不利時期」，依民法第549條第2項規定，當事人可能需負擔損害賠償責任，包括：
- 代辦公司已支出的必要費用（依民法第546條第1項）
- 相當於部分或全部報酬的損害賠償
- 其他可證明之損害
實際金額應視契約約定、代辦公司實際履行程度及所受損害而定。若當事人有非可歸責之事由致不得不終止契約，可主張免除賠償責任。
三、建議行動方針
建議採取以下步驟：
- 立即審閱契約（1-2日內完成）
- 確認契約條款內容
- 檢視終止相關約定
- 了解費用計算方式
- 評估終止成本（2-3日內完成）
- 計算可能支付之費用
- 比較繼續履行之成本
- 評估個人經濟狀況
- 與代辦公司協商（3-5日內進行）
- 決定是否終止（7日內決定）
- 若決定終止，立即發送書面通知
- 以存證信函或雙掛號寄送
- 保留寄送證明
- 停止後續撥款程序
時間緊迫性：
建議儘速處理，避免貸款實際撥款後產生更複雜的法律關係（如需返還貸款本金、利息計算、提前清償違約金等問題），及早終止可降低可能之損害賠償金額。
四、風險提示
- 終止成本：可能需支付一定金額的費用或賠償，具體金額視契約約定及協商結果而定
- 信用影響：若貸款已核准但未動用，可能對短期內的信用評分產生影響
- 時間成本：若未來仍需貸款，需重新申請，可能耗費時間及精力
- 協商風險：若協商不成，可能面臨訴訟程序
五、最後提醒
- 任何決定前，建議先與代辦公司充分溝通，了解雙方立場
- 保留所有證據文件，包括契約、通訊紀錄、付款證明等
- 必要時尋求消費者保護團體或律師協助，保障自身權益
- 切勿因擔心賠償而放棄合法權利，但也應審慎評估終止之必要性
- 若有非可歸責之事由，應妥善保存相關證據，以利主張免除賠償責任
本法律意見書僅供參考，具體個案仍需視完整契約內容、實際履行情況及相關事證而定。如有疑義或需進一步協助，建議攜帶完整契約文件及相關資料諮詢專業律師，以確保權益獲得妥善保障。
製作日期：中華民國113年
※ 本意見書依現行法規製作，如法規有所變動，請以最新法規為準。
