媽媽為舅媽擔保被銀行追債，女兒代償後向舅媽追債，借貸契約書怎麼簽才有效？

壹、案件摘要

本案涉及代位清償後之求償權行使問題。案件事實如下：

1. 原始借貸關係：舅媽為銀行借款人，您母親提供房屋擔保並擔任連帶保證人
2. 違約情形：舅媽逾期繳款本息達3個月，且不出面協調
3. 代償行為：為避免母親房屋遭拍賣，您（女兒）向銀行貸款清償舅媽之債務
4. 求償需求：您欲向舅媽及其子女追償代償金額，並擬定借貸契約書

貳、法律分析

一、民事責任

（一）代位清償之法律效果

依據民法第312條規定：「第三人清償債務時，得代位行使債權人對於債務人之權利。」本案中，您為第三人，代母親（連帶保證人）清償舅媽對銀行之債務，清償後應取得對舅媽（主債務人）之求償權。

另依民法第749條及第281條規定，保證人代主債務人清償後，得向主債務人求償。您母親作為連帶保證人，本有權向舅媽求償；您代母親清償，應承受此求償權。

（二）向舅媽子女求償之法律依據

關於向舅媽子女求償部分，應特別注意以下原則：

依民法繼承編施行法第1-3條規定，繼承人原則上以所得遺產為限負清償責任。本案中，舅媽之子女對於母親之債務，原則上不負清償責任，除非：

1. 子女為共同借款人或連帶保證人
2. 子女繼承舅媽之遺產（依民法第1140條代位繼承或其他繼承事由）
3. 子女有不當得利情形（如借款實際用於子女）

依民法第1162-1條規定，繼承人應按債權數額比例計算，以遺產分別償還債務。若舅媽子女未來繼承遺產，應於繼承範圍內負清償責任。

建議：除非有上述特殊情形，否則不宜要求舅媽子女簽署借貸契約，以免契約因欠缺法律上原因而無效。

（三）利息約定之限制

依民法債編施行法第10條及第10-1條規定，利息約定應受民法第204條及第205條規範。依民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

未約定利率者，依民法第203條規定，應按週年利率百分之五計算。

依民法第126條規定：「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅。」應注意利息請求權之時效。

（四）費用求償權

依民法第176條規定：「管理事務，利於本人，並不違反本人明示或可得推知之意思者，管理人為本人支出必要或有益之費用，或負擔債務，或受損害時，得請求本人償還其費用及自支出時起之利息。」

您代母親清償債務，應屬利於本人之管理事務，得請求償還費用及自支出時起之利息。

（五）不當得利返還

若舅媽因您之清償而免除對銀行之債務，依民法第182條規定，構成不當得利。依該條第2項規定：「受領人於受領時，知無法律上之原因或其後知之者，應將受領時所得之利益，或知無法律上之原因時所現存之利益，附加利息，一併償還；如有損害，並應賠償。」

舅媽應知悉您代為清償之事實，應負返還不當得利及附加利息之責任。

二、刑事責任

（一）重利罪之風險

依刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」

本案中，若約定之利率過高（實務上認為超過年利率20%可能構成重利），且舅媽處於急迫、難以求助之處境，可能涉及重利罪之刑事責任。

建議：利率約定應符合民法第205條規定，不超過年利率16%，以避免刑事風險。

三、行政責任

本案主要涉及私法上之債權債務關係，原則上不涉及行政責任。

四、其他特殊法規責任

（一）擔保物權之設定

若舅媽有不動產，建議依民法第145條規定，設定抵押權作為擔保。依該條第1項規定：「以抵押權、質權或留置權擔保之請求權，雖經時效消滅，債權人仍得就其抵押物、質物或留置物取償。」

設定擔保物權可確保即使請求權罹於時效，仍得就擔保物取償。

（二）時效中斷

依民法第129條規定，請求權之時效，因請求、承認、起訴而中斷。建議定期以書面催告舅媽還款，並保留催告證據，以中斷時效。

參、處理建議

一、前置作業

（一）蒐集證據資料

1. 代償證明文件：

• 您向銀行貸款之借據、撥款證明
• 清償舅媽債務之匯款單據
• 銀行出具之清償證明

2. 原始債務文件：

• 舅媽與銀行之借款契約
• 母親之連帶保證書
• 房屋抵押設定資料

3. 催告紀錄：

• 銀行對舅媽之催收函
• 逾期繳款證明

（二）確認求償對象

建議僅向舅媽本人求償，除非：

• 子女曾為共同借款人或保證人
• 子女明確表示願意共同負擔
• 有證據顯示借款實際用於子女

二、借貸契約書內容建議

以下提供借貸契約書參考範本：

借貸契約書

立契約書人：

債權人（甲方）：○○○（您的姓名） 身分證字號： 住址：

債務人（乙方）：○○○（舅媽姓名） 身分證字號： 住址：

緣由：

甲方之母親○○○原為乙方向○○銀行借款新台幣（下同）○○○元之連帶保證人，並提供坐落○○市○○區○○段○○地號土地及其上建物設定抵押權予該銀行。因乙方自民國○○年○○月起即未依約繳納本息，累計逾期達三個月，該銀行已通知將拍賣抵押物。

為避免甲方母親之不動產遭受拍賣損失，甲方於民國○○年○○月○○日代為清償乙方對○○銀行之全部債務計○○○元（含本金○○○元、利息○○○元、違約金○○○元）。

茲經雙方同意訂立本契約，條款如下：

第一條（借款金額） 乙方向甲方借款○○○元整，乙方已收訖無訛。

第二條（利息約定） 本借款自民國○○年○○月○○日起計息，年利率為百分之○（不得超過16%），按月計息。如未約定利率，依民法第203條規定，按週年利率百分之五計算。

第三條（清償方式）

方案一：一次清償 乙方應於民國○○年○○月○○日前，一次清償全部本金及利息。

方案二：分期清償 乙方自民國○○年○○月起，每月○○日前給付○○○元，分○○期清償，每期應付金額如附表。

第四條（加速條款） 如採分期清償，乙方如有任何一期未按時給付，或支票退票，視為全部到期，甲方得請求一次清償全部剩餘本息。

第五條（遲延利息） 乙方如未依約清償，除原約定利息外，逾期在六個月以內者，按原約定利率百分之十，逾期超過六個月者，按原約定利率百分之二十，計付遲延利息。但遲延利息不得使債務總額超過民法第233條規定之範圍。

第六條（擔保） 乙方應提供下列擔保：

• 本票乙紙，票面金額○○○元（建議為借款金額1.2倍）
• 連帶保證人：○○○（如有）
• 抵押物：（如有）

第七條（清償地點） 乙方應將款項匯入甲方指定帳戶： 銀行：○○銀行○○分行 戶名：○○○ 帳號：○○○

第八條（費用負擔） 因本契約所生之一切費用（包括但不限於公證費、律師費、訴訟費用、強制執行費用），均由乙方負擔。

第九條（公證） 本契約經雙方同意，得至民間公證人處辦理公證，並載明如乙方不履行時，願逕受強制執行。公證費用由乙方負擔。

第十條（管轄法院） 因本契約涉訟時，雙方同意以甲方住所地之地方法院為第一審管轄法院。

第十一條（契約份數） 本契約一式二份，由甲乙雙方各執一份為憑。

立契約書人：

甲方（債權人）： 簽名：____________ 身分證字號： 住址： 電話：

乙方（債務人）： 簽名：____________ 身分證字號： 住址： 電話：

見證人（如有）： 簽名：____________

中華民國 年 月 日

三、配套措施建議

（一）取得本票

依票據法第120條規定，本票應記載：

1. 表明其為本票之文字
2. 一定之金額（建議為借款金額1.2倍）
3. 受款人姓名
4. 發票年月日
5. 發票人簽名

本票可向法院聲請裁定強制執行，無需經過訴訟程序。但應注意本票時效為3年，應注意時效中斷。

（二）辦理公證

公證之優點：

1. 債務人不履行時，可直接聲請強制執行
2. 省去訴訟程序，節省時間與費用
3. 增加契約之公信力

公證應載明債務人願意逕受強制執行，及執行標的物（如不動產、薪資等）。費用依公證法規定，約為債權金額之千分之三至千分之十。

（三）設定擔保

如舅媽有不動產，建議：

1. 設定抵押權
2. 辦理抵押權登記
3. 確保優先受償權

依民法第145條規定，以抵押權擔保之請求權，雖經時效消滅，債權人仍得就其抵押物取償。

四、簽約注意事項

（一）簽約前確認

1. 債務人身分：核對身分證件
2. 意思表示真實：確認非受脅迫或詐欺
3. 行為能力：確認債務人非受監護宣告或輔助宣告

（二）簽約時注意

1. 親自簽名：不得由他人代簽
2. 按捺指印：簽名後加按指印
3. 見證人：建議有第三人在場見證
4. 錄音錄影：保留簽約過程證據

（三）簽約後保管

1. 妥善保管正本：契約書、本票等
2. 製作副本：以備不時之需
3. 定期催收：保留催收紀錄

五、後續追償程序

（一）協商階段

1. 發函催告：以存證信函通知還款
2. 協商還款計畫：視債務人狀況調整
3. 保留證據：所有往來紀錄均應保存

（二）法律程序

如有本票：

1. 向法院聲請本票裁定
2. 取得裁定後聲請強制執行

如無本票：

1. 提起民事訴訟請求清償
2. 勝訴後聲請強制執行

執行標的：

• 薪資（扣薪1/3）
• 銀行存款
• 不動產
• 動產

六、風險提醒

（一）利息約定風險

依民法第205條規定，年利率不得超過16%，超過部分無效。若約定過高利率，可能觸犯刑法第344條重利罪。

（二）時效風險

依民法第126條規定，利息請求權時效為5年；一般債權請求權時效為15年；本票時效為3年。應注意時效中斷（如催告、起訴）。

（三）執行困難

可能面臨：

• 債務人無財產可供執行
• 債務人脫產

建議及早採取保全措施（假扣押、假處分）。

肆、結論

關於您代母親清償舅媽對銀行之債務，依民法第312條、第749條及第281條規定，應取得對舅媽之求償權。建議採取以下步驟：

1. 蒐集完整代償證據及原始借款文件
2. 僅向舅媽本人求償，除非其子女有特殊法律關係
3. 與舅媽簽署借貸契約，利率不超過年利率16%
4. 取得本票作為擔保，並考慮辦理公證
5. 如舅媽有不動產，建議設定抵押權
6. 定期催收並保留證據，注意時效中斷

考量本案涉及代位清償後之求償權行使，建議諮詢專業律師，就具體情況提供客製化建議，並協助辦理相關法律程序，以確保您的權益獲得充分保障。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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