信用卡被盜刷報案後，盜刷金額算爭議帳款嗎？已付款要退嗎？

壹、案件摘要

當事人因信用卡遭盜刷而產生消費金額，現就以下法律問題尋求意見：

1. 報案後，所有盜刷金額是否即成為爭議帳款？
2. 若成為爭議帳款，已繳納之金額是否可請求返還？

貳、法律分析

一、信用卡盜刷之法律性質與效力

（一）信用卡交易之法律關係

信用卡交易涉及持卡人、發卡銀行及特約商店三方當事人。持卡人與發卡銀行間存在信用卡契約關係，持卡人先消費後付款，由發卡銀行先行墊付款項予特約商店，再向持卡人收取。

（二）盜刷交易之法律效果

信用卡遭盜刷時，該筆交易並非持卡人本人之真意表示。盜刷者冒用持卡人名義進行消費，該消費行為欠缺持卡人之真實意思，持卡人對該筆交易應不負清償責任，發卡銀行不得向持卡人請求給付。

二、爭議帳款之認定

（一）報案後之法律效果

持卡人向警察機關報案後，該行為表明持卡人否認該筆交易之效力。基於以下理由，該筆款項應成為「爭議帳款」：

1. 意思表示欠缺：盜刷交易非持卡人本人所為，欠缺持卡人之意思表示
2. 否認效力：報案行為明確表達持卡人否認該筆交易
3. 舉證責任轉換：發卡銀行應負擔舉證責任，證明該筆交易確為持卡人本人或經其授權之人所為

（二）爭議帳款之範圍

所有經持卡人否認之盜刷金額，均應成為爭議帳款。此範圍不限於單筆交易，可包含多筆盜刷款項。在爭議解決前，持卡人對該等款項無清償義務。

三、已繳金額之返還請求權

（一）不當得利返還請求權基礎

若持卡人於發現盜刷前已繳納部分或全部款項，依民法第179條規定：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。雖有法律上之原因，而其後已不存在者，亦同。」

法律分析：

1. 無法律上原因：盜刷交易非持卡人所為，發卡銀行請求給付欠缺法律上原因
2. 受有利益：發卡銀行受領持卡人繳納之款項
3. 他人受損害：持卡人財產減少

依此規定，持卡人應得依不當得利規定，請求發卡銀行返還已繳納之款項。

（二）返還範圍

依民法第181條規定：「不當得利之受領人，除返還其所受之利益外，如本於該利益更有所取得者，並應返還。但依其利益之性質或其他情形不能返還者，應償還其價額。」

發卡銀行應返還：

1. 本金：已繳納之盜刷款項
2. 孳息：本於該利益所取得者

（三）善意或惡意受領之區別

依民法第182條規定：

1. 善意受領：「不當得利之受領人，不知無法律上之原因，而其所受之利益已不存在者，免負返還或償還價額之責任。」

2. 惡意受領：「受領人於受領時，知無法律上之原因或其後知之者，應將受領時所得之利益，或知無法律上之原因時所現存之利益，附加利息，一併償還；如有損害，並應賠償。」

若發卡銀行於受領時已知或可得而知係盜刷交易，應屬惡意受領，除返還本金外，並應附加利息償還。

（四）第三人返還責任

依民法第183條規定：「不當得利之受領人，以其所受者，無償讓與第三人，而受領人因此免返還義務者，第三人於其所免返還義務之限度內，負返還責任。」

若發卡銀行已將款項轉付予特約商店，在一定條件下，持卡人可能得向特約商店請求返還。

四、侵權行為損害賠償請求權

（一）發卡銀行之侵權責任

若發卡銀行明知或可得而知係盜刷交易，仍向持卡人請款，依民法第184條規定：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法，加損害於他人者亦同。」

發卡銀行可能構成侵權行為，持卡人得請求損害賠償。

（二）盜刷者之侵權責任

盜刷者冒用持卡人信用卡消費，侵害持卡人之財產權，依民法第184條規定，應負損害賠償責任。

（三）僱用人連帶責任

若盜刷行為係由特約商店之受僱人所為，依民法第188條規定：「受僱人因執行職務，不法侵害他人之權利者，由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任。但選任受僱人及監督其職務之執行，已盡相當之注意或縱加以相當之注意而仍不免發生損害者，僱用人不負賠償責任。」

特約商店可能須與受僱人連帶負損害賠償責任。

五、請求權時效

（一）不當得利返還請求權時效

依民法第125條規定：「請求權，因十五年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」

不當得利返還請求權之消滅時效為15年。

（二）侵權行為損害賠償請求權時效

侵權行為損害賠償請求權之時效較短：

• 知有損害及賠償義務人時起2年
• 自有侵權行為時起10年

持卡人應注意時效問題，儘速行使權利。

六、持卡人之注意義務與過失責任

（一）善良管理人注意義務

持卡人對信用卡負有妥善保管義務：

1. 不得將信用卡交付他人使用
2. 密碼應妥善保管，不得告知他人
3. 發現遺失或被盜應立即通知發卡銀行

（二）過失責任之影響

若持卡人有下列情形，可能影響其權利：

1. 重大過失：如將密碼寫在卡片上、將卡片與密碼一同交付他人
2. 一般過失：如未妥善保管致遺失
3. 無過失：如遭強盜搶奪、遭駭客入侵

依信用卡定型化契約約定，持卡人之過失程度可能影響責任分擔。惟此部分涉及契約條款之合理性審查，若條款顯失公平，可能不生效力。

參、處理建議

一、立即處理事項

（一）向警察機關報案

1. 時效：發現盜刷後應立即報案
2. 文件：取得報案三聯單或受理案件證明
3. 內容：詳細說明盜刷時間、金額、發現經過

（二）通知發卡銀行

1. 掛失：立即辦理信用卡掛失，避免損害擴大
2. 書面通知：建議以存證信函通知發卡銀行

• 說明信用卡遭盜刷事實
• 檢附報案證明
• 主張爭議帳款，暫停繳款

3. 保留證據：

• 信用卡帳單
• 消費明細
• 與銀行往來之通話錄音或對話紀錄

二、爭議帳款之處理

（一）暫停繳款

在爭議解決前，建議暫停繳納爭議帳款。發卡銀行不應：

• 計收循環利息
• 列為信用不良紀錄
• 停卡或降低額度

（二）協商處理

1. 與發卡銀行協商調查
2. 要求提供：

• 消費簽單
• 監視器畫面
• IP位址（網路交易）
• 交易地點資料

（三）舉證責任

由發卡銀行證明交易為持卡人本人所為。持卡人僅需證明：

• 信用卡遭盜刷（報案證明）
• 非本人消費（如不在場證明、消費地點與持卡人所在地不符等）

三、已繳金額之返還請求

（一）請求返還程序

步驟一：發函請求

以存證信函向發卡銀行請求返還已繳納之盜刷款項：

• 載明請求金額
• 說明法律依據（民法第179條不當得利）
• 給予合理期限（如30日）

步驟二：調解程序

若協商不成，可向鄉鎮市區調解委員會或消費者保護官申請調解：

• 費用低廉
• 程序簡便
• 調解成立具執行力

步驟三：訴訟程序

若調解不成，可提起民事訴訟：

• 小額訴訟（10萬元以下）
• 簡易訴訟（10萬元以上至50萬元以下）
• 通常訴訟（50萬元以上）

（二）請求項目

1. 本金：已繳納之盜刷款項
2. 利息：依民法第182條規定，若發卡銀行屬惡意受領，應附加利息償還
3. 損害賠償：若發卡銀行構成侵權行為，得請求損害賠償

四、預防措施

（一）加強安全措施

1. 申請簡訊通知服務
2. 設定消費額度限制
3. 開啟網路交易驗證機制（如3D驗證）
4. 定期檢視帳單

（二）保險保障

考量投保信用卡盜刷保險，轉嫁風險。

五、時程規劃建議

• 第1日：發現盜刷、掛失、報案
• 第3日內：發函通知發卡銀行
• 第7日內：蒐集相關證據
• 第30日內：與銀行協商處理
• 第60日內：協商不成時，申請調解或提起訴訟

肆、結論

一、關於爭議帳款之認定

報案後，所有盜刷金額應成為爭議帳款。持卡人已明確否認該等交易之效力，發卡銀行應負擔舉證責任，證明交易確為持卡人本人或經其授權之人所為。在爭議解決前，持卡人對該等款項無清償義務。

二、關於已繳金額之返還

若持卡人已繳納盜刷款項，依民法第179條不當得利規定，應得請求發卡銀行返還。發卡銀行受領該款項欠缺法律上原因，應負返還責任。若發卡銀行屬惡意受領，並應附加利息償還。

三、具體建議

1. 立即報案：取得報案證明，作為後續主張之依據
2. 通知銀行：以書面通知發卡銀行，主張爭議帳款
3. 暫停繳款：在爭議解決前，暫停繳納爭議款項
4. 請求返還：若已繳納款項，發函請求返還
5. 保留證據：妥善保存所有相關文件
6. 尋求協助：必要時尋求消費者保護官或律師協助

四、注意事項

1. 時效問題：注意請求權時效，儘速行使權利
2. 證據保全：妥善保存報案證明、帳單、往來文件等
3. 書面往來：與銀行往來應以書面為之，保留證據
4. 過失責任：若持卡人有過失，可能影響責任分擔，應注意信用卡之妥善保管

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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