當舖當票金額寫法不清、利息超高，這樣合法嗎？會構成重利罪？

壹、案件摘要

當事人向當舖借款新台幣100萬元，實際取得95萬元，以2023年出廠之賓士汽車（原價近300萬元）作為抵押品。當票記載利率5%、倉棧費2%、金額「壹拾佰萬元正」。當事人留車期間每月支付5萬元利息（不含本金），未留車期間每月支付7萬元利息（不含本金）。當事人質疑當票效力及當舖是否涉及重利罪。

貳、法律分析

一、當票效力問題

（一）當票金額記載瑕疵分析

依當舖業法第14條第1項規定：「當舖業應備當票，記載下列事項：一、質當物之名稱、件數及特徵。二、質當金額。三、利率及所需費用。四、滿當期日。五、持當人之姓名、國民身分證、駕駛執照、護照或居留證之編號。六、當舖業牌號及營業地址。七、遺失當票時之辦理手續。八、責任保險內容。九、其他經主管機關規定之事項。」

本案當票記載「壹拾佰萬元正」，此記載方式存在明顯瑕疵，正確應為「壹佰萬元正」或「新台幣壹佰萬元整」。然而，若整體內容足以辨識借款金額為100萬元，且其他法定應記載事項完備，該當票可能仍具有效力。建議檢視當票是否完整記載上述各款事項，若有其他要件不備之情形，可能影響當票效力。

（二）實際借款金額認定

本案借款100萬元，實拿95萬元，差額5萬元之性質需釐清。若該5萬元係預扣利息或不當費用，可能違反相關規定。建議確認該差額之用途及合法性，作為後續主張之依據。

二、利率合法性分析

（一）法定利率上限規定

依當舖業法第11條第2項規定：「前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。」本條明確限制當舖業收取利息之年利率上限為30%。

（二）本案實際利率計算

（1）留車期間（每月繳5萬元）

月利率：50,000元 ÷ 1,000,000元 = 5%

年利率：5% × 12 = 60%

本案留車期間之年利率為60%，已超過當舖業法第11條第2項規定之年利率30%上限，超過部分應屬無效。

（2）未留車期間（每月繳7萬元）

月利率：70,000元 ÷ 1,000,000元 = 7%

年利率：7% × 12 = 84%

本案未留車期間之年利率為84%，嚴重超過法定上限30%，超過部分應屬無效。

（三）倉棧費合法性

當票記載倉棧費2%（推測為月息2%），惟當舖業法第11條僅規範年利率上限，未明確規範倉棧費率上限。實務上倉棧費應與利息分開計收，不得混同。建議確認該2%倉棧費之計算基礎及收取方式是否合理。

三、重利罪之成立要件分析

（一）刑法第344條重利罪規定

刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」

（二）本案重利罪構成要件檢視

（1）客觀要件

本案年利率達60%至84%，實務上通常以年利率36%至60%以上作為重利之參考標準。本案利率明顯超過此標準，應屬與原本顯不相當之重利。

（2）主觀要件

重利罪之成立需證明行為人「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」。本案當事人因需用資金而向當舖借款，且實拿95萬元但需償還100萬元本金，可能顯示當事人處於經濟困境。若能證明當事人確有急迫或難以求助之處境，且當舖業者明知或可得而知此情形，仍收取如此高額利息，則可能構成重利罪之主觀要件。

（3）綜合判斷

考量本案利率明顯過高，且當事人可能處於急迫處境，當舖業者之行為可能涉及刑法第344條重利罪。惟實際是否成立，仍需由檢察官偵查並由法院審理認定。

（三）民事不法利得返還

依民法第179條規定：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。雖有法律上之原因，而其後已不存在者，亦同。」超過法定利率部分之利息，因欠缺法律上原因，當事人得依不當得利規定請求返還。

四、當舖業法違規之行政責任

本案當舖業者收取超過法定上限之利息，違反當舖業法第11條第2項規定。依當舖業法相關規定，主管機關得對違規業者進行裁罰。當事人得向當地主管機關（直轄市、縣市政府警察局）檢舉，請求主管機關依法處理。

參、處理建議

一、立即性措施

（一）保全證據

（1）保存所有相關文件

建議保存當票正本及影本、所有繳息收據或匯款紀錄、雙方往來通訊紀錄（LINE、簡訊、電話錄音等）、車輛行照、購車證明等文件。

（2）製作繳息明細表

建議詳列每次繳息日期、金額、是否留車等資訊，計算實際支付之總利息金額及實際年利率，作為後續主張之依據。

（二）評估停止繳納不合理利息之可行性

考量停止繳息可能導致車輛流當之風險，建議在採取法律行動前，評估車輛價值與債務金額之關係。若決定停止繳息，可考慮僅繳納法定利率範圍內之利息（年利率30%，月利率2.5%），並保留相關證明。

二、法律救濟途徑

（一）刑事告訴途徑

（1）向警察機關或地檢署提出重利罪告訴

考量當舖業者收取之利息可能涉及刑法第344條重利罪，建議準備告訴狀，詳述借款經過及利息計算，檢附所有證據資料，說明自身處於急迫或難以求助之處境，向警察機關或地檢署提出告訴。

（2）告訴狀應載明事項

告訴狀應載明告訴人及被告訴人基本資料、犯罪事實（借款經過、利率計算、重利事實）、證據清單，並請求依刑法第344條重利罪偵辦。

（3）刑事告訴效果

若檢察官起訴且法院判決有罪，當舖業者將受刑事處罰，當事人可附帶民事訴訟請求返還超收利息，對後續民事求償有利。

（二）民事訴訟途徑

（1）提起確認債權不存在或債權金額之訴

建議主張超過法定利率部分無效，請求確認實際債務金額。計算方式為：本金950,000元（實拿金額），合法利息以年利率30%計算，已繳利息扣除合法利息後，應返還之金額。

（2）請求返還超收利息（不當得利）

依民法第179條請求返還不當得利，計算已繳納之超額利息總額，請求返還並加計法定利息。

（3）訴訟策略

可考慮先聲請假扣押，保全當舖財產；同時主張當票記載瑕疵，影響契約效力；請求法院調查當舖是否有其他違法情事。

（三）行政檢舉途徑

（1）向當地主管機關檢舉

當舖業主管機關為直轄市、縣（市）政府警察局。建議檢舉當舖違反當舖業法第11條利率規定，請求主管機關依法裁罰並命其改正。

（2）檢舉應備文件

檢舉書、當票影本、繳息證明、利率計算說明等。

（3）行政檢舉效果

主管機關將進行調查，若查證屬實，將依法裁罰，情節重大者可廢止營業許可，有助於後續民刑事訴訟。

三、和解協商建議

（一）協商前準備

（1）計算合理債務金額

本金950,000元（實拿），合法利息以年利率30%計算，扣除已繳超額利息。

（2）擬定協商方案

方案一：返還超收利息，依法定利率重新計算債務

方案二：以車輛抵償部分債務，清償剩餘合理金額

方案三：延長還款期限，降低每期負擔

（二）協商注意事項

（1）務必製作書面協議

明確記載債務金額、還款方式、期限，雙方簽名蓋章，最好經公證。

（2）保留法律追訴權

協議中可保留對超收利息之請求權，不輕易拋棄刑事告訴權。

（3）尋求專業協助

建議委任律師陪同協商，避免受到不當壓力或威脅。

四、優先順序建議

第一階段：證據保全與評估（1至2週）

整理所有證據文件，計算實際債務金額，諮詢專業律師，評估勝訴可能性。

第二階段：行政檢舉（同步進行）

向主管機關檢舉當舖違法收取利息，請求主管機關調查並裁罰。

第三階段：刑事告訴（2至4週內）

提出重利罪刑事告訴，配合檢警調查，保留附帶民事訴訟權利。

第四階段：民事訴訟（視刑事進度）

若刑事判決有罪，提起附帶民事訴訟或另行起訴，請求返還超收利息，確認實際債務金額。

第五階段：強制執行（取得勝訴判決後）

聲請強制執行，查封當舖財產，取回超收利息。

五、風險提醒

（一）流當風險

停止繳息可能導致車輛流當，建議在採取法律行動前，評估車輛價值與債務金額，必要時可考慮先贖回車輛。

（二）訴訟成本

刑事告訴無需繳納裁判費，民事訴訟需繳納裁判費（依訴訟標的計算），律師費用另計，建議評估訴訟效益。

（三）時效問題

刑事告訴：重利罪為告訴乃論，告訴期間為知悉犯人後6個月

民事請求：不當得利請求權時效為15年

建議儘速採取行動。

（四）舉證責任

刑事部分：檢察官負舉證責任，但當事人應提供完整證據

民事部分：當事人需證明超收利息之事實

建議保存完整繳息紀錄。

肆、結論

關於當票效力，當票記載「壹拾佰萬元正」存在瑕疵，惟若整體內容可辨識借款金額，且其他法定應記載事項完備，該當票可能仍具有效力。建議檢視當票是否完整記載當舖業法第14條第1項各款事項，若有其他要件不備之情形，可主張記載不完備，影響契約效力。

關於利率合法性，當舖收取之利息年利率達60%至84%，明顯違反當舖業法第11條第2項年利率30%之上限規定，超收部分應屬無效。

關於重利罪，考量本案年利率60%至84%，且當事人可能處於急迫或難以求助處境，當舖業者之行為可能涉及刑法第344條重利罪。惟實際是否成立，仍需由檢察官偵查並由法院審理認定。

建議優先處理順序為：立即保全所有證據、向主管機關檢舉、提出重利罪刑事告訴、提起民事訴訟請求返還超收利息、視情況與當舖協商合理還款方案。已繳納之利息扣除法定利率範圍內之合法利息後，超額部分均可請求返還。

建議儘速委任律師處理，以保障自身權益，避免損失擴大。本意見書僅供參考，實際個案仍需視具體事證及法院認定而定。

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