高利貸簽本票被抽高額手續費，每天還要繳錢，這樣合法嗎？怎麼辦？

壹、案件摘要

當事人因資金需求向貸款業者借款新台幣20,000元，惟實際僅取得14,000元（扣除6,000元作為利息或手續費），並簽發本票作為擔保。貸款條件為每日償還1,000元，連續18天，總還款金額為18,000元。

借貸條件分析：

• 借款名目金額：20,000元
• 實際取得金額：14,000元
• 總還款金額：18,000元
• 還款期間：18天
• 實際利息負擔：4,000元（18,000元減14,000元）
• 年利率換算：約585%（遠超法定上限）

貳、法律分析

一、刑事責任

（一）重利罪之成立可能性

依中華民國刑法第344條第1項規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」同條第2項並明定：「前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

本案若有以下情形，貸款業者可能涉及重利罪：

1. 急迫處境要件：當事人因「沒錢」而急需資金，應屬急迫之處境。

2. 重利要件：

• 名目借款20,000元，實際取得僅14,000元，預扣6,000元
• 18天內需償還18,000元，實際利息負擔4,000元
• 以實際取得金額14,000元計算，年利率約585%
• 此利率遠超民法第205條規定之年利率16%上限，應屬與原本顯不相當之重利

3. 手續費之認定：依刑法第344條第2項規定，預扣之6,000元無論名目為何（手續費、保管費等），均應計入重利範圍。

（二）加重重利罪之可能

若貸款業者於催討過程中，有以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得重利，依刑法第344-1條第1項規定：「以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。」可能構成加重重利罪。

二、民事責任

（一）本票效力之瑕疵

1. 本票金額與實際借款不符：本票記載20,000元，但實際僅取得14,000元，其所擔保之原因債權關係可能存在瑕疵。

2. 違反法定最高利率：依民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」本案年利率約585%，超過部分應屬無效。

3. 違反公序良俗：依民法第2條規定：「民事所適用之習慣，以不背於公共秩序或善良風俗者為限。」及民法第17條第2項規定：「自由之限制，以不背於公共秩序或善良風俗者為限。」重利契約可能違反公序良俗而無效。

（二）不當得利返還請求權

若當事人已償還之金額超過合法債務範圍，依民法第181條規定：「不當得利之受領人，除返還其所受之利益外，如本於該利益更有所取得者，並應返還。但依其利益之性質或其他情形不能返還者，應償還其價額。」及民法第182條第2項規定：「受領人於受領時，知無法律上之原因或其後知之者，應將受領時所得之利益，或知無法律上之原因時所現存之利益，附加利息，一併償還；如有損害，並應賠償。」當事人可能得請求返還超額部分。

（三）合法債務金額之計算

• 本金：14,000元（實際取得金額）
• 法定利息：14,000元 × 16% ÷ 365天 × 18天 ≈ 110元
• 合法債務總額：約14,110元

依民法第205條規定，債權人僅得請求償還本金14,000元及法定範圍內之利息，超過部分無請求權。

三、不法原因給付之適用

依民法第180條第4款規定：「給付，有左列情形之一者，不得請求返還：……四、因不法之原因而為給付者。但不法之原因僅於受領人一方存在時，不在此限。」本案不法原因（重利）僅存在於貸款業者一方，當事人如已為超額給付，應不受此限制，仍得請求返還。

參、處理建議

一、立即性措施

1. 暫停繼續還款

• 詳細記錄已還款項（金額、日期、方式）
• 保留所有匯款紀錄、對話紀錄、本票影本等證據

2. 蒐集完整證據

• 借款契約或對話紀錄
• 實際取得金額證明（提款紀錄、匯款紀錄）
• 還款紀錄（已繳金額之證明）
• 本票影本

3. 確保人身安全

• 如遭恐嚇、威脅或暴力討債，應立即報警
• 保留威脅證據（錄音、訊息截圖）

二、刑事救濟途徑

1. 提出刑事告訴

• 攜帶相關證據至警察機關報案
• 指控貸款業者涉犯刑法第344條重利罪
• 如有暴力討債情形，可一併告發刑法第344-1條加重重利罪或其他相關罪名

2. 配合偵查程序

• 配合檢察官偵查
• 提供完整證據資料
• 必要時可委任律師協助

三、民事救濟途徑

1. 本票債權不存在之訴

• 若貸款業者持本票聲請本票裁定，應立即提起「確認本票債權不存在之訴」
• 主張本票所擔保之債權因違反法定利率限制，超過合法範圍部分不存在

2. 異議程序

• 若貸款業者聲請支付命令，應於收受後20日內提出異議
• 異議後將進入訴訟程序

3. 不當得利返還請求

• 計算已還款總額
• 若超過合法債務金額（約14,110元），可提起不當得利返還之訴
• 依民法第182條第2項規定，請求返還超額部分並附加利息

四、具體行動步驟

第一步：尋求專業協助

• 立即諮詢律師（可利用法律扶助基金會資源）
• 評估個案具體情況及證據完整性

第二步：提出刑事告訴

• 至警局報案提告重利罪
• 提供完整證據資料
• 說明借貸經過及不合理條件

第三步：民事因應準備

• 如對方聲請本票裁定或支付命令，立即採取法律行動
• 準備提起確認之訴或提出異議

第四步：計算債務與求償

• 統計已還款金額
• 計算合法債務範圍
• 如有超額給付，保留請求返還權利

五、重要注意事項

1. 時效問題

• 刑事告訴期限：知悉犯罪後6個月內（告訴乃論之罪）
• 民事請求權時效：依債權性質而定

2. 證據保全

• 所有證據務必保留正本及影本
• 對話紀錄應截圖備份並註記時間
• 錄音錄影應確保完整性

3. 切勿再簽署文件

• 不要簽署和解書、切結書或承諾書
• 不要再簽發本票、支票或其他擔保文件
• 任何文件簽署前應諮詢律師

4. 避免私下和解

• 在未經律師評估前，不宜與對方私下協商
• 避免因不了解法律而做出不利承諾

肆、結論

考量本案貸款條件（年利率約585%）明顯超過民法第205條規定之年利率16%上限，且當事人係因資金需求之急迫處境而借款，貸款業者可能涉及刑法第344條重利罪。當事人簽發之本票雖具形式效力，惟所擔保之原因債權因違反法定利率限制，超過合法範圍部分應屬無效。

建議當事人立即尋求專業法律協助，透過刑事告訴及民事救濟雙軌並進方式維護權益。合法應償還金額應以實際取得之14,000元為本金，加計法定利息（年利率16%）計算，約為14,110元，而非18,000元或20,000元。若已還款超過此金額，可能得依不當得利相關規定請求返還。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況、完整證據及實務見解調整，並諮詢合格律師提供專業協助。涉及刑事告訴及民事訴訟程序，建議委任律師代理較為妥適。

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