壹、案件摘要
一、當事人關係
- 債權人（您）：原借款人，借出新台幣10萬元予朋友
- 債務人（朋友）：原借款人，現貸款主債務人
二、事實經過
- 您曾借予朋友新台幣10萬元
- 因生活困難欲向朋友索回借款
- 朋友要求您擔任其貸款保證人，承諾貸款核准後償還10萬元
- 您同意擔任保證人
- 貸款核准後，朋友未依約償還10萬元
- 現貸款機構向您（保證人）催繳貸款
三、爭議焦點
- 原借款10萬元之債權如何主張
- 保證責任之範圍與求償權利
- 如何自保並減少損失
貳、法律分析
一、原借款關係（消費借貸）
（一）契約成立要件
依據民法第474條規定，消費借貸契約僅需雙方「約定」即可成立，不以書面為必要。您與朋友間的10萬元借款關係，即使無書面借據，仍應屬有效成立之契約。
（二）舉證責任
主張借款存在需證明：
- 金錢交付事實：可透過匯款紀錄、ATM轉帳單據等證明
- 借款合意：可透過對話紀錄（LINE、簡訊、錄音）、證人證詞等證明
建議蒐集證據：
- 當時匯款或交付現金之紀錄
- 與朋友討論借款、催討之對話紀錄
- 討論「擔任保證人以抵償借款」之對話紀錄（此為關鍵證據）
- 知悉借款事實之第三人證詞
二、保證關係分析
（一）保證人之法律地位
依民法第739條，保證人於債務人不履行債務時，負履行責任。您擔任朋友貸款之保證人後，對貸款機構負有保證責任。
（二）保證人之抗辯權
- 先訴抗辯權（民法第745條）：除有特別約定外，保證人得主張先向主債務人求償
- 檢視保證契約：確認是否為「一般保證」或「連帶保證」
- 一般保證：有先訴抗辯權
- 連帶保證：無先訴抗辯權，債權人可直接向保證人求償
（三）保證人之求償權
依民法第749條規定，保證人向債權人清償債務後，得向主債務人求償。求償範圍包括：
- 已清償之債務本金
- 自清償日起之法定利息
- 清償債務所支出之必要費用
- 因清償債務所受之損害
三、債權抵銷可能性
（一）抵銷要件（民法第334條）
您對朋友之10萬元債權，與朋友對您之求償債務（您代償貸款後產生），理論上可主張抵銷。但需注意：
- 兩債權須均屆清償期
- 債之性質須可抵銷
- 需以意思表示為之
（二）實務操作困難
- 原10萬元借款若無明確清償期，需先定期催告
- 保證債務需先實際清償後才產生求償權
- 時間差可能造成無法即時抵銷
四、不當得利之可能性
（一）不當得利之成立
依民法第179條規定，無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。朋友取得貸款卻未償還原借款，若無法律上原因，可能構成不當得利。
（二）返還範圍
依民法第181條規定，不當得利之受領人，除返還其所受之利益外，如本於該利益更有所取得者，並應返還。但依其利益之性質或其他情形不能返還者，應償還其價額。
（三）受領人之責任
依民法第182條規定：
- 不當得利之受領人，不知無法律上之原因，而其所受之利益已不存在者，免負返還或償還價額之責任。
- 受領人於受領時，知無法律上之原因或其後知之者，應將受領時所得之利益，或知無法律上之原因時所現存之利益，附加利息，一併償還；如有損害，並應賠償。
若朋友明知應償還10萬元借款卻仍取得貸款利益，應屬知有不當得利之情形，應負較重之返還責任。
五、詐欺或不當得利之可能性
（一）詐欺之檢視
若朋友自始無還款意圖，利用您急需用錢之困境，誘使您擔任保證人，可能構成：
- 刑事詐欺罪（刑法第339條）：需證明其有「不法所有意圖」及「施用詐術」
- 民事撤銷權（民法第92條）：因被詐欺而為保證之意思表示，得撤銷之
（二）無償讓與第三人之責任
依民法第183條規定，不當得利之受領人，以其所受者，無償讓與第三人，而受領人因此免返還義務者，第三人於其所免返還義務之限度內，負返還責任。若朋友將貸款所得無償讓與他人，該第三人亦可能負返還責任。
參、處理建議
一、立即性措施（保護自身權益）
（一）與貸款機構協商
- 主張先訴抗辯權：
- 檢視保證契約內容，確認是否為連帶保證
- 若為一般保證，書面主張先訴抗辯權，要求先向主債務人求償
- 提供主債務人之聯絡方式、財產資料
- 協商還款方案：
- 若無法主張先訴抗辯或主張不成立，與貸款機構協商分期還款
- 爭取較長還款期限，減輕每月負擔
- 避免信用破產或強制執行
（二）保全證據
立即蒐集並保存以下證據：
- 原10萬元借款之證據（匯款紀錄、對話紀錄）
- 朋友要求擔任保證人並承諾還款之對話紀錄（最關鍵）
- 催討借款之紀錄
- 貸款契約書、保證書等文件
- 貸款機構催繳通知
二、對朋友之法律行動
（一）發函催告（建議委託律師）
- 催告返還原借款10萬元：
- 以存證信函或律師函催告
- 定7日至14日期限清償
- 載明逾期將採取法律行動
- 主張詐欺撤銷保證契約：
- 若有充分證據證明朋友詐欺，主張撤銷保證之意思表示
- 需於知悉詐欺後一年內為之（民法第93條）
（二）聲請支付命令
針對原借款10萬元：
- 向法院聲請支付命令（費用僅新台幣500元）
- 準備證據資料：
- 若債務人未於20日內異議，支付命令確定後與確定判決有同一效力
（三）提起民事訴訟
若支付命令遭異議或情況複雜，提起民事訴訟：
- 請求返還借款10萬元
- 請求損害賠償：因擔任保證人所受損害
- 主張不當得利：依民法第179條、第181條及第182條規定，請求返還朋友取得貸款未還款之利益
三、代償後之求償行動
（一）保留代償證明
若被迫代償貸款，務必保留：
- 繳款收據、匯款證明
- 與貸款機構之往來文件
- 計算代償金額、利息、費用
（二）行使求償權
依民法第749條向朋友求償：
- 發函請求償還代償金額
- 聲請支付命令或提起訴訟
- 求償範圍：
- 代償本金
- 自代償日起之法定利息（年息5%）
- 必要費用（律師費、訴訟費用等）
（三）強制執行
取得執行名義後（確定判決、支付命令、本票裁定等）：
- 聲請強制執行
- 查詢債務人財產（薪資、存款、不動產等）
- 聲請扣薪、查封拍賣財產
四、刑事告訴之評估
若朋友行為涉及詐欺，可考慮提出刑事告訴：
（一）詐欺罪構成要件
- 施用詐術（謊稱貸款後會還錢）
- 使人陷於錯誤（您因此擔任保證人）
- 交付財產或利益（您承擔保證責任）
- 不法所有意圖（自始無還款意圖）
（二）提告程序
- 向警察局或地檢署提出告訴
- 準備證據資料
- 配合偵查程序
（三）刑事附帶民事訴訟
可於刑事訴訟中附帶提起民事賠償請求，節省訴訟成本。
五、時效注意事項
（一）請求權時效
- 一般債權：15年（民法第125條）
- 保證人求償權：自清償日起15年
- 撤銷詐欺意思表示：知悉後1年內（民法第93條）
（二）建議
儘速採取行動，避免時效消滅或證據滅失。
六、預防未來風險
- 借款務必留存證據：書面借據、匯款紀錄、對話紀錄
- 擔任保證人需審慎：
- 充分了解主債務人還款能力
- 評估自身財務負擔能力
- 考慮要求提供擔保品或反擔保
- 定期催討債務：避免時效消滅，保持證據新鮮度
肆、結論
關於您擔任保證人並遭催繳之情形，考量朋友可能涉及不當得利或詐欺行為，建議採取以下措施：
一、立即處理（1週內）
- 整理並保全所有相關證據
- 檢視保證契約，確認保證類型
- 與貸款機構聯繫，主張先訴抗辯權或協商還款
二、短期處理（1個月內）
- 委託律師發函催告朋友返還10萬元
- 評估是否提出詐欺告訴
- 聲請支付命令請求返還借款
三、中長期處理
- 若代償貸款，立即依民法第749條向朋友求償
- 取得執行名義後聲請強制執行
- 持續追蹤債務人財產狀況
四、特別提醒
- 時間就是金錢：儘速行動，避免證據滅失或時效問題
- 專業協助：建議委託律師處理，提高勝訴機率
- 保護信用：優先處理貸款催繳，避免信用破產
- 理性溝通：先嘗試協商，訴訟為最後手段
本法律意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。
