當事人與遠東銀行進行債務協商，銀行收取年利率18.25%之利息。當事人質疑該利率是否超出法定利息上限，尋求法律意見。
依民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」此條文確立我國民法對約定利率之最高限制為年利率20%。
遠東銀行收取之年利率18.25%，未超過民法第205條規定之週年20%上限，就法律層面而言，該約定利率應在法定範圍內，具有法律效力。
民法第205條所稱「無請求權」，並非指約定本身無效，而是債權人對超過部分喪失請求權。當債權人請求超過法定上限之利息時，債務人可以拒絕給付超過部分，債權人亦不能就超過部分起訴請求。
債務協商通常發生於債務人陷入財務困難時，雖然18.25%之利率在法律上合法，但仍屬偏高利率。在協商過程中，債務人處於相對弱勢地位，應注意是否有其他權益保護機制可資運用。
若銀行在債務協商過程中，利用債務人之急迫處境，堅持收取接近法定上限之高額利息，可能涉及權利濫用或違反誠信原則（民法第148條）。
依民法第207條第1項規定：「利息不得滾入原本再生利息」，若銀行有將利息滾入本金再計息之情形，債務人可主張違反此規定。
依民法第126條規定，利息請求權之消滅時效僅有五年。依民法第144條第1項規定，超過五年之利息，債務人可拒絕給付。
若債務負擔過重，當事人可評估聲請消費者債務清理條例之更生或清算程序，透過法院介入，重新協商更合理之還款條件。
依國民法官法施行細則第30條第2項規定：「本法第十三條第十一款之經裁定開始清算程序，尚未復權，指經法院依消費者債務清理條例規定裁定開始清算程序確定，且尚未經法院許可復權者。」若當事人經法院裁定開始清算程序，在未復權前，可能影響其特定權利之行使。
(一) 檢視協商契約內容
(二) 保留完整繳款紀錄
(一) 爭取降低利率
(二) 尋求外部協助
(三) 考慮債務清理程序
(一) 主張權利時注意事項
(二) 預防性建議
第一步：立即檢視與遠東銀行之債務協商契約，確認利率約定條款、本金餘額、已繳利息總額及協商日期。
第二步：計算確認18.25%利率是否確實未超過20%上限、是否有複利計算情形、是否有超過五年時效之利息。
第三步：準備協商，整理個人財務狀況說明、蒐集其他銀行債務協商利率資料作為比較、擬定可負擔之還款計畫。
第四步：正式與銀行溝通，以書面方式向銀行提出降低利率之請求，說明財務困難情形，提出合理還款方案。
第五步：若協商不成，向金融消費評議中心申請評議、尋求法律扶助、必要時考慮債務清理程序。
關於遠東銀行收取18.25%之年利率，依民法第205條規定，該利率應未超過週年20%之法定上限，該約定利率在法律上具有效力。
然而，考量債務協商之特殊性質及債務人之弱勢處境，建議當事人：
(一) 該利率雖合法但偏高，可基於誠信原則及公平合理性，與銀行協商降低利率。
(二) 應檢視契約細節，確認無利息滾入本金或其他違法情事。
(三) 善用法律保護機制，包括時效抗辯、外部申訴管道等。
(四) 必要時尋求專業協助，透過法律扶助或債務清理程序，爭取更合理之還款條件。
債務問題涉及個人財務規劃與法律權益，建議當事人儘速尋求專業律師進行個案評估，以維護自身最大權益。本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。
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