題目 「致富科技股份有限公司」 （此下簡稱「致富公司」）在成立所謂「夢想借貸媒合平台」（此 下簡稱「借貸平台」） ，其官網標榜收益穩定、分散風險，以金融科技及各類借貸媒合為經營 主軸，打出合法高獲利來吸引投資人。但其實此借貸平台就是提供借貸媒合服務，也就是俗 稱的「P2P 借貸」，幫你媒合有資金需求的借款人（此平台聲稱是借不到錢的企業） 。然後此 借貸平台再宣稱借款年利息有 9 至 12％。 投資人於投資時，必須透過此借貸平台與致富公司簽訂所謂「投資契約」，於契約有效期間 內投資人可以重複投資，並於每次投資到期日後取回本金和利息。 但其實此借貸平台中 95%債權是假的，也就是根本不存在借款人，此借貸平台只是將債權上 架。投資人匯款進此借貸平台在銀行開立的託管帳戶後，此借貸平台就會直接將資金轉去付 其他投資人人的利息。所以直到此借貸平台無法再負擔利息為止，投資人都真以為所收到的 利息就是借款人繳納的利息。 此借貸平台除了找名人代言（經紀人） ，引起的名人背書效應之外，此借貸平台亦會借助法 律規定，讓投資人誤以為投資本金是安全的。如此平台宣稱，依據《民法》第 873 條：「抵 押權人，於債權已屆清償期，而未受清償者，得聲請法院，拍賣抵押物，就其賣得價金而受 清償。」也就是說如果借款人還不出錢，會將他的不動產法拍清償，投資人不至於血本無 歸。但其實大部分借款人皆不存在，當然也不會有什麼不動產法拍清償。 此種借貸平台一直處於法令監理地位不明狀態。金管會關認為 P2P 屬民間借貸行為，不在金 管會監管範圍。數位發展部、法務部和經濟部也自認非主責機關。 目前我國不僅沒有專法規範，連主管機關也不明下，對此種 P2P 借貸平台的監管非常鬆散。 業者成立 P2P 平台僅需依《公司法》向經濟部登記，金管會也只採鼓勵性質，導銀行公會與 網路借貸平台業者訂定合作自律規範，由金管會備查。 問題： 請依以下面向，申述你對此種 P2P 資金借貸媒合平台之看法： 一、此借貸平台吸收投資人資金行為，是否違反銀行法有關非銀行不得收受存款規定，構成 違法吸金？ 二、致富公司透過此借貸平台吸收投資人資金行為，是否構成違法募集發行「有價證券」？ 三、你覺得對此種借貸平台的最合適規範模式為何？訂立專法，或依目前既有的公司法、銀 行法、證券交易法、證券投資信託顧問法、刑法詐欺罪，但其他法令規定？亦或依據業 界自律規定即可?
致富科技股份有限公司設立「夢想借貸媒合平台」，宣稱提供投資人與企業借款人之媒合服務，承諾9-12%年利率報酬。然而該平台95%債權為虛構，實際上係以新投資人資金支付舊投資人利息，涉及違法吸金及詐欺。
依銀行法第29條第1項規定:「除法律另有規定者外，非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。」
依銀行法第29-1條規定:「以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論。」
本案平台應構成違法吸金:
依證券交易法第6條第1項規定:「本法所稱有價證券，指政府債券、公司股票、公司債券及經主管機關核定之其他有價證券。」
依證券交易法第22條第1項規定:「有價證券之募集及發行，除政府債券或經主管機關核定之其他有價證券外，非向主管機關申報生效後，不得為之。」
本案投資契約應構成未經核准發行有價證券:
考量本案平台行為可能涉及違反銀行法第29條非銀行收受存款之禁止規定，以及證券交易法第22條未經核准發行有價證券之規定，建議應立即停止其違法行為，並由主管機關依法查處。同時，應儘速建立完整之P2P借貸監理制度，以維護金融市場秩序及保障投資人權益。
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