當舖買的車出事故理賠金該給車主還是實際駕駛人？

壹、案件摘要

當事人於當舖購買車輛，惟車輛登記名義仍為原車主，實際使用人為當事人本人。現詢問若發生交通事故需理賠時，理賠金應給付予登記名義人（原車主）或實際使用人（當事人）。

貳、法律分析

一、車輛所有權與使用權之區分

（一）所有權歸屬問題

當事人雖於當舖購買車輛並實際占有使用，但若未辦理過戶登記，法律上所有權人仍應為登記名義人。建議應儘速辦理車輛過戶登記，以確保權益。

（二）保險契約之被保險人認定

1. 強制汽車責任保險之被保險人，依強制汽車責任保險法規定，應包括被保險汽車之所有人及駕駛人。
2. 任意汽車保險之被保險人，則應依保險契約約定。

二、理賠金給付對象之判斷

（一）強制汽車責任保險

依強制汽車責任保險法第25條第1項規定：「保險人於被保險汽車發生汽車交通事故時，依本法規定對請求權人負保險給付之責。」

依強制汽車責任保險法第11條第1項規定：「本法所稱請求權人，指下列得向保險人請求保險給付或向特別補償基金請求補償之人：一、因汽車交通事故遭致傷害者，為受害人本人。二、因汽車交通事故死亡者，為受害人之遺屬；其順位如下：（一）父母、子女及配偶。（二）祖父母。（三）孫子女。（四）兄弟姐妹。」

1. 若當事人為肇事者（加害人）：

• 強制險理賠金係給付予「受害人」
• 登記車主與實際駕駛人均為被保險人，應共同負擔賠償責任

2. 若當事人為受害者：

• 可直接向對方之保險公司請求理賠
• 理賠金應給付予實際受有損害之人（即當事人本人）

依強制汽車責任保險法第25條第2項規定：「保險人應於被保險人或請求權人交齊相關證明文件之次日起十個工作日內給付之；相關證明文件之內容，由主管機關會商相關機關（構）訂定公告之。」

（二）任意汽車保險

1. 車體損失險（甲式、乙式、丙式）

• 保險標的為「車輛本身」
• 理賠金原則上應給付予「保險契約之要保人或受益人」
• 若保險契約之要保人為原車主，理賠金可能給付予車主
• 當事人應確認保險契約之要保人及受益人為何人

2. 第三人責任險

• 保障被保險人對第三人之賠償責任
• 理賠金係給付予「受害之第三人」

三、保險給付請求權之時效

依強制汽車責任保險法第14條第1項規定：「請求權人對於保險人之保險給付請求權,自知有損害發生及保險人時起,二年間不行使而消滅。自汽車交通事故發生時起,逾十年者,亦同。」

當事人應注意保險給付請求權之時效期間，避免權利消滅。

四、保險人之代位求償權

依強制汽車責任保險法第29條第1項規定：「被保險人有下列情事之一,致被保險汽車發生汽車交通事故者,保險人仍應依本法規定負保險給付之責。但得在給付金額範圍內,代位行使請求權人對被保險人之請求權：一、飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車,其吐氣或血液中所含酒精濃度超過道路交通管理法規規定之標準。二、駕駛汽車,經測試檢定有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥品或其他相類似管制藥品。三、故意行為所致。四、從事犯罪行為或逃避合法拘捕。五、違反道路交通管理處罰條例第二十一條或第二十一條之一規定而駕車。」

若當事人有上述情事，保險人雖仍應給付保險金予受害人，但可能向當事人代位求償。

五、個人資料保護相關規定

依保險法第177條之1第1項規定：「符合下列各款規定之一者,於經本人書面同意,得蒐集、處理或利用病歷、醫療、健康檢查之個人資料：一、依本法經營或執行業務之保險業、保險代理人、經紀人、公證人。二、協助保險契約義務之確定或履行而受保險業委託之法人。三、辦理爭議處理、車禍受害人補償業務而經主管機關許可設立之保險事務財團法人。」

當事人於申請理賠時，應注意保險業者蒐集、處理個人資料之相關規定，並確認是否已給予書面同意。

參、處理建議

一、立即處理事項

（一）儘速辦理車輛過戶登記

1. 攜帶買賣契約書、原車主身分證件、印鑑證明等文件
2. 至監理站辦理過戶登記
3. 確保法律上所有權歸屬明確

（二）確認保險契約內容

1. 檢視強制險及任意險之要保人、被保險人、受益人為何人
2. 若要保人仍為原車主，應儘速變更為當事人本人
3. 確認保險期間是否涵蓋事故發生日

依保險法第177條之1第2項規定：「前項書面同意方式、第一款業務範圍及其他應遵行事項,由主管機關訂定辦法管理之。」當事人應依主管機關訂定之辦法辦理相關變更手續。

（三）保存相關證明文件

1. 當舖購車之買賣契約書
2. 付款證明（收據、匯款紀錄等）
3. 實際使用車輛之證明（如加油單據、保養紀錄等）

二、發生事故時之處理

（一）立即報警處理

1. 製作交通事故登記聯單
2. 保存現場照片及相關證據

（二）通知保險公司

1. 同時通知強制險及任意險之保險公司
2. 說明實際駕駛人與登記車主之關係

依強制汽車責任保險法第24條規定：「要保人、被保險人或請求權人對保險人之通知及要保人申請變更保險契約,應以書面為之；保險人對要保人、被保險人、請求權人之通知或同意變更保險契約,亦同。」

（三）理賠金請求

1. 若為受害者：可直接向對方保險公司請求，理賠金應給付予實際受損害之當事人
2. 若為肇事者：

• 車體損失部分：需視保險契約約定，可能給付予登記車主
• 對第三人賠償部分：由保險公司直接給付予受害人

依強制汽車責任保險法第25條第2項規定，保險人應於被保險人或請求權人交齊相關證明文件之次日起十個工作日內給付。

三、預防爭議之建議

（一）最優先：立即辦理車輛過戶，避免權利義務不明

（二）變更保險契約：將要保人及受益人變更為當事人本人

（三）與原車主協商：若短期內無法過戶，應與原車主簽訂書面協議，約定：

1. 車輛實際所有權歸當事人
2. 保險理賠金應給付予當事人
3. 發生事故時之責任歸屬

四、法律風險提醒

（一）未過戶之風險

1. 原車主若有債務，車輛可能遭債權人查封
2. 發生事故時，原車主亦應負連帶賠償責任
3. 保險理賠可能產生爭議

（二）調解與訴訟

1. 若發生理賠爭議，可先向鄉鎮市區公所調解委員會申請調解
2. 調解不成立時，應於時效內提起訴訟

依強制汽車責任保險法第14條第1項規定，請求權人對於保險人之保險給付請求權，自知有損害發生及保險人時起，二年間不行使而消滅。

肆、結論

考量理賠金給付對象取決於保險契約之約定及事故類型，建議當事人儘速辦理車輛過戶登記並變更保險契約，以確保自身權益。若為受害者，理賠金應給付予實際受損害之當事人；若為肇事者，車體損失部分需視保險契約約定，可能給付予登記車主。為避免爭議，強烈建議當事人儘速辦理相關變更手續。如有進一步疑問或需協助處理，建議諮詢專業律師。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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