想請問 我任職工作期間 申貸兩筆信用貸款 由於公司 跟 銀行配合 是薪轉護方案 因此 第一筆 貸了４０萬 用來投資跟修繕費用 過了半年 再次申貸於３０萬 近期 因為跟公司僱傭關係 鬧得很槍 再開調資協調會 當下可能沒有穩定收入 來應付銀行第兩筆貸款 所要付的金額 現在是11/12日 可能沒遲繳過信貸及信用卡 這類型的費用 不知道嚴重性這麼大 信用分數不好培養 但很容易就打壞 １０月份貸款一萬六左右 現在還未繳納 兩筆信用貸款 約１萬６左右 而且 當下身體狀況 越來越差 甚至 醫囑叮嚀需要休養一到三個月 當下沒了穩定收入 頓時銀行貸款 信用卡 一些生活所需必要之費用開銷 一下壓在身上 請我 我是否該請求 法律扶助基金會 １：我應該先把１０月份信貸繳納掉 再 去申請法律扶助申請的●消費債務清理條款● 因為繳了１０月份的信用貸款 我也跟銀行說 我現在面臨困窘 那些本金利息 我 現在可能無能為力 照當初的 償還 ２：或者直接先把●消費債務清理條款●準備齊全● 再來申請法律扶助 兩者 哪一點 會比要好一點 這樣至少保留１０月份一萬六的生活所需之費用 還可以應急用
當事人於任職期間透過公司薪轉戶方案，先後申貸兩筆信用貸款（第一筆40萬元用於投資及修繕，第二筆30萬元），每月需償還約1萬6千元。目前因與公司勞資糾紛，面臨收入中斷，且因健康因素需休養1至3個月，10月份貸款尚未繳納。當事人詢問應先繳納10月份貸款後再申請消費者債務清理條例（以下簡稱「消債條例」），或直接準備資料申請法律扶助基金會協助聲請消債條例何者較佳。
依消費者債務清理條例第2條第1項規定：「本條例所稱消費者，指五年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然人。」當事人如符合此要件，應可適用本條例。
依消費者債務清理條例施行細則第2條第2項規定：「消費者依本條例所清理之債務，不以因消費行為所生者為限。」因此，當事人因投資及修繕所生之信用貸款債務，應屬本條例得清理之範圍。
依消費者債務清理條例第151條第1項規定：「債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。」
本案重要程序要點：
（一）前置協商或調解是聲請更生或清算的必要程序
當事人在向法院聲請更生或清算前，應先向最大債權金融機構請求協商，或向法院、調解委員會聲請調解。此為法定前置程序，未經此程序，法院將不受理更生或清算之聲請。
（二）協商或調解之進行方式
依消費者債務清理條例第151條第2項規定：「債務人為前項請求或聲請，應以書面為之，並提出財產及收入狀況說明書、債權人及債務人清冊，及按債權人之人數提出繕本或影本。」
依消費者債務清理條例第151-1條第1項規定：「債務人請求協商時，視為同意或授權受請求之金融機構，得向稅捐或其他機關、團體查詢其財產、收入、業務及信用狀況。」
（三）協商或調解之時限
依消費者債務清理條例第153條規定：「自債務人提出協商請求之翌日起逾三十日不開始協商，或自開始協商之翌日起逾九十日協商不成立，債務人得逕向法院聲請更生或清算。」
若金融機構逾30日不開始協商，或協商開始後逾90日仍未成立，當事人即可向法院聲請更生或清算。
（四）協商或調解成立之效力
依消費者債務清理條例第151條第7項規定：「協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行有困難者，不在此限。」
若協商或調解成立，當事人原則上不得再聲請更生或清算。但若因不可歸責於己之事由（例如突發疾病、非自願性失業等），致履行協商方案有困難，仍可聲請更生或清算。
依消費者債務清理條例第152條第1項規定：「前條第一項受請求之金融機構應於協商成立之翌日起七日內，將債務清償方案送請金融機構所在地之管轄法院審核。但當事人就債務清償方案已依公證法第十三條第一項規定，請求公證人作成公證書者，不在此限。」
協商成立後，金融機構應將債務清償方案送法院審核，經法院裁定認可後，該方案即具有執行力。
（一）信用評分影響
如當事人所述，信用分數確實容易因遲繳而受損，金融機構可能將遲繳紀錄通報至聯合徵信中心，影響未來借貸能力。
（二）對消債程序的影響
遲繳紀錄可能成為「不能清償債務」的證明之一，有助於證明當事人確實陷入財務困境。然而，過度遲繳或惡意不繳，可能影響協商誠意的認定，甚至影響法院對更生或清算聲請之審核。
（三）強制執行風險
依消費者債務清理條例第151條第6項規定：「債務人請求協商或聲請調解後，任一債權金融機構對債務人聲請強制執行，或不同意延緩強制執行程序，視為協商或調解不成立。」
若當事人已提出協商或調解請求，而金融機構仍對其聲請強制執行，該協商或調解即視為不成立，當事人可逕向法院聲請更生或清算。
依法律扶助法規定，符合資力標準者可申請法律扶助，包括法律諮詢、律師代理訴訟、消債條例相關程序之協助等。
申請要件包括：
（一）無資力或資力不足
（二）案件有理由
（三）非顯無實益
當事人目前因收入中斷且需休養，應符合資力不足之要件，可向法律扶助基金會申請協助。
依消費者債務清理條例第133條規定：「法院裁定開始清算程序後，債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額後仍有餘額，而普通債權人之分配總額低於債務人聲請清算前二年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額者，法院應為不免責之裁定。但債務人證明經普通債權人全體同意者，不在此限。」
若當事人選擇清算程序，法院將審查其聲請清算前二年間之可處分所得，若該所得扣除必要生活費用後之餘額，高於普通債權人之分配總額，法院可能為不免責之裁定。此時，當事人仍需繼續清償債務。
考量當事人目前無穩定收入且需休養1至3個月，建議採取方案二：優先準備消債條例相關資料，暫不繳納10月份貸款。
理由如下：
（一）保留現金應急更重要
當事人目前無穩定收入且需休養，保留1萬6千元現金可應付基本生活開銷及醫療費用。生存權應優先於債務清償。
（二）遲繳紀錄可能有助於證明財務困境
遲繳紀錄可作為「不能清償債務」的客觀證據，有助於前置協商及後續更生或清算程序。
（三）避免無謂支出
若僅繳納一期後仍無力繳納，等同浪費該筆金額。不如保留資金作為生活及法律程序費用。
（四）符合法律程序
透過前置協商或調解及消債條例，可合法解決債務問題。
（一）立即聯繫銀行
建議主動致電貸款銀行說明困境，表達還款意願但暫時無力負擔，詢問是否有紓困方案或暫緩繳款措施，並保留通話紀錄或要求書面回覆。
（二）申請法律扶助
建議準備以下文件向法律扶助基金會申請協助：
（三）保存所有證據
建議保存與公司勞資爭議的所有文件、醫療診斷證明及醫囑、銀行貸款契約及對帳單、收入中斷的證明等。
（一）確認最大債權銀行
建議比較兩筆貸款餘額，確認最大債權銀行。
（二）選擇協商或調解途徑
當事人可選擇向最大債權金融機構請求協商，或向法院、調解委員會聲請調解。
依消費者債務清理條例第153-1條第1項規定：「債務人依第一百五十一條第一項聲請法院調解，徵收聲請費新臺幣一千元。」
依消費者債務清理條例第153-1條第2項規定：「債務人於法院調解不成立之日起二十日內，聲請更生或清算者，以其調解之聲請，視為更生或清算之聲請，不另徵收聲請費。」
若選擇向法院聲請調解，僅需繳納1,000元聲請費，且若調解不成立，於20日內聲請更生或清算，可視為更生或清算之聲請，不另徵收聲請費。
（三）準備協商或調解文件
依消費者債務清理條例第151條第2項規定，應準備以下文件：
（四）提出合理還款方案
建議考量以下因素提出還款方案：
（一）協商或調解成立
若協商或調解成立，應依協商或調解方案履行。若因不可歸責於己之事由（例如突發疾病、非自願性失業等）無法履行，可再聲請更生或清算。
（二）協商或調解不成立
若協商或調解不成立，應取得協商不成立證明或調解不成立證明，向法院聲請更生或清算，由法扶律師協助進行。
建議確認離職原因及方式，爭取資遣費、預告工資等權益，申請失業給付，保留勞健保權益。
建議申請以下項目：
建議確實遵守醫囑休養，保留所有就醫紀錄，評估是否符合重大傷病或身心障礙資格。
考量當事人目前無穩定收入且需休養，建議採取方案二，優先準備消債條例相關資料，暫不繳納10月份貸款。理由包括：生存權應優先於債務清償、遲繳紀錄可能有助於證明財務困境、避免無謂支出、符合法律程序等。
建議立即行動項目：
重要提醒：
本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。
法律扶助基金會聯絡方式：
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