媽媽債務導致保險被解約，我未成年時簽約能上訴嗎？

壹、案件摘要

本案涉及保險契約因債務問題遭法院判定解約之爭議。當事人於未成年時投保，因法律限制，要保人及受益人登記為母親名義，但保險費實際由阿姨繳納，且阿姨亦為共同受益人。嗣後因母親債務問題，法院判定解約該保險契約。當事人考慮提出證明或委任律師提起上訴，以維護相關權益。

一、當事人關係

（1）保險契約要保人：當事人之母親

（2）被保險人：當事人本人

（3）實際繳費人：當事人之阿姨

（4）受益人：母親及阿姨（共同受益人）

二、爭議事實

（1）當事人於未成年時投保，因法律限制，要保人及受益人登記為母親名義

（2）保險費實際由阿姨繳納

（3）法院因母親債務問題判定解除保險契約

（4）當事人認為保險權益應受保護，考慮提出證明或上訴

貳、法律分析

一、保險契約當事人地位

（一）要保人之法律地位

依保險法第3條規定，要保人為與保險人訂立契約並負有交付保險費義務之人。本案中，形式上母親為要保人，具有保險契約之權利義務；實質上阿姨為實際繳費人，但未登記為要保人。

依保險法第115條規定：「利害關係人，均得代要保人交付保險費。」本案阿姨代為繳納保險費，應屬利害關係人代為交付保險費之情形。惟此項代為交付，並不當然變更要保人之法律地位，契約上之權利義務關係仍以登記之要保人為準。

（二）未成年人投保之限制

依民法第12條及第13條規定，未成年人為限制行為能力人，其法律行為需經法定代理人同意。本案當事人未成年時投保，由母親作為法定代理人並擔任要保人，形式上應符合法律規定。

依保險法第105條第1項規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。」若本案屬人壽保險性質，當事人作為被保險人，應已書面同意母親為其投保，契約始為有效。

二、保險契約之終止與解約

（一）保險契約終止之法定事由

依保險法第116條第7項規定：「保險契約終止時，保險費已付足二年以上，如有保單價值準備金者，保險人應返還其保單價值準備金。」本案若保險費已付足二年以上，終止契約時應有保單價值準備金之返還問題。

依保險法第119條第1項規定：「要保人終止保險契約，而保險費已付足一年以上者，保險人應於接到通知後一個月內償付解約金；其金額不得少於要保人應得保單價值準備金之四分之三。」本案若係要保人（母親）主動終止契約，或因債務問題遭強制終止，應涉及解約金或保單價值準備金之處理。

（二）債務問題對保險契約之影響

本案法院判定解約可能基於母親為債務人，債權人聲請強制執行保單價值準備金。依強制執行法相關規定，人壽保險之保單價值準備金得為強制執行標的，債權人得聲請法院查封、扣押要保人之保單價值準備金。

惟需注意者，保險法第103條規定：「人壽保險之保險人，不得代位行使要保人或受益人因保險事故所生對於第三人之請求權。」此規定旨在保護保險契約當事人之權益，但不影響債權人對保單價值準備金之強制執行權利。

三、受益人權益保護

（一）受益人之指定與變更

依保險法第110條規定：「要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限。」本案阿姨為共同受益人之一，對保險金額應有一定之期待利益。

依保險法第111條規定：「受益人經指定後，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權者外，仍得以契約或遺囑處分之。要保人行使前項處分權，非經通知，不得對抗保險人。」要保人對受益人之指定仍保有處分權，但需經通知保險人始得對抗。

（二）受益人利益之轉讓限制

依保險法第114條規定：「受益人非經要保人之同意，或保險契約載明允許轉讓者，不得將其利益轉讓他人。」受益人之利益受有一定限制，非經要保人同意不得任意轉讓。

四、實際繳費人之權益

（一）代為繳費之法律性質

如前所述，依保險法第115條規定，利害關係人得代要保人交付保險費。阿姨代為繳納保險費，可能基於以下法律關係：

（1）無因管理：依民法第172條規定，未受委任並無義務而為他人管理事務者，為無因管理。若阿姨代為繳費係為維護當事人或母親之利益，可能構成無因管理，得請求償還必要費用。

（2）贈與：若阿姨代為繳費係基於贈與之意思，依民法第408條規定，應屬贈與行為。惟贈與人原則上不得請求返還。

（3）借名契約：若阿姨與母親間存在借名契約關係，約定以母親名義投保但實際權利歸屬阿姨，則可能主張借名契約之權利。惟借名契約需有充分證據證明雙方之合意。

（二）不當得利返還請求

依民法第179條規定：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。」若阿姨代為繳納保險費，而保單價值準備金遭解約提領用於清償母親債務，阿姨可能對母親或相關受益人主張不當得利返還請求權。惟需證明繳費與受益間之因果關係，以及欠缺法律上原因。

五、保險事故發生時之給付

（一）被保險人故意自殺之除外責任

依保險法第109條規定：「被保險人故意自殺者，保險人不負給付保險金額之責任。但應將保險之保單價值準備金返還於應得之人。保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約二年後始生效力。恢復停止效力之保險契約，其二年期限應自恢復停止效力之日起算。被保險人因犯罪處死或拒捕或越獄致死者，保險人不負給付保險金額之責任。但保險費已付足二年以上者，保險人應將其保單價值準備金返還於應得之人。」

本條規定旨在防止道德危險，但本案並未涉及保險事故發生之情形，僅係因債務問題導致契約解約，應不適用本條規定。

（二）保單價值準備金之返還對象

依保險法第109條及第116條第7項規定，保單價值準備金應返還於「應得之人」。本案中，若契約因債務問題遭強制解約，保單價值準備金之返還對象應為要保人（母親），但實際繳費人（阿姨）可能基於前述法律關係主張權利。

參、處理建議

一、立即應採取之措施

（一）確認法院判決內容

建議當事人立即取得完整判決書，了解法院解約之具體理由及法律依據。需確認以下事項：

（1）判決之法律依據為何（例如強制執行法、保險法等）

（2）解約之具體程序及理由

（3）保單價值準備金之處理方式

（4）判決是否已確定，或仍在上訴期間內

（二）確認上訴期限

依民事訴訟法第440條規定，對於地方法院之判決，應於收受判決書後20日內提起上訴。建議當事人立即確認判決送達日期，計算上訴期限，避免逾期喪失救濟機會。

（三）蒐集相關證據

建議立即蒐集以下證據，以利後續法律救濟：

（1）繳費證明：阿姨繳納保費之銀行轉帳紀錄、收據、信用卡帳單等，證明持續繳費之時間及金額。

（2）借名契約證明：當初投保時之溝通紀錄（對話紀錄、簡訊、電子郵件等），證明阿姨為實際權利人之意思表示，或家族成員之證詞。

（3）受益人指定證明：保單記載阿姨為共同受益人之文件，證明阿姨對保單有實質利益。

（4）保險契約文件：完整保險契約內容、要保書、受益人指定書等。

二、法律救濟途徑評估

（一）提起上訴

若判決尚未確定且仍在上訴期間內，建議考慮提起上訴。上訴理由可能包括：

（1）主張存在借名契約關係，實際權利人為阿姨，保單價值準備金不應全數用於清償母親債務。

（2）主張阿姨為共同受益人，對保單有合法權益，應受保護。

（3）主張原審認定事實或適用法律有誤。

惟需注意，上訴是否有理由，需視具體證據及法律適用而定。若無充分證據證明借名契約或其他權利基礎，上訴可能面臨敗訴風險。

（二）另行提起民事訴訟

若上訴不成或已逾上訴期限，可考慮另行提起民事訴訟：

（1）阿姨對母親提起不當得利返還請求：依民法第179條規定，請求返還已繳納之保費或保單價值準備金。惟需證明母親受有利益、阿姨受有損害，且欠缺法律上原因。

（2）確認借名契約存在之訴：若有充分證據，可提起確認之訴，確認阿姨與母親間存在保險契約借名關係，確認保單實際權利歸屬。

（3）對債權人提起第三人異議之訴：若認為強制執行程序有瑕疵，或執行標的非屬債務人財產，可依強制執行法第15條規定提起第三人異議之訴。

三、是否需要委任律師

（一）建議委任律師之理由

考量本案涉及保險法、民法、強制執行法等多重法律關係，且涉及複雜之事實認定及證據調查，建議委任律師處理，理由如下：

（1）案件複雜度高：需要專業法律分析及訴訟策略規劃。

（2）證據調查需求：可能需要調查保險公司相關文件，或聲請法院調查證據。

（3）時效壓力：上訴期限緊迫，需專業協助以免逾期。

（4）訴訟技巧：需要撰寫專業法律文書（如上訴狀、訴狀等），並出庭進行言詞辯論。

（二）律師費用考量

律師費用因案件複雜度及律師資歷而異，建議先諮詢2至3位律師，比較專業意見及收費標準。一般而言：

（1）上訴案件：約新台幣5萬元至10萬元

（2）另行提起民事訴訟：約新台幣8萬元至15萬元

（3）律師諮詢費：每小時約新台幣3,000元至8,000元

四、具體行動步驟

第一階段：緊急處理（1至3日內）

（1）取得完整判決書

（2）確認上訴期限

（3）預約律師諮詢（建議諮詢專精保險法或民事訴訟之律師）

第二階段：證據蒐集（3至7日內）

（1）整理所有繳費證明

（2）調閱保單完整內容

（3）蒐集借名契約相關證據

（4）聯繫可能之證人（家族成員）

第三階段：決定救濟方式（7至14日內）

（1）與律師討論案件勝算

（2）評估訴訟成本效益

（3）決定是否提起上訴或另行起訴

（4）若決定上訴，需於期限內提出上訴狀

第四階段：執行救濟程序（14日後）

（1）委任律師撰寫訴訟文書

（2）提出上訴或起訴

（3）配合律師進行訴訟程序

五、風險提醒

（一）訴訟風險

（1）敗訴風險：若無法證明借名契約或其他權利基礎，可能面臨敗訴。

（2）費用風險：需負擔律師費、裁判費等訴訟成本，若敗訴可能需負擔對造訴訟費用。

（3）時間成本：民事訴訟可能耗時1年至2年以上，需有長期訴訟之心理準備。

（二）替代方案

若評估訴訟勝算不高或成本過高，可考慮：

（1）與債權人協商：說明實際情況，尋求和解可能，例如分期清償或減免部分債務。

（2）與母親協商：要求母親返還不當得利，或以其他方式補償阿姨之損失。

（3）接受判決結果：評估繼續爭訟之成本效益，若成本過高或勝算不大，可考慮接受判決結果。

肆、結論

一、法律關係初步判斷

本案涉及複雜之保險法律關係，主要爭點在於：

（1）阿姨代為繳納保險費之法律性質（無因管理、贈與或借名契約）

（2）阿姨作為共同受益人及實際繳費人之權益保護

（3）法院因債務問題判定解約之程序是否合法

依現行法律規定，形式上母親為要保人，對保險契約享有完整之權利義務。阿姨雖為實際繳費人及共同受益人，但若無充分證據證明借名契約或其他特殊約定，其權利主張可能面臨困難。

二、處理建議

考量本案涉及當事人及阿姨之重大權益，建議採取以下措施：

（1）立即確認判決內容及上訴期限，避免逾期喪失救濟機會。

（2）儘速蒐集相關證據，特別是繳費證明及借名契約相關證據。

（3）委任專業律師協助評估案件勝算及規劃訴訟策略。

（4）若有充分證據且評估勝算合理，建議提起上訴或另行起訴，以維護權益。

（5）若證據不足或勝算不高，可考慮與相關當事人協商和解，尋求替代解決方案。

三、成功關鍵

本案能否成功救濟，關鍵在於：

（1）證據充分性：能否提出充分證據證明借名契約、阿姨之實質權利或其他法律關係。

（2）時效掌握：是否在法定期限內提起救濟，避免逾期喪失權利。

（3）法律策略：選擇適當之訴訟類型及主張，並由專業律師協助規劃。

四、最後提醒

本案涉及保險契約、債務清償及家族成員間之複雜法律關係，建議當事人與阿姨充分溝通，確認彼此之權利義務及訴訟意願。同時，應儘速尋求專業律師協助，以免錯失救濟時機。

本法律意見書僅供參考，具體個案仍需依實際情況、完整證據資料及法院實務見解進行專業評估。建議儘速委任律師詳細分析，以保障相關權益。

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