被詐騙買點數能否追回？跟銀行協商前還有其他辦法嗎？

壹、案件摘要

當事人疑似遭詐騙集團誘騙至便利商店購買遊戲點數或儲值卡，並將點數序號提供予詐騙集團。當事人現面臨信用卡債務問題，詢問是否有法律救濟途徑，或僅能與銀行進行債務協商。

貳、法律分析

一、當事人之法律地位

（一）詐欺被害人身分

當事人若確實遭詐騙集團施用詐術，陷於錯誤而購買點數，應屬刑法第339條詐欺罪之被害人。依刑法第339條第1項規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」當事人因遭詐術而交付財物，具有以下權利：

（1）刑事告訴權：得向警察機關報案或向檢察機關提出告訴

（2）損害賠償請求權：對詐騙集團成員主張民事損害賠償

（3）刑事附帶民事訴訟權：依刑事訴訟法第487條規定提起附帶民事訴訟

（二）與銀行間之法律關係

若當事人使用信用卡購買點數，持卡人與發卡銀行間存在信用卡契約關係。刷卡行為完成後，銀行已代墊款項予特約商店，原則上持卡人仍負有清償債務之義務。此債務關係係基於契約而生，與遭詐騙之事實屬不同法律關係。

二、可能之救濟途徑

（一）向發卡銀行主張爭議款項

當事人可向發卡銀行說明遭詐騙之事實，並提供相關證據（如報案證明、通訊紀錄等），主張該筆交易具異常性。銀行可能基於客戶關係維護或商譽考量，同意部分減免或調整還款條件。

惟需注意，刷卡交易技術上已完成，銀行已支付款項予特約商店，且持卡人已在簽單上簽名確認。本案與「假消費真刷卡」之情形不同，當事人確實購買點數（雖未獲實益），銀行並非直接被害人，因此銀行同意免除債務之可能性有限。

（二）對詐騙集團之求償

1. 刑事附帶民事訴訟

依刑事訴訟法第487條第1項規定：「因犯罪而受損害之人，於刑事訴訟程序得附帶提起民事訴訟，對於被告及依民法負賠償責任之人，請求回復其損害。」當事人可於刑事訴訟程序中附帶提起民事訴訟，請求返還因詐欺所受之損害。

依刑事訴訟法第488條規定：「提起附帶民事訴訟，應於刑事訴訟起訴後第二審辯論終結前為之。但在第一審辯論終結後提起上訴前，不得提起。」當事人應注意提起之時間限制。

附帶民事訴訟之優點為免繳裁判費，程序較為簡便。

2. 獨立民事訴訟

當事人亦可提起獨立之民事訴訟，依民法第184條第1項前段規定：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。」或依民法第179條規定：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。雖有法律上之原因，而其後已不存在者，亦同。」請求詐騙集團返還不當得利或賠償損害。

3. 實務困難

惟需注意，詐騙集團成員身分往往難以確認，多為人頭帳戶或境外集團，即使取得勝訴判決，執行困難，實際受償可能性極低。

（三）告訴期間之注意

若詐欺罪屬告訴乃論之罪（一般詐欺罪為非告訴乃論），依刑事訴訟法第237條第1項規定：「告訴乃論之罪，其告訴應自得為告訴之人知悉犯人之時起，於六個月內為之。」當事人應注意告訴期間之限制。惟一般詐欺罪為非告訴乃論之罪，無此限制。

三、與銀行債務協商

（一）協商之必要性

即使當事人主張遭詐騙，在法律關係未經法院判決確認前，對銀行之債務仍然存在。建議當事人主動與銀行溝通，說明遭詐騙之事實，提供報案證明等相關文件，表達還款誠意並請求寬限。

（二）債務協商機制

當事人可與銀行進行個別協商，請求延長還款期限、降低利率或減免部分循環利息。若個別協商不成立，且符合消費者債務清理條例之要件，可考慮聲請更生或清算程序。

（三）銀行可能之處理方式

銀行可能基於客戶關係維護，同意從寬處理，如減免部分循環利息、延長還款期限或降低月付金額。惟銀行亦可能認定交易真實有效，要求依約清償，逾期將影響信用紀錄。

四、請求權時效

依民法第125條規定：「請求權，因十五年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」當事人對詐騙集團之損害賠償請求權或不當得利返還請求權，應注意時效期間。對銀行之信用卡債務，銀行之請求權時效亦為十五年。

參、處理建議

一、立即應採取之措施

（1）立即向警察機關報案，詳述被騙經過，提供詐騙集團聯絡方式、對話紀錄，取得報案三聯單及受理案號。可撥打165反詐騙專線檢舉。

（2）保存相關證據，包括與詐騙集團之通訊紀錄（電話、簡訊、LINE等）、購買點數之發票或收據、信用卡簽單、點數卡照片等。

（3）立即聯繫發卡銀行客服，說明遭詐騙情形，申請暫停信用卡使用以避免擴大損害，並詢問爭議款項處理程序。

（4）向銀行提出書面申請，填寫爭議款項申請書，檢附報案證明，說明交易異常性。

二、短期處理策略

（1）與銀行協商爭議款項，提出正式申請並等待銀行調查（通常需30至60天）。

（2）積極配合警方偵查，提供完整陳述及補充證據。

（3）評估自身還款能力，整理財務狀況。

（4）尋求專業法律諮詢，可向法律扶助基金會或各地方政府法律諮詢服務尋求協助。

三、中期處理策略

（1）若銀行不同意免除債務，且當事人確有還款困難，可啟動個別協商（前置協商）程序，與銀行協商延長還款期限、降低利率或減少每月還款金額。

（2）若檢察官起訴詐騙集團，考慮委任律師提起刑事附帶民事訴訟，保留求償權利。依刑事訴訟法第488條規定，應於第二審辯論終結前提起。

（3）持續追蹤刑事案件進度，若查獲詐騙集團財產，可聲請假扣押保全。

四、長期處理策略

（1）若前置協商不成立，且確實無法清償債務，可考慮依消費者債務清理條例聲請更生或清算程序。

（2）評估是否對銀行提起確認債務不存在之訴，惟需注意訴訟成本及勝訴可能性。

（3）依協商內容確實履行還款義務，重建個人信用。

五、風險提醒

（1）刑事告訴期間：若詐欺罪屬告訴乃論（一般為非告訴乃論），應注意告訴期間限制。

（2）民事請求權時效：對詐騙集團之損害賠償請求權，應注意時效期間。

（3）信用紀錄影響：逾期繳款將影響信用評分，債務協商會註記於聯徵中心。

（4）避免二次受害：小心假律師或假代辦，應透過正規管道尋求協助。

肆、結論

關於當事人遭詐騙至便利商店購買點數之情形，考量當事人應屬詐欺罪之被害人，可向警方報案並對詐騙集團提起刑事告訴及民事求償。惟對詐騙集團之求償，實務上執行困難，實際受償可能性極低。

關於對銀行之信用卡債務，考量刷卡交易已完成且銀行非直接被害人，銀行同意免除債務之可能性有限。建議當事人主動與銀行溝通協商，說明遭詐騙之事實並提供相關證據，請求調整還款條件。若協商不成立，可考慮依消費者債務清理條例進行債務處理。

建議當事人採取以下步驟：

（1）立即向警方報案並保全證據

（2）向銀行申請爭議款項調查並表達協商意願

（3）評估自身還款能力並提出可行還款計畫

（4）若檢察官起訴，考慮提起刑事附帶民事訴訟

（5）若協商不成立，考慮債務清理程序

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。當事人應儘速採取行動，避免時間拖延使情況更加不利，並應保持誠實態度，在能力範圍內尋求最佳解決方案。

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