被詐騙貸款集團盜用帳戶成警示帳戶，我該怎麼辦？

壹、案件摘要

當事人因有貸款需求，透過臉書接觸貸款方案，誤將銀行帳號及提款卡密碼告知對方。事後發現帳戶遭設為警示帳戶，且無法再聯繫該貸款方。本案涉及詐欺犯罪被害、帳戶遭不法利用，以及當事人可能面臨之刑事責任風險等問題。

貳、法律分析

一、詐欺犯罪之成立

（一）刑法詐欺罪之構成要件

依刑法第339條第1項規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」本案對方透過虛構之貸款方案，誘使當事人交付帳戶資訊，並於取得資訊後即封鎖聯繫管道，顯示對方自始即有不法意圖。

本案情形應符合詐欺罪之構成要件：

（1）行為人施用詐術：對方虛構貸款方案

（2）使被害人陷於錯誤：當事人誤信可獲得貸款

（3）被害人因錯誤而為財產處分：交付帳戶資訊及密碼

（4）行為人或第三人因此獲得不法利益：取得帳戶控制權並可能用於不法用途

（二）加重詐欺罪之適用可能性

若本案對方係透過臉書等網際網路媒體對公眾散布貸款訊息，或有三人以上共同犯之情形，依刑法第339條之4第1項規定：「犯第三百三十九條詐欺罪而有下列情形之一者，處一年以上七年以下有期徒刑，得併科一百萬元以下罰金：一、冒用政府機關或公務員名義犯之。二、三人以上共同犯之。三、以廣播電視、電子通訊、網際網路或其他媒體等傳播工具，對公眾散布而犯之。四、以電腦合成或其他科技方法製作關於他人不實影像、聲音或電磁紀錄之方法犯之。」可能涉及加重詐欺罪之適用。

二、警示帳戶之法律效果

當事人帳戶被列為警示帳戶，通常表示該帳戶已被通報為疑似用於詐欺或其他不法用途。警示帳戶將被暫停全部交易功能，包括：

（1）無法提款、轉帳等所有交易

（2）影響信用紀錄

（3）可能影響未來開戶及金融往來

（4）需經司法程序或警方調查後始得解除

三、當事人之刑事責任風險評估

（一）幫助詐欺罪之可能性

雖然當事人係受騙而交付帳戶資訊，但仍需注意可能面臨幫助詐欺罪之調查。依刑法第30條規定：「幫助他人實行犯罪行為者，為幫助犯。雖他人不知幫助之情者，亦同。幫助犯之處罰，得按正犯之刑減輕之。」若檢警認定當事人有過失或輕率提供帳戶資訊，可能涉及幫助詐欺罪之嫌疑。

然而，本案當事人具有以下有利抗辯事由：

（1）當事人確有貸款需求之合理動機

（2）係因受騙而非故意提供帳戶

（3）發現後若能立即報案並配合調查，可證明欠缺幫助之故意

（二）洗錢防制法之適用可能性

若帳戶被用於洗錢相關犯罪，當事人需證明自己係受騙而非故意提供。依洗錢防制法第2條規定：「本法所稱洗錢，指下列行為：一、隱匿特定犯罪所得或掩飾其來源。二、妨礙或危害國家對於特定犯罪所得之調查、發現、保全、沒收或追徵。三、收受、持有或使用他人之特定犯罪所得。四、使用自己之特定犯罪所得與他人進行交易。」

本案當事人若能證明係遭詐騙而提供帳戶，並無洗錢之故意或認識，應可主張不構成洗錢犯罪。

（三）情節輕微免刑之可能性

即使認定構成幫助詐欺罪，依刑法第61條規定：「犯下列各罪之一，情節輕微，顯可憫恕，認為依第五十九條規定減輕其刑仍嫌過重者，得免除其刑：……四、第三百三十九條、第三百四十一條之詐欺罪。」若當事人情節輕微，顯可憫恕，法院仍可能免除其刑。

四、金融機構之客戶審查義務

依洗錢防制法第7條及第8條規定，金融機構應建立洗錢防制內部控制與稽核制度，並應進行確認客戶身分程序。本案雖涉及當事人帳戶遭不法利用，但金融機構若已盡客戶審查義務，當事人仍需自行承擔提供帳戶資訊之風險。

參、處理建議

一、立即處置措施

（一）向警察機關報案

建議當事人立即前往警局報案，說明受騙經過，並提供所有與對方往來之紀錄（包括臉書對話、通話紀錄等）。取得報案三聯單後，作為後續處理之依據。及早報案可證明當事人係被害人而非共犯，對於後續刑事責任之釐清極為重要。

（二）聯繫銀行

建議當事人向開戶銀行說明情況，申請調閱帳戶交易明細，瞭解警示帳戶之解除程序，並詢問是否有其他受害情形。

（三）保全證據

建議當事人截圖保存臉書貸款廣告及對話內容，保存所有通訊紀錄，記錄受騙經過之時間軸，並收集貸款需求之相關證明（如薪資證明、財務狀況等），以利後續證明自己係被害人身分。

二、後續法律程序

（一）配合警方調查

建議當事人主動配合警方調查，提供完整資訊，說明受騙經過，強調自己係被害人身分，並提供貸款需求之合理性證明。

（二）提告詐欺

考量對方行為可能涉及刑法第339條詐欺罪或第339條之4加重詐欺罪，建議當事人對詐騙方提告。需證明對方自始即有詐欺意圖，包括虛構貸款方案、取得帳戶資訊後即封鎖聯繫、帳戶被用於不法用途等事實。必要時可委請律師協助撰寫刑事告訴狀。

（三）申請解除警示帳戶

建議當事人待警方調查釐清後，向銀行申請解除警示帳戶。需提供報案證明、警方調查結果、不起訴處分書或其他有利文件。解除時程視個案而定，通常需數月時間。

三、預防刑事責任之措施

（一）建立被害人身分

建議當事人強調確有貸款需求之事實，說明係因不諳詐騙手法而受騙，並證明發現後立即處理並報案，以建立被害人身分。

（二）委任律師協助

若收到檢警傳喚，建議當事人委請律師陪同應訊。律師可協助說明法律觀點，避免不利陳述，必要時可聲請調查有利證據。

（三）製作完整陳述

建議當事人詳細記載受騙經過，說明提供帳戶資訊之原因及當時認知，強調自己亦為被害人，以利後續刑事程序之進行。

四、民事求償之可能性

雖然詐騙方通常難以追查，但仍可保留求償權利。若警方查獲詐騙集團成員，可提起民事損害賠償，求償項目包括帳戶凍結之損失、信用受損、精神慰撫金等。

五、未來預防措施

建議當事人提高警覺，勿輕信社群媒體上的貸款廣告，正規貸款應透過合法金融機構辦理，絕不提供帳戶密碼予他人。定期更換密碼，注意個資保護，瞭解常見詐騙手法。有疑慮時可先向165反詐騙專線或警方、金融機構查證。

肆、結論

關於當事人因貸款需求誤信臉書貸款方案，誤將帳號、提款卡密碼告知對方，導致帳戶成為警示帳戶之情形，應涉及刑法第339條詐欺罪或第339條之4加重詐欺罪之被害。雖然當事人可能面臨幫助詐欺罪之調查，但若能證明係受騙而非故意提供帳戶，並於發現後立即報案配合調查，應可主張不構成犯罪或情節輕微而免刑。

建議當事人立即向警察機關報案，保全所有證據，配合警方調查，並對詐騙方提告。待警方調查釐清後，向銀行申請解除警示帳戶。若收到檢警傳喚，應委請律師陪同應訊，以保障自身權益。

本法律意見書僅供參考，實際處理仍應視個案具體情況調整，並諮詢合格律師。若收到任何法院文書，務必在法定期間內處理，切勿因認為是詐騙而置之不理。

您可以：

1. 點擊下方「複製本頁連結」按鈕

2. 加入法速答的官方LINE帳號

3. 將連結傳送給我們，即可免費與法速答的專業法務進行諮詢！