信貸遲繳被法院扣薪影響生活，能否申請調解或減免？

壹、案件摘要

當事人因信用貸款遲繳，已遭債權人聲請法院強制執行並經裁定扣薪，目前扣薪金額影響基本生活所需，當事人希望尋求調解或其他解決方案。

貳、法律分析

一、強制執行扣薪之法律依據

依據強制執行法第115條之1第2項規定：「對於下列債權發扣押命令之範圍，不得逾各期給付數額三分之一：一、自然人因提供勞務而獲得之繼續性報酬債權。二、以維持債務人或其共同生活親屬生活所必需為目的之繼續性給付債權。」此規定旨在保障債務人維持基本生活所需，避免因債務清償而陷入生存困境。

本案當事人之薪資債權應屬前述第一款「自然人因提供勞務而獲得之繼續性報酬債權」，原則上扣押範圍不得逾各期給付數額三分之一。

二、影響基本生活之救濟途徑

（一）聲請調整扣押範圍

依據強制執行法第115條之1第3項規定：「前項情形，執行法院斟酌債務人與債權人生活狀況及其他情事，認有失公平者，得不受扣押範圍之比例限制。但應預留債務人生活費用，不予扣押。」

若當事人目前扣薪金額確實影響基本生活，應可向執行法院聲請減少扣押額度。法院審酌時可能考量以下因素：

1. 債務人及其共同生活親屬之生活狀況
2. 債務人之收入與必要支出
3. 當地最低生活費標準
4. 債務人是否有扶養義務

（二）生活必需之保障

依據強制執行法第122條第2項規定：「債務人依法領取之社會保險給付或其對於第三人之債權，係維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需者，不得為強制執行。」

同條第3項規定：「債務人生活所必需，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費一點二倍計算其數額，並應斟酌債務人之其他財產。」

同條第4項規定：「債務人共同生活親屬生活所必需，準用前項計算基準，並按債務人依法應負擔扶養義務之比例定其數額。」

同條第5項規定：「執行法院斟酌債務人與債權人生活狀況及其他情事，認有失公平者，不受前三項規定之限制。但應酌留債務人及其扶養之共同生活親屬生活費用。」

若當事人扣薪後之收入低於前述標準，應可主張該部分係維持生活所必需，不得為強制執行。

三、與債權人協商調解之可能性

（一）法院調解程序

當事人可考慮向法院聲請調解，與債權人協商調整還款條件。調解成立後，與確定判決有同一效力，可能協商之內容包括：

1. 延長還款期限
2. 降低每期還款金額
3. 暫緩執行一定期間
4. 減免部分債務（需債權人同意）

（二）與債權銀行直接協商

當事人亦可主動聯繫債權銀行，說明財務困難狀況，提出可行的還款計畫，尋求雙方都能接受的解決方案。

四、消費者債務清理程序

若債務總額未逾新台幣1,200萬元，且有不能清償債務之虞或已無法清償債務者，可考慮依消費者債務清理條例處理，但此程序較為複雜，建議諮詢專業律師評估是否適用。

參、處理建議

一、立即性措施（短期）

（一）向執行法院聲請減少扣押額度

建議當事人儘速向執行法院民事執行處提出聲請，並準備以下文件：

1. 聲請狀（詳細說明生活困難事實）
2. 薪資證明（最近三個月薪資單或薪資轉帳紀錄）
3. 租金、水電、醫療等必要支出證明
4. 扶養親屬證明（如有）
5. 戶籍謄本
6. 其他足以證明生活困難之文件

在聲請狀中應強調：

• 扣薪後收入低於當地最低生活費1.2倍標準
• 有扶養義務需負擔（如有）
• 其他必要支出項目及金額
• 請求法院依強制執行法第115條之1第3項及第122條規定，減少扣押額度或預留生活費用

（二）尋求社會資源協助

若生活確有困難，可同時向戶籍地公所申請急難救助或其他社福資源，以暫時紓解經濟壓力。

二、根本性解決（中長期）

（一）優先方案：與債權人協商調解

1. 主動聯繫債權銀行

• 說明目前財務狀況與困難
• 提出誠意還款計畫
• 請求延長還款期限或降低月付金

2. 向法院聲請調解

• 向執行法院或債務人住所地法院聲請調解
• 費用較低且程序簡便
• 調解成立具有執行力

（二）次要方案：評估其他法律程序

若協商不成立或無法履行協商內容，可考慮諮詢律師評估是否適用消費者債務清理程序或其他法律途徑。

三、注意事項

（一）時效性

扣薪影響生活應儘速處理，避免情況惡化。聲請減少扣押額度無時間限制，但建議從速辦理。

（二）誠信原則

1. 與債權人協商時應誠實說明財務狀況
2. 提出可實際履行的還款計畫
3. 避免隱匿財產或收入
4. 所有與債權人往來文件應妥善保存

（三）專業協助

1. 建議諮詢律師或法律扶助基金會
2. 若符合資格可申請法律扶助（免費）
3. 收入支出應有明確紀錄
4. 協商過程建議以書面為之

四、預期效果

1. 聲請減少扣押額度：可能暫時減輕生活壓力，但債務仍需清償
2. 協商調解：可能延長還款期限、降低利息或調整還款金額
3. 其他法律程序：需視個案情況評估適用性及效果

肆、結論

關於當事人因信貸遲繳遭扣薪影響基本生活之情形，考量可能涉及強制執行法第115條之1及第122條所定之生活保障規定，建議採取以下處理方式：

1. 短期：立即向執行法院聲請減少扣押額度，主張扣薪後收入不足維持基本生活，請求法院依法預留生活費用

2. 長期：主動與債權銀行協商或向法院聲請調解，尋求延長還款期限或調整還款金額等根本解決方案

整個過程建議尋求專業法律協助，以確保權益並提高成功機率。若符合法律扶助資格，可向法律扶助基金會申請免費法律服務。

本意見書僅供參考，具體個案仍需視實際情況而定，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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