網路借款砍頭息超高，本金沒拿到卻要還全額，這樣合法嗎？

壹、案件摘要

當事人透過網路借款管道借款，遭遇以下問題：

1. 借款一萬元，實際僅收到6,400元
2. 借款兩萬元，實際僅收到14,000元，但須償還兩萬元
3. 每延遲一天還款，即增加1,000元費用

本案涉及疑似高利貸行為，當事人實際取得之款項與約定償還金額存在顯著差距，且逾期費用明顯過高，可能涉及刑法重利罪及相關民事法律問題。

貳、法律分析

一、刑事責任

（一）重利罪之適用（刑法第344條）

依刑法第344條第1項規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。」同條第2項規定：「前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

本案具體情形分析如下：

（1）實質利率計算

• 借款10,000元實收6,400元：扣除3,600元（36%）作為利息或手續費
• 借款20,000元實收14,000元：扣除6,000元（30%）作為利息或手續費
• 每日逾期罰款1,000元：日息率極高

（2）構成要件檢視

本案若當事人係因急需用錢而透過網路借款管道借款，對方利用當事人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，預先扣除高額手續費或利息，並約定高額逾期費用，取得與原本顯不相當之重利，應涉及刑法第344條重利罪。

依刑法第344條第2項規定，重利包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用，本案預扣之款項及逾期費用均應計入重利範圍。

（二）加重重利罪之可能（刑法第344-1條）

依刑法第344-1條第1項規定：「以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。」

本案若對方在催討過程中有以恐嚇、脅迫或其他足以使人心生畏懼之方法催討債務，可能涉及刑法第344-1條加重重利罪。

（三）恐嚇取財罪之可能（刑法第346條）

依刑法第346條第1項規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，以恐嚇使人將本人或第三人之物交付者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科三萬元以下罰金。」

本案若對方以恐嚇手段要求當事人支付超過合法範圍之款項，可能涉及刑法第346條恐嚇取財罪。

（四）詐欺罪之可能（刑法第339條）

依刑法第339條第1項規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」

本案若對方在借款過程中虛構借款條件或隱瞞實際利率，使當事人陷於錯誤而交付財物，可能涉及刑法第339條詐欺罪。

（五）妨害自由罪之可能（刑法第302條）

依刑法第302條第1項規定：「私行拘禁或以其他非法方法，剝奪人之行動自由者，處五年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。」

本案若對方在催討過程中有非法拘禁或剝奪當事人行動自由之行為，可能涉及刑法第302條妨害自由罪。

（六）組織犯罪之可能（組織犯罪防制條例第3條）

依組織犯罪防制條例第3條第1項規定：「發起、主持、操縱或指揮犯罪組織者，處三年以上十年以下有期徒刑，得併科新臺幣一億元以下罰金；參與者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科新臺幣一千萬元以下罰金。但參與情節輕微者，得減輕或免除其刑。」

本案若對方屬於組織性放貸集團，可能涉及組織犯罪防制條例相關規定。

二、民事責任

（一）超收利息無效（民法第205條）

依民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」

本案借款條件中，預扣之款項及逾期費用若換算為年利率，明顯超過週年百分之十六，依民法第205條規定，超過部分之約定無效，債權人對於超過部分之利息無請求權。

（二）暴利行為無效（民法第72條）

依民法第72條規定：「法律行為，有背於公共秩序或善良風俗者，無效。」

本案借款條件顯失公平，預扣高額手續費或利息，並約定高額逾期費用，該等約定有背於公共秩序或善良風俗，應屬無效。

（三）消費借貸之法律關係（民法第474條）

依民法第474條第1項規定：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」

本案借貸關係成立後，當事人應返還之金額應以實際收到之款項為準，而非約定之借款金額。具體而言：

• 借款10,000元實收6,400元：實際債務應為6,400元
• 借款20,000元實收14,000元：實際債務應為14,000元
• 合計實際債務：20,400元

當事人僅需償還實際收到之本金20,400元及合法範圍內之利息（年息16%），超過部分無須支付。

（四）不當得利返還請求（民法第179條）

依民法第179條規定：「無法律上之原因而受利益，致他人受損害者，應返還其利益。雖有法律上之原因，而其後已不存在者，亦同。」

本案若當事人已支付超過合法範圍之款項，該等款項對方無法律上之原因而受利益，當事人得依民法第179條規定請求返還不當得利。

計算公式：已支付金額 - (實際借款本金20,400元 + 合法利息)

三、法律關係初步判斷

綜合上述分析，本案應涉及以下法律關係：

（1）刑事責任方面：對方之行為應成立刑法第344條重利罪，若有恐嚇、脅迫等催討行為，可能另涉及刑法第344-1條加重重利罪、第346條恐嚇取財罪或第302條妨害自由罪。

（2）民事責任方面：借款條件中超過法定利率之約定無效，當事人僅需償還實際收到之本金及合法利息，若已支付超過部分，得請求返還不當得利。

參、處理建議

一、立即性措施

（1）停止繼續還款

建議當事人立即停止支付任何款項，避免助長對方違法行為。依民法第205條及第72條規定，超過法定利率之約定無效，當事人無須支付超過合法範圍之款項。

（2）蒐集保全證據

建議當事人立即蒐集並保存以下證據：

• 借款契約或借據（紙本或電子檔）
• 實際收款證明（銀行轉帳紀錄、ATM收據）
• 還款紀錄（所有已支付款項之證明）
• 對方催討之通訊紀錄（LINE、簡訊、電話錄音等）
• 對方帳戶資訊

上述證據對於後續刑事告訴及民事訴訟均屬重要，建議妥善保存。

二、刑事救濟途徑

（1）向警察機關報案

建議當事人立即攜帶相關證據前往警察局報案，告訴對方涉嫌：

• 刑法第344條重利罪
• 刑法第344-1條加重重利罪（若有恐嚇、脅迫等催討行為）
• 刑法第346條恐嚇取財罪（若有恐嚇催討行為）
• 刑法第302條妨害自由罪（若有非法拘禁或剝奪行動自由之行為）

（2）向地檢署提出告訴

當事人亦得直接向地方檢察署遞狀提出刑事告訴，建議委任律師協助撰寫告訴狀，以完整陳述案情並提出相關證據。

三、民事救濟途徑

（1）確認債務不存在之訴

建議當事人向法院提起確認債務不存在之訴，請求確認超過實際借款本金20,400元及合法利息（年息16%）部分之債務不存在。

訴訟主張重點：

• 依民法第474條規定，消費借貸應返還之金額以實際收到之款項為準
• 依民法第205條規定，超過週年百分之十六之約定利率無效
• 依民法第72條規定，借款條件顯失公平，有背於公共秩序或善良風俗，該部分約定無效

（2）不當得利返還請求

若當事人已支付超過合法範圍之款項，建議依民法第179條規定提起不當得利返還請求之訴，請求對方返還超收之款項。

四、具體行動步驟

第一步：計算實際債務

• 實際收到款項：6,400元 + 14,000元 = 20,400元
• 合法利息：依實際借款天數計算，年息16%
• 實際應償還金額：20,400元 + 合法利息

第二步：報警處理

建議當事人攜帶所有證據前往警察局報案，說明遭遇高利貸及可能的恐嚇行為，請求警方協助調查。

第三步：尋求法律扶助

若當事人經濟困難，建議向以下單位尋求協助：

• 法律扶助基金會（提供免費法律諮詢及訴訟扶助）
• 各地方政府社會局（提供債務協商輔導）
• 消費者保護官

第四步：委任律師

建議當事人委任專業律師協助：

• 評估刑事告訴之可行性
• 提起民事訴訟確認債務範圍
• 與對方進行談判協商（若適當）

五、注意事項

（1）人身安全優先

若對方有暴力或恐嚇行為，建議當事人立即報警，避免單獨與對方見面，必要時可向法院聲請保護令。

（2）避免二次受害

建議當事人：

• 不要向其他高利貸借款償還
• 不要簽署任何新的借據或本票
• 不要提供個人證件或印章

（3）保持冷靜理性

高利貸業者常以恐嚇手段施壓，建議當事人保持冷靜，記住超過法定利率之債務不受法律保護，對方若採取不法手段催討，其本身已觸犯刑法。

（4）補充事實以利評估

本案若有以下事實，建議補充說明以利完整評估：

• 借款之具體時間及期限
• 已償還之金額及時間
• 對方催討之具體方式及內容
• 是否有簽署借據、本票或其他文件
• 對方是否為組織性放貸集團

肆、結論

考量本案借款條件顯失公平，預扣高額手續費或利息，並約定高額逾期費用，對方之行為應涉及刑法第344條重利罪，借款條件中超過法定利率之約定依民法第205條及第72條規定應屬無效，建議當事人：

（1）立即停止還款，避免繼續支付不法債務

（2）蒐集完整證據，包括借款契約、轉帳紀錄、通訊紀錄等

（3）向警方報案，追究對方刑事責任

（4）尋求專業法律協助，評估提起民事訴訟之必要性

（5）確認實際債務金額，僅需償還實際收到之本金20,400元及合法利息（年息16%），其餘部分均無須支付

當事人僅需償還實際收到的款項20,400元及合法範圍內之利息，超過部分無須支付。若對方持續以不法手段催討或騷擾，建議立即報警處理，切勿因恐懼而繼續支付不法債務。

本意見書僅供參考，具體個案仍需視完整事證及後續發展進行調整，建議儘速諮詢專業律師，以維護自身權益。

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