離婚後還是貸款擔保人，銀行會向我追債嗎？

壹、案件摘要

當事人目前已離婚，但在婚姻期間，其前配偶有貸款，而當事人擔任該貸款之擔保人（保證人）。當事人詢問離婚後是否會因保證人身分而受到影響。

貳、法律分析

一、民事責任

（一）保證契約之獨立性與離婚之關係

1. 保證契約為保證人與債權人之間獨立成立之契約關係，其效力不因保證人與主債務人（前配偶）之婚姻關係存續或消滅而受影響。離婚僅終止夫妻間之身分關係，並不當然消滅保證契約所生之債務。

2. 依民法第1023條第1項規定：「夫妻各自對其債務負清償之責。」本條規範夫妻各自對其債務之清償責任，然當事人既已擔任保證人，即已另行承擔保證責任，應屬當事人自己之債務，不適用本條關於配偶單方債務之規定。

（二）保證人之責任範圍

1. 當事人作為保證人，應在主債務人（前配偶）不履行債務時，負代為履行之責任。保證責任之範圍及條件，依保證契約之約定及相關法律規定。

2. 若前配偶未依約清償貸款，債權人可能向當事人請求履行保證責任。當事人應確認保證契約之種類（一般保證或連帶保證）及保證範圍，以了解自身責任。

（三）保證人之求償權

若當事人因保證責任而代為清償債務，得向主債務人（前配偶）求償。保證人代為清償後，得請求主債務人償還其代償之金額，並得請求自代為清償日起之利息及因清償所支出之必要費用。

（四）夫妻財產制之影響

1. 依民法第1023條第1項規定：「夫妻各自對其債務負清償之責。」離婚後，當事人與前配偶之財產關係已終止，各自對其債務負清償責任。

2. 依民法第1023條第2項規定：「夫妻之一方以自己財產清償他方之債務時，雖於婚姻關係存續中，亦得請求償還。」若當事人因保證責任代為清償前配偶之債務，應得向前配偶請求償還。

3. 若當事人與前配偶於婚姻關係存續期間採法定財產制，離婚時可能涉及剩餘財產分配問題。依民法第1030-1條規定，法定財產制關係消滅時，夫或妻現存之婚後財產，扣除婚姻關係存續所負債務後，如有剩餘，其雙方剩餘財產之差額，應平均分配。當事人若因保證責任而代為清償債務，該債務應納入計算。

二、刑事責任

本案情境不涉及刑事責任問題。

三、行政責任

本案情境不涉及行政責任問題。

四、其他特殊法規責任

本案情境不涉及其他特殊法規責任問題。

參、處理建議

一、確認保證契約內容

1. 建議當事人檢視保證契約書，確認下列事項：

• 保證之種類（一般保證或連帶保證）
• 保證之範圍（金額上限、期間等）
• 保證責任之條件

2. 若為「連帶保證」，債權人得不先向主債務人請求清償，而直接向保證人請求。若為「一般保證」，保證人可能享有先訴抗辯權。

二、與前配偶協商

1. 建議當事人與前配偶溝通，要求其按時清償貸款，避免保證責任被實現。

2. 可考慮請求前配偶提供其他擔保或尋求第三人替代保證，以降低當事人之風險。

三、與債權人協商

1. 若前配偶有清償困難，當事人可主動與債權人（銀行）協商：

• 債務重整或延期清償
• 解除保證責任（需債權人同意，實務上可能較困難）

四、保留求償權利

1. 若當事人被迫代為清償，應保留所有清償證明文件。

2. 依民法第1023條第2項規定，當事人得向前配偶行使求償權。

3. 必要時可透過訴訟程序請求前配偶償還。

五、預防措施

1. 建議當事人定期關注貸款清償狀況，避免因主債務人遲延清償而影響自身信用。

2. 若前配偶有清償困難徵兆，應及早因應，避免損害擴大。

肆、結論

關於當事人擔任前配偶貸款保證人之行為，離婚不影響保證責任。當事人既已擔任前配偶貸款之保證人，即使離婚，仍應依保證契約負擔保證責任。若前配偶未依約清償，債權人可能向當事人請求履行保證責任。建議當事人確認保證契約內容、與前配偶及債權人保持溝通，並保留日後求償之權利。若當事人因保證責任而代為清償債務，依民法第1023條第2項規定，得向前配偶請求償還。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。建議當事人攜帶保證契約書等相關文件，尋求專業律師進行詳細諮詢。

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