保險業務員偽造填寫保單資料，我能告他偽造文書罪嗎？

壹、案件摘要

本案涉及保險業務員在處理保單申請時，涉嫌誇大或偽造客戶財務資料之情事。委託人詢問是否可對該業務員提起偽造文書之刑事告訴。

貳、法律分析

一、刑事責任

（一）偽造文書罪之適用可能性

關於保險業務員是否構成偽造文書罪，應先釐清以下事實：

（1）業務員填寫財務資料時，是否經客戶授權或同意

（2）填寫之內容與實際財務狀況差異程度

（3）客戶是否知悉並簽名確認該等資料

若業務員未經客戶同意或授權，擅自填寫不實之財務資料，且該保單申請書屬私文書性質，依刑法第210條規定：「偽造、變造私文書，足以生損害於公眾或他人者，處五年以下有期徒刑。」本案應符合下列要件：

• 客觀上製作內容虛偽之文書
• 足以生損害於保險公司或客戶本人
• 主觀上具有偽造之故意

若上述事實明確，業務員之行為應構成偽造私文書罪。

（二）業務上登載不實文書罪之可能性

保險業務員屬於從事業務之人，若明知財務資料不實而登載於保單申請書上，依刑法第215條規定：「從事業務之人，明知為不實之事項，而登載於其業務上作成之文書，足以生損害於公眾或他人者，處三年以下有期徒刑、拘役或一萬五千元以下罰金。」

本罪之成立要件包括：

• 行為人須為從事業務之人
• 明知為不實之事項
• 登載於業務上作成之文書
• 足以生損害於公眾或他人

若業務員明知客戶財務資料不實，仍登載於保單申請書，可能成立本罪。

（三）行使偽造文書罪

若業務員偽造或登載不實後，進而將該文書提出供保險公司審核使用，依刑法第216條規定：「行使第二百十條至第二百十五條之文書者，依偽造、變造文書或登載不實事項或使登載不實事項之規定處斷。」應成立行使偽造私文書罪或行使業務登載不實文書罪。

（四）詐欺罪之可能性

若業務員偽造財務資料之目的係為使客戶通過保險公司審核標準，進而賺取保險佣金，使保險公司陷於錯誤而承保，依刑法第339條規定：「意圖為自己或第三人不法之所有，以詐術使人將本人或第三人之物交付者，處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。以前項方法得財產上不法之利益或使第三人得之者，亦同。」

本案若有下列情形，可能涉及詐欺罪：

• 業務員意圖為自己不法利益（佣金收入）
• 以詐術（偽造財務資料）使保險公司陷於錯誤
• 保險公司因此承保並給付佣金

二、民事責任

（一）對客戶之損害賠償責任

若因業務員偽造資料導致客戶日後理賠遭拒，或需繳納超出負擔能力之保費，依民法第184條規定：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法，加損害於他人者亦同。」客戶可請求業務員負侵權行為損害賠償責任。

損害賠償範圍可能包括：

• 已繳納之保費損失
• 未來可能之理賠損失
• 其他因契約無效所生之損害

（二）保險契約效力問題

保險契約可能因要保書記載不實而發生效力問題，惟若係業務員擅自為之，非出於客戶之故意或過失，客戶應可主張不受影響。

三、行政責任

業務員可能面臨：

（1）保險業務員管理規則之懲處

（2）主管機關金融監督管理委員會之裁罰

（3）業務員資格之撤銷或停止

參、處理建議

一、蒐證建議

建議保留下列證據：

• 保單申請書正本或影本
• 與業務員之通訊紀錄（LINE、簡訊、電子郵件等）
• 實際財務狀況之證明文件（薪資單、扣繳憑單、財產清單等）
• 若有代簽名情形，可進行簽名筆跡鑑定
• 若有其他在場人士或受害客戶，可請求作證

二、刑事告訴途徑

（1）向地檢署提出刑事告訴

告訴罪名可包括：

• 刑法第216條、第215條行使業務登載不實文書罪
• 刑法第216條、第210條行使偽造私文書罪
• 刑法第339條詐欺罪

依刑事訴訟法第237條規定，告訴期間為自知悉犯人之時起六個月內。

（2）向警察機關報案，由警方移送地檢署偵辦

三、民事求償途徑

（1）向業務員請求損害賠償，包含已繳保費損失、未來可能之理賠損失及精神慰撫金

（2）評估是否一併向保險公司請求連帶賠償

四、向主管機關檢舉

（1）向金融監督管理委員會檢舉，可透過金管會網站線上檢舉或以書面向保險局提出

（2）向保險公會檢舉（中華民國人壽保險商業同業公會或中華民國產物保險商業同業公會）

五、與保險公司協商

（1）以書面正式通知保險公司業務員之不當行為，要求保險公司調查並提出處理方案

（2）可向金融消費評議中心申請評議，或向鄉鎮市調解委員會申請調解

六、注意事項

（1）時效問題

• 刑事告訴期間為六個月
• 民事侵權行為請求權時效為二年（自知悉損害及賠償義務人時起算）

（2）舉證責任

• 需證明業務員確有偽造或登載不實之行為
• 需證明該行為與損害間有因果關係

（3）保險契約效力

若保險公司主張契約無效，應評估是否接受，可爭執係業務員之行為，非要保人之過失。

（4）和解可能性

評估是否接受保險公司或業務員之和解方案，和解內容應包含回復原狀或損害賠償。

肆、結論

關於保險業務員誇大或偽造財務資料之行為，應成立刑法第215條業務上登載不實文書罪，若進而提出供保險公司審核，應成立刑法第216條行使業務登載不實文書罪。若業務員係未經授權擅自製作，亦可能構成刑法第210條偽造私文書罪及第216條行使偽造私文書罪。此外，若有為自己不法利益之意圖，可能另涉及刑法第339條詐欺罪。

建議委託人儘速蒐集相關證據，並於告訴期間內向地檢署提出刑事告訴。同時可評估民事求償及向主管機關檢舉之可行性。由於本案涉及刑事犯罪構成要件之判斷、民事損害賠償範圍之計算，以及與保險公司之協商談判，建議委託專業律師協助處理，以維護自身權益。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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