保險業務偽造財務資料簽約，我能否撤銷合約並提告詐欺？

壹、案件摘要

本案涉及保險契約糾紛。當事人於2019年簽署年繳保費高達50萬元之保險契約，簽約時業務員要求僅在簽名處簽名，其餘資料由業務員自行填寫，並口頭承諾若繳不出保費可停繳並領回。惟當事人於2024年致電保險公司查詢後，始發現實際契約內容與業務員當初說明不符,且要保書上之財務狀況遭業務員誇大填寫,疑似偽造當事人財產資料。當事人詢問是否可提起法律追訴。

貳、法律分析

一、刑事責任

(一)偽造文書相關罪責

1. 偽造私文書罪(刑法第210條)

依刑法第210條規定:「偽造、變造私文書,足以生損害於公眾或他人者,處五年以下有期徒刑。」本案中,業務員在要保書上擅自填寫不實之財務資料,若該等資料確屬虛偽且足以生損害,應可能構成本罪。惟實務上仍須審酌業務員填寫時之主觀意圖、填寫內容與事實差距程度,以及是否確實足生損害等要件。

2. 業務登載不實罪(刑法第215條)

依刑法第215條規定:「從事業務之人,明知為不實之事項,而登載於其業務上作成之文書,足以生損害於公眾或他人者,處三年以下有期徒刑、拘役或一萬五千元以下罰金。」保險業務員屬從事業務之人,若明知當事人財務狀況與其填載內容不符,仍登載於要保書上,且足以生損害,應可能成立本罪。

(二)詐欺罪責(刑法第339條)

依刑法第339條第1項規定:「意圖為自己或第三人不法之所有,以詐術使人將本人或第三人之物交付者,處五年以下有期徒刑、拘役或科或併科五十萬元以下罰金。」若業務員以不實話術(如口頭承諾可隨時停繳領回)使當事人陷於錯誤而簽約並交付保費,應可能涉及詐欺取財罪。惟口頭承諾部分若無錄音或其他證據,舉證上可能面臨困難。

(三)追訴時效

上述罪名之追訴權時效均為10年(刑事訴訟法第80條),本案2019年簽約,至今尚未逾追訴時效,當事人仍得提起刑事告訴。

二、民事責任

(一)意思表示之撤銷

1. 被詐欺之撤銷權

依民法第92條第1項規定:「因被詐欺或被脅迫而為意思表示者,表意人得撤銷其意思表示。但詐欺係由第三人所為者,以相對人明知其事實或可得而知者為限,始得撤銷之。」本案若業務員確有以不實說明使當事人陷於錯誤而簽約,當事人應可主張因被詐欺而撤銷契約之意思表示。

2. 撤銷權之行使期間

依民法第93條規定:「前條之撤銷,應於發見詐欺或脅迫終止後,一年內為之。但自意思表示後,經過十年,不得撤銷。」本案當事人於2024年發現真相,撤銷權之一年期間應自2024年起算,目前尚未罹於時效,惟應儘速行使以免逾期。

(二)虛偽意思表示

依民法第87條第1項規定:「表意人與相對人通謀而為虛偽意思表示者,其意思表示無效。但不得以其無效對抗善意第三人。」本案要保書上之財務資料若非當事人真意,且業務員明知而仍填載,該部分意思表示應可能屬虛偽,惟是否構成「通謀」,仍須視具體情況認定。

(三)損害賠償請求權

1. 侵權行為損害賠償

依民法第184條第1項規定:「因故意或過失,不法侵害他人之權利者,負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法,加損害於他人者亦同。」業務員若故意以不法行為侵害當事人權益,當事人應可請求損害賠償,包括已繳保費之返還、利息損失等。

2. 僱用人連帶責任

依民法第188條第1項規定:「受僱人因執行職務,不法侵害他人之權利者,由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任。但選任受僱人及監督其職務之執行,已盡相當之注意或縱加以相當之注意而仍不免發生損害者,僱用人不負賠償責任。」業務員為保險公司之受僱人,於執行職務時不法侵害當事人權利,保險公司應可能與業務員負連帶賠償責任。

3. 不當得利返還

依民法第179條規定:「無法律上之原因而受利益,致他人受損害者,應返還其利益。雖有法律上之原因,而其後已不存在者,亦同。」若契約經撤銷或無效,保險公司受領保費即無法律上原因,應返還已繳保費。

三、保險法規範

(一)據實說明義務

依保險法第64條第1項規定:「訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。」同條第2項規定:「要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。但要保人證明危險之發生未基於其說明或未說明之事實時,不在此限。」

本案特殊之處在於,要保書上之不實記載係業務員擅自填寫,並非當事人故意隱匿或為不實說明。此種情形下,保險公司應難以本條規定對當事人主張解除契約,反而應由保險公司對業務員之不當行為負責。

四、金融消費者保護

本案涉及金融消費者保護法之適用,包括誠信原則、適合性原則及廣告招攬規範等。業務員之不當招攬行為,可能違反金融消費者保護法相關規定,當事人得向金融監督管理委員會或金融消費評議中心申訴。

參、處理建議

一、證據保全措施

建議當事人立即採取以下證據保全措施:

(1)調閱並保存完整保險契約正本及要保書影本

(2)蒐集所有繳費收據及往來文件

(3)整理個人真實財務狀況證明文件(如所得稅申報資料、財產清單等),以證明要保書記載與事實不符

(4)若有簽約時在場人員,可請其作證

(5)詳細記錄簽約過程及發現問題之時間點

二、申訴管道

建議循序採取以下申訴途徑:

(1)向保險公司客服部門正式申訴,要求調查業務員不當行為

(2)向金融消費評議中心申請評議(免費且具準司法效力)

(3)向金融監督管理委員會保險局檢舉

(4)以存證信函方式通知保險公司,主張撤銷契約並請求返還已繳保費

三、法律訴訟

若申訴無法獲得滿意結果,建議考慮:

(1)提起刑事告訴:對業務員提出偽造文書、業務登載不實及詐欺等告訴

(2)提起民事訴訟:主張撤銷契約、返還保費及損害賠償,被告應包括保險公司及業務員

(3)可考慮先提刑事告訴取得有利證據,再提民事訴訟,或於刑事訴訟中附帶提起民事訴訟

四、時效注意事項

特別提醒:

(1)撤銷權應於發現詐欺後一年內行使,此為最短時效,應優先注意

(2)刑事追訴權時效為10年,目前尚有約5年時間

(3)民事侵權行為損害賠償請求權,自知有損害後2年內,自損害發生時起10年內

考量撤銷權時效最短,建議儘速採取法律行動。

五、和解協商

若保險公司願意協商,建議爭取:

(1)撤銷契約並全額返還已繳保費

(2)給付法定遲延利息

(3)適當之補償

協商時可善用業務員涉及刑事責任、保險公司可能遭金管會裁罰等因素作為籌碼。

肆、結論

關於本案業務員在要保書上擅自填寫不實財務資料之行為,應可能涉及刑法偽造文書、業務登載不實及詐欺等罪責。民事部分,當事人因被詐欺而為意思表示,依民法第92條規定應得撤銷契約,並依民法第179條、第184條及第188條規定,向業務員及保險公司請求返還保費及損害賠償。

考量本案情節及相關法律規定,建議當事人:

(1)立即蒐集保全相關證據

(2)以存證信函主張撤銷契約

(3)向金融消費評議中心申請評議

(4)同步提起刑事告訴以增加協商籌碼

(5)必要時提起民事訴訟請求權利

特別提醒,撤銷權之行使期間僅一年,應儘速採取行動以免逾期。實際處理時,仍建議諮詢專業律師,針對具體事證進行詳細評估,以確保權益獲得妥善保障。

本意見書僅供參考,實際個案處理仍應視具體情況調整,並諮詢合格律師。

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