網路借款催收打到公司和家人威脅砸店，這樣違法嗎？我該怎麼辦？

壹、案件摘要

當事人向網路借貸平台借款，約定七天後還款。因雇主延遲發放薪資，當事人無法如期還款。在當事人尚未與債權人協商前，債權人即採取以下催收手段：

1. 多次致電當事人工作場所，威脅若不還錢將「砸店」
2. 致電當事人家人，詢問是否認識當事人並要求轉告還錢

上述行為已導致當事人失去工作，家人亦因此受到驚嚇與困擾。本意見書將就債權人催收行為之法律責任及當事人可採取之救濟途徑進行分析。

貳、法律分析

一、刑事責任

（一）恐嚇罪之成立可能性

債權人向當事人工作場所表示「不還錢就要砸店」之言論，應涉及刑法第305條恐嚇罪之構成要件。依刑法第305條規定：「以加害生命、身體、自由、名譽、財產之事恐嚇他人，致生危害於安全者，處二年以下有期徒刑、拘役或九千元以下罰金。」

本案中：

• 客觀要件：債權人以「砸店」（加害財產）之言詞恐嚇當事人及其雇主
• 主觀要件：債權人具有使他人心生畏懼之故意
• 結果要件：已致當事人及雇主心生畏懼，甚至導致當事人失去工作，應屬致生危害於安全

綜合上述事實，債權人之行為應成立刑法第305條之恐嚇罪。

（二）妨害名譽罪之可能性

債權人向當事人家人及工作場所揭露欠債資訊，可能涉及刑法第309條公然侮辱罪或第310條誹謗罪：

1. 刑法第309條第1項規定：「公然侮辱人者，處拘役或九千元以下罰金。」

2. 刑法第310條規定：「意圖散布於眾，而指摘或傳述足以毀損他人名譽之事者，為誹謗罪，處一年以下有期徒刑、拘役或一萬五千元以下罰金。散布文字、圖畫犯前項之罪者，處二年以下有期徒刑、拘役或三萬元以下罰金。對於所誹謗之事，能證明其為真實者，不罰。但涉於私德而與公共利益無關者，不在此限。」

雖債務存在為真實，但債權人未經當事人同意，向第三人（家人、雇主）揭露債務資訊，若其言詞涉及侮辱或足以毀損名譽，可能成立公然侮辱罪或誹謗罪。惟實務上需視具體言詞內容及散布方式判斷，建議保留完整通話錄音或對話紀錄作為證據。

（三）重利罪之可能性

本案涉及網路借貸平台，若該平台乘當事人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢而取得與原本顯不相當之重利，可能涉及刑法第344條重利罪。

刑法第344條規定：「乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」

若債權人以強暴、脅迫、恐嚇等方法取得重利，更可能涉及刑法第344條之1規定：「以強暴、脅迫、恐嚇、侵入住宅、傷害、毀損、監控或其他足以使人心生畏懼之方法取得前條第一項之重利者，處六月以上五年以下有期徒刑，得併科五十萬元以下罰金。前項之未遂犯罰之。」

建議當事人檢視借款契約，確認利率及相關費用是否顯不相當，若有疑慮可向檢警機關檢舉。

二、民事責任

（一）侵權行為損害賠償

債權人之不當催收行為，應涉及民法第184條第1項侵權行為。民法第184條第1項規定：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法，加損害於他人者亦同。」

債權人之行為已不法侵害當事人之下列權利：

1. 工作權：導致當事人失去工作，造成薪資損失
2. 名譽權：向第三人揭露債務資訊
3. 隱私權：未經同意揭露個人財務狀況
4. 人格權：造成當事人及家人精神上之痛苦

當事人可依民法第184條第1項規定，請求債權人賠償下列損害：

• 財產上損害：工作損失（薪資損失）
• 非財產上損害：精神慰撫金（因恐嚇、名譽受損、隱私侵害所受之精神痛苦）

（二）人格權保護

民法第18條規定：「人格權受侵害時，得請求法院除去其侵害；有受侵害之虞時,得請求防止之。」

當事人可依此規定，請求法院命債權人：

1. 停止不當催收行為
2. 不得再向第三人揭露債務資訊
3. 不得再以恐嚇、騷擾等方式催收債務

三、行政責任

（一）個人資料保護法之違反

債權人向當事人家人及雇主揭露債務資訊，可能違反個人資料保護法相關規定。

個人資料保護法第1條規定：「為規範個人資料之蒐集、處理及利用，以避免人格權受侵害，並促進個人資料之合理利用，特制定本法。」

債權人未經當事人同意，向第三人揭露其債務資訊（屬個人資料），已逾越蒐集個人資料之特定目的，應屬違法利用個人資料。當事人可依個人資料保護法第11條規定，請求債權人停止處理或利用該個人資料。

個人資料保護法第11條規定：「公務機關或非公務機關應維護個人資料之正確，並應主動或依當事人之請求更正或補充之。個人資料正確性有爭議者，應主動或依當事人之請求停止處理或利用。但因執行職務或業務所必須，或經當事人書面同意，並經註明其爭議者，不在此限。個人資料蒐集之特定目的消失或期限屆滿時，應主動或依當事人之請求，刪除、停止處理或利用該個人資料。但因執行職務或業務所必須或經當事人書面同意者，不在此限。違反本法規定蒐集、處理或利用個人資料者，應主動或依當事人之請求，刪除、停止蒐集、處理或利用該個人資料。因可歸責於公務機關或非公務機關之事由，未為更正或補充之個人資料，應於更正或補充後，通知曾提供利用之對象。」

此外，債權人之行為若致個人資料被洩漏，依個人資料保護法第12條規定：「公務機關或非公務機關違反本法規定，致個人資料被竊取、洩漏、竄改或其他侵害者，應查明後以適當方式通知當事人。」債權人應負通知義務。

當事人可向個人資料保護委員會（依個人資料保護法第1條之1規定，自該會成立之日起為主管機關）檢舉債權人違法行為。

（二）其他行政救濟途徑

1. 若債權人為合法金融機構或受其委託之催收公司，可向金融監督管理委員會檢舉違法催收行為
2. 可向消費者保護官申訴
3. 若涉及不公平競爭或不當商業行為，可向公平交易委員會檢舉

四、原債務之處理

雖債權人催收手段不當，但原借款債務仍然存在。當事人仍負有清償義務，建議：

1. 主動與債權人進行協商，說明薪資延遲之客觀事實
2. 提出具體還款計畫（如：分期還款）
3. 以書面方式記錄協商內容，避免日後爭議
4. 保留所有還款證明（匯款單據、收據）

若債權人拒絕協商或要求之利息過高，可尋求法律扶助基金會或消費者保護團體協助。

參、處理建議

一、立即性措施（優先處理）

（一）蒐集保全證據

1. 通話錄音：保存所有與債權人之通話錄音
2. 簡訊、通訊軟體對話紀錄：截圖保存所有文字訊息
3. 證人證詞：請家人、前雇主提供書面證明，說明債權人之騷擾行為及其造成之影響
4. 工作損失證明：向前雇主取得離職證明或在職證明，註明離職原因或工作受影響情形
5. 借款契約：保存完整借款契約及相關文件

（二）報警處理

1. 立即向警察機關報案，說明遭受恐嚇之事實
2. 請警方製作筆錄，詳細記載債權人之恐嚇言論及騷擾行為
3. 申請警方協助，防止債權人繼續騷擾
4. 若持續受到騷擾，可考慮依相關法規聲請保護令

（三）保護家人

1. 告知家人債權人之行為已涉及違法，無須理會其要求
2. 建議家人不要接聽陌生來電，或接聽後立即掛斷並保留通話紀錄
3. 若債權人繼續騷擾家人，可另行提告或報警處理

二、中期措施（一至二週內完成）

（一）提出刑事告訴

1. 前往地檢署或警察機關提出恐嚇罪告訴
2. 準備完整證據資料（錄音、對話紀錄、證人證詞、工作損失證明）
3. 若經濟許可，可委託律師協助撰寫告訴狀及後續程序
4. 若經濟困難，可向法律扶助基金會申請協助

（二）債務協商

1. 以書面方式（如：存證信函、電子郵件）與債權人聯繫，避免僅以口頭協商
2. 說明薪資延遲之客觀事實，提出具體還款計畫
3. 明確要求債權人停止不當催收行為，並告知已涉及違法
4. 若債權人為合法金融機構，可向該機構之客服部門或申訴管道反映
5. 保留所有協商往來紀錄

（三）行政檢舉

1. 向個人資料保護委員會檢舉違法利用個人資料
2. 若債權人為金融機構或受其委託，向金融監督管理委員會檢舉
3. 向消費者保護官申訴
4. 視情況向公平交易委員會檢舉

三、長期措施（一個月內評估）

（一）提起民事訴訟

考量債權人之行為已造成當事人工作損失及精神痛苦，建議評估提起民事訴訟：

1. 請求損害賠償：

• 財產上損害：工作損失（薪資損失），需提出具體計算及證明
• 非財產上損害：精神慰撫金（因恐嚇、名譽受損、隱私侵害所受之精神痛苦）
• 訴訟費用

2. 請求停止侵害：

• 要求債權人停止騷擾行為
• 要求債權人不得再向第三人揭露債務資訊

3. 訴訟前應評估：

• 證據充分性
• 債權人之資力（判決勝訴後能否實際執行）
• 訴訟成本效益
• 可先發存證信函要求賠償，若債權人不理會再提起訴訟

（二）債務清償

1. 待薪資發放後，依協商結果清償債務
2. 保留所有還款證明（匯款單據、收據、對帳單）
3. 若債權人要求之利息過高，可主張重利罪，請求法院酌減或向檢警機關檢舉
4. 清償完畢後，應要求債權人出具清償證明或返還借據

（三）尋求法律扶助

若經濟困難，可向法律扶助基金會申請：

1. 免費法律諮詢
2. 訴訟代理（刑事告訴、民事訴訟）
3. 文書撰寫協助

申請時需檢附相關財力證明文件。

四、注意事項

1. 債務仍需清償：雖債權人催收手段不當，但原債務仍需依法清償，切勿因此認為可不還款
2. 保持冷靜：面對債權人騷擾時，保持冷靜並蒐集證據，避免情緒化反應
3. 書面紀錄：所有與債權人之往來應盡量以書面方式進行並保留紀錄
4. 尋求專業協助：建議諮詢律師或法律扶助機構，以保障自身權益
5. 避免私下和解：若債權人提出和解，務必以書面方式記錄，並請律師審閱，確保權益不受損
6. 注意時效：刑事告訴有告訴期間限制（通常為知悉犯罪後六個月內），民事請求權亦有時效，應及時處理

五、預防未來糾紛

1. 審慎選擇借貸管道：選擇合法、有信譽之金融機構，避免來路不明之網路借貸平台
2. 詳閱契約內容：借款前務必詳閱契約，了解利率、還款方式、違約責任等條款
3. 評估還款能力：借款前應審慎評估自身還款能力，避免過度借貸
4. 保留完整文件：保存所有借款相關文件（契約、匯款紀錄、還款證明等）
5. 及時溝通：若預見無法如期還款，應及早與債權人溝通協商，避免衍生糾紛

肆、結論

關於債權人以恐嚇方式催收債務之行為，應涉及刑法第305條恐嚇罪，並侵害當事人之隱私權、名譽權及工作權，建議當事人：

1. 立即蒐集保全證據（通話錄音、對話紀錄、證人證詞）
2. 向警察機關報案並提出刑事告訴
3. 向相關主管機關（個人資料保護委員會、金融監督管理委員會、消費者保護官）檢舉違法行為
4. 評估提起民事訴訟請求損害賠償及停止侵害
5. 主動與債權人協商債務，提出合理還款計畫

考量債權人之催收行為可能涉及重利罪，建議當事人檢視借款契約，確認利率及相關費用是否合理，若有疑慮可向檢警機關檢舉。

雖債權人催收手段不當，但原借款債務仍需依法清償。建議當事人在維護自身權益的同時，也應積極處理債務問題，以免衍生更多糾紛。若經濟困難，可向法律扶助基金會申請協助。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

您可以：

1. 點擊下方「複製本頁連結」按鈕

2. 加入法速答的官方LINE帳號

3. 將連結傳送給我們，即可免費與法速答的專業法務進行諮詢！