借錢給網友卻被已讀不回，能告詐欺或向銀行追回嗎？

壹、案件摘要

委任人於去年12月中旬借款予網友周轉，並依網友指示將款項直接匯入該網友之債權人帳戶。網友原承諾隔日歸還，後延期至月底，惟至今已逾三週仍未履行還款義務，且對委任人訊息多已讀不回或冷處理。委任人詢問是否可對網友提告，或向收款銀行主張匯錯帳戶。

貳、法律分析

一、借貸關係之成立與法律性質

（一）消費借貸契約之成立

本案涉及消費借貸法律關係。依民法第474條第1項規定：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」

本案具備以下事實：

• 金錢交付事實：委任人已將款項匯入指定帳戶，有匯款紀錄可證
• 借款合意：網友承諾「隔天歸還」及「月底歸還」，顯示雙方有借貸合意
• 對話紀錄：與網友間關於借款、還款期限之訊息往來，可作為借款合意之證據

因此，縱使未簽立書面借據，消費借貸契約應屬有效成立。

（二）還款期限之約定

依民法第478條規定：「借用物返還之時期，雖經約定，借用人仍得隨時返還。貸與人非有急迫之情事，不得於約定期限前，請求返還。未定返還期限者，貸與人得定一個月以上之相當期限，催告返還。」

本案網友先承諾隔日歸還，後延至月底，顯示雙方有明確之還款期限約定。網友未依約定期限返還借款，應已構成給付遲延。

二、債權人之權利與救濟途徑

（一）請求返還借款本金

依民法第478條規定，委任人得請求網友返還借款本金。

（二）遲延利息之請求

依民法第229條第1項規定：「給付有確定期限者，債務人自期限屆滿時起，負遲延責任。」網友自約定之月底期限屆滿時起，即負遲延責任。

關於利息之計算，依民法第203條規定：「應付利息之債務，其利率未經約定，亦無法律可據者，週年利率為百分之五。」若雙方未約定利息，委任人得請求自應還款日起按年息百分之五計算之遲延利息。

（三）法律救濟途徑

1. 支付命令聲請（建議優先採用）

依民事訴訟法第508條規定：「債權人之請求，以給付金錢或其他代替物或有價證券之一定數量為標的者，得聲請法院依督促程序發支付命令。」

支付命令程序具有以下優點：

• 程序簡便快速
• 費用較低廉（約訴訟費用之半數）
• 若債務人未於20日內提出異議，即可取得與確定判決同等效力之執行名義

2. 民事訴訟

若支付命令遭債務人異議，或案情較為複雜，可提起給付借款之民事訴訟。訴訟標的應包括：

• 借款本金
• 自應還款日起之遲延利息
• 訴訟費用

三、關於「向銀行主張匯錯帳戶」之可行性分析

（一）法律關係之釐清

本案委任人係依網友指示，將款項匯入網友之債權人帳戶，此行為在法律上應屬履行消費借貸契約之給付行為，而非誤匯或匯錯帳戶。

（二）不當得利之不成立

依民法第182條規定：「不當得利之受領人，不知無法律上之原因，而其所受之利益已不存在者，免負返還或償還價額之責任。受領人於受領時，知無法律上之原因或其後知之者，應將受領時所得之利益，或知無法律上之原因時所現存之利益，附加利息，一併償還；如有損害，並應賠償。」

收款人（網友之債權人）係基於其與網友間之債權關係受領款項，具有法律上之原因，並非不當得利。委任人與收款人間並無直接之法律關係，不得向收款人請求返還。

（三）向銀行主張之不可行性

基於以下理由，向銀行主張匯錯帳戶並不可行：

• 非匯款錯誤：委任人係依網友指示匯款，並非誤匯
• 法律關係明確：委任人與網友間成立消費借貸關係，與收款銀行或該債權人無涉
• 銀行無義務返還：收款人合法受領款項，銀行無權亦無義務返還
• 可能涉及刑事責任：若向銀行謊稱匯錯帳戶，可能涉及詐欺罪責

四、證據保全與舉證責任

為利後續法律程序，建議立即保全以下證據：

（一）金流證明

• 銀行匯款單據
• 網路銀行交易明細
• ATM轉帳收據（若有）

（二）對話紀錄

• 借款前討論周轉需求之訊息
• 網友承諾還款時間之訊息（「隔天歸還」、「月底歸還」）
• 網友指示匯款至特定帳戶之訊息
• 催討還款之訊息紀錄
• 網友已讀不回之截圖（含時間戳記）

（三）其他證據

• 若有第三人知悉借款事實，可列為證人
• 網友之基本資料（姓名、身分證字號、聯絡方式、住址等）

五、時效問題之注意

（一）一般消滅時效

本案借款債權之消滅時效為15年，自得請求之時起算。目前距離借款時間僅約三個月，尚無時效消滅之虞。

（二）定期給付之短期時效

依民法第126條規定：「利息、紅利、租金、贍養費、退職金及其他一年或不及一年之定期給付債權，其各期給付請求權，因五年間不行使而消滅。」

若有約定利息或請求遲延利息，該利息債權之消滅時效為5年。

參、處理建議

一、立即處置（建議優先執行）

（一）發送正式催告函

1. 目的：建立明確催告紀錄，作為後續法律程序之證據
2. 內容應包含：

• 借款金額、日期
• 原約定還款期限
• 限期返還（建議給予7至14日寬限期）
• 逾期將採取法律行動之警告

3. 發送方式：建議以「存證信函」寄送，保留催告證據

（二）繼續保存證據

• 持續截圖保存所有對話紀錄
• 若對方有任何回應，務必保留
• 整理完整時間軸及證據清單

二、法律程序選擇

（一）方案一：聲請支付命令（建議優先採用）

優點：

• 程序簡便快速
• 費用較低（約訴訟費用之半）
• 若債務人未異議，可直接取得執行名義

流程：

1. 向債務人住所地之法院聲請
2. 法院審查後核發支付命令
3. 送達債務人後20日內若未異議，即告確定
4. 確定後可持支付命令聲請強制執行

注意事項：

• 若債務人提出異議，將轉為民事訴訟程序
• 需確實掌握債務人之住所地址

（二）方案二：提起民事訴訟

適用時機：

• 支付命令遭異議後
• 債務人住所不明
• 案情較複雜需完整審理

訴訟標的：

• 請求返還借款本金
• 自應還款日起之遲延利息（依民法第203條規定，年息百分之五）
• 訴訟費用

三、強制執行準備

取得執行名義（確定之支付命令或勝訴判決）後，若債務人仍不履行：

1. 查詢債務人財產：

• 向國稅局查詢財產所得資料
• 查詢不動產、汽機車、銀行存款等

2. 聲請強制執行：

• 扣押銀行存款
• 查封拍賣不動產或動產
• 扣薪（若債務人有固定工作）

四、風險評估與提醒

（一）執行風險

勝訴不等於能實際受償。即使取得勝訴判決或確定之支付命令，若債務人無財產可供執行，仍可能無法實際受償。建議先評估債務人之資力狀況。

（二）成本考量

• 裁判費、律師費、執行費用等
• 時間成本（支付命令約1至2個月，訴訟可能需半年以上）
• 需衡量借款金額與訴訟成本之比例

（三）刑事告訴之可行性評估

單純債務不履行屬民事糾紛，原則上不構成刑事犯罪。除非能證明債務人自始即有詐欺之犯意（一開始即無還款意思，以借款為手段詐取財物），否則不構成刑事詐欺罪。

本案債務人曾延期還款，顯示其並非自始無還款意思，較難證明詐欺犯意。因此，刑事告訴可能不易成立。

五、具體行動建議時程

• 立即：整理保全所有證據，製作證據清單及時間軸
• 3日內：發送存證信函催告，限期7至14日內還款
• 催告期限屆滿後：若仍未還款，立即向法院聲請支付命令
• 支付命令確定後：若仍不履行，聲請強制執行

六、預防措施（未來借款建議）

1. 務必簽立書面借據，載明：

• 借款金額（以中文大寫書寫）
• 借款日期與還款期限
• 利息約定（若有）
• 雙方身分證字號、聯絡方式
• 雙方簽名或蓋章

2. 保留完整金流證明：

• 直接匯入借款人本人帳戶
• 避免匯入第三人帳戶

3. 評估借款風險：

• 網友借款風險極高
• 借款前應審慎評估對方信用及還款能力

肆、結論

關於本案，考量委任人與網友間應已成立消費借貸關係，建議採取以下處理方式：

1. 立即發送存證信函催告網友於一定期限內返還借款
2. 若網友仍不履行，應向法院聲請支付命令，請求返還借款本金及自應還款日起按年息百分之五計算之遲延利息
3. 切勿向銀行謊稱匯錯帳戶，此舉不僅無法解決問題，更可能涉及刑事責任

考量本案雖未簽立書面借據，但透過匯款紀錄及對話紀錄，應可證明消費借貸關係之存在。惟實際個案仍應依具體事實及證據為準，建議尋求專業律師進行個案諮詢，以確保權益獲得最妥善之保障。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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