離婚協議寫對方要車子卻不繳貸款，銀行向我追債怎麼辦？

壹、案件摘要

當事人與前配偶離婚，雙方於離婚協議書中約定車輛歸前配偶所有，後續車貸亦由前配偶負責清償。然車輛登記名義人仍為當事人，且貸款契約之債務人亦為當事人。離婚迄今已近八年，前配偶未依約按時繳納車貸，貸款公司現向當事人追討未繳貸款本金及利息。當事人尋求法律意見以處理此債務糾紛。

貳、法律分析

一、債權債務關係之區分

（一）對外關係（當事人與貸款公司）

1. 契約相對性原則

車貸契約係當事人與貸款公司所簽訂，當事人為契約當事人及債務人。離婚協議書僅對當事人與前配偶具有拘束力，不及於第三人（貸款公司）。貸款公司應有權依原貸款契約向登記債務人（當事人）請求清償全部債務。

2. 主債務人責任

當事人作為車貸之債務人，對貸款公司應負有清償責任。此責任不因離婚協議而消滅或轉移。

（二）對內關係（當事人與前配偶）

1. 離婚協議之效力

離婚協議書約定車輛及車貸由前配偶負責，此約定在當事人與前配偶間應具有契約效力。前配偶未依約清償車貸，可能構成債務不履行。

2. 求償權基礎

當事人若向貸款公司清償債務後，應得依離婚協議書向前配偶請求償還。法律依據可能包括民法第312條（債務承擔）、民法第179條（不當得利）等規定。

二、時效問題分析

（一）對貸款公司之債務時效

1. 消費借貸請求權時效

依民法第125條規定：「請求權，因十五年間不行使而消滅。但法律所定期間較短者，依其規定。」一般金錢債權時效為15年。若有分期付款約定，各期債權應分別起算時效。若有「加速條款」（一期未付視為全部到期），則自該期未付時起算。

2. 時效中斷事由

貸款公司若曾發催告函、提起訴訟、聲請支付命令等，可能造成時效中斷。當事人若曾承認債務或部分清償，亦可能中斷時效。

（二）對前配偶之求償權時效

一般債權時效為15年，應自當事人清償債務時起算，而非自離婚時起算。目前尚未清償，求償權時效尚未開始起算。

三、利息計算之合法性

1. 約定利息上限

依民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。」約定利率不得超過年息16%，超過部分無效，債權人僅得請求年息16%。

2. 遲延利息

若貸款契約有約定遲延利息，應檢視其利率是否合法。遲延利息與約定利息合計不得超過年息16%。

3. 違約金

依民法第252條規定：「約定之違約金額過高者，法院得減至相當之數額。」若約定違約金過高，當事人得請求法院酌減。

四、強制執行風險

依強制執行法第1條第2項規定：「強制執行應依公平合理之原則，兼顧債權人、債務人及其他利害關係人權益，以適當之方法為之，不得逾達成執行目的之必要限度。」若貸款公司取得執行名義，可能對當事人之財產聲請強制執行。

依強制執行法第10條規定，實施強制執行時，經債權人同意者，執行法院得延緩執行，延緩執行之期限不得逾三個月。

參、處理建議

一、立即處理事項

（一）確認債務實際狀況

1. 向貸款公司索取債權證明文件

建議向貸款公司索取下列文件：

（1）原始貸款契約書

（2）歷年繳款紀錄

（3）目前欠款明細（本金、利息、違約金分別列示）

（4）利息計算方式及依據

2. 檢視時效問題

建議確認下列事項：

（1）最後一次繳款日期

（2）貸款公司是否曾採取法律行動（催告、訴訟等）

（3）評估是否有時效抗辯空間

3. 審查利息及違約金合法性

建議檢視下列事項：

（1）檢視約定利率是否超過16%

（2）計算遲延利息是否合理

（3）評估違約金是否過高

（二）與貸款公司協商

1. 爭取有利條件

建議考量下列協商方向：

（1）請求減免部分利息或違約金

（2）協商分期還款方案

（3）爭取較長還款期限

2. 保留協商紀錄

所有協商過程應以書面或錄音保存，達成協議後務必簽訂書面協議書。

二、對前配偶之求償規劃

（一）蒐集證據

建議蒐集下列證據：

1. 離婚協議書正本

2. 車輛過戶或使用證明（證明車輛確由前配偶使用）

3. 貸款清償證明（日後清償後取得）

4. 相關通訊紀錄（曾提醒前配偶繳款之證據）

（二）法律途徑

1. 發函催告

建議委請律師發存證信函，要求前配偶依約履行或賠償損失，並保留催告證據，作為日後訴訟準備。

2. 提起民事訴訟

若前配偶拒絕清償，可考慮提起給付訴訟，請求項目可能包括：

（1）當事人已清償之貸款本金

（2）當事人已清償之利息

（3）當事人支出之違約金

（4）自清償日起至前配偶還款日止之法定利息（年息5%）

（5）訴訟費用及律師費用（若協議書有約定）

3. 聲請假扣押

若擔心前配偶脫產，可考慮先聲請假扣押保全債權，惟需提供擔保金。

三、風險評估與優先順序

（一）短期風險控管

1. 優先處理貸款公司債務

建議優先處理貸款公司債務，避免遭強制執行，影響信用紀錄，或擔保品（車輛）遭拍賣。

2. 評估自身清償能力

若無力一次清償，務必與貸款公司協商分期，避免債務持續累積。

（二）長期權益保障

1. 確保求償權不罹於時效

建議清償後立即向前配偶求償，並定期發函催告以中斷時效。

2. 考慮車輛處置

若車輛仍在，可協調變賣清償債務。若車輛已不存在，應於訴訟中主張。

四、具體行動步驟建議

第一階段：資訊蒐集（1至2週）

1. 向貸款公司索取完整債權資料

2. 整理離婚協議書及相關證據

3. 諮詢專業律師進行個案評估

第二階段：債務處理（1至2個月）

1. 與貸款公司協商還款方案

2. 評估是否有時效或利息抗辯空間

3. 規劃資金來源，避免強制執行

第三階段：求償行動（清償後立即進行）

1. 委請律師發函催告前配偶

2. 若協商不成，準備提起訴訟

3. 必要時聲請假扣押保全債權

五、特別提醒事項

1. 切勿拖延

債務問題拖延只會使利息持續累積，及早處理可爭取較有利條件。

2. 保留所有證據

建議保留與貸款公司、前配偶之所有往來紀錄、繳款證明、協議書等文件。

3. 尋求專業協助

建議委請律師處理，保障自身權益，可先進行免費法律諮詢評估案情。

4. 注意信用紀錄

債務未清償可能影響個人信用，進而影響日後貸款、就業等。

5. 評估前配偶清償能力

即使勝訴，仍需考量執行可能性，可先調查前配偶財產狀況。

肆、結論

考量當事人作為車貸契約之債務人，對貸款公司應負有清償責任，此責任不因離婚協議而消滅。建議當事人優先與貸款公司協商還款方案，並檢視利息及違約金是否合法，必要時得請求法院酌減。

關於對前配偶之求償，當事人於清償債務後，應得依離婚協議書向前配偶請求償還。建議及早蒐集相關證據，並於清償後立即向前配偶求償，以確保求償權不罹於時效。

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。

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