保險公司代位求償追債，我該怎麼應對？

壹、案件摘要

當事人之子遭保險公司提起代位求償，目前已接獲債權追討通知。本案涉及保險法上代位求償制度之適用，需釐清相關法律關係、責任範圍及應對策略，以維護當事人及其子之合法權益。

貳、法律分析

一、保險代位求償之法律基礎

（一）代位求償之法律依據

依保險法第53條第1項規定：「被保險人因保險人應負保險責任之損失發生，而對於第三人有損失賠償請求權者，保險人得於給付賠償金額後，代位行使被保險人對於第三人之請求權；但其所請求之數額，以不逾賠償金額為限。」此為保險代位求償之法定基礎，保險公司於理賠被保險人後，在給付金額範圍內，取得向實際加害人求償之權利。

（二）代位求償之成立要件

保險公司行使代位求償權，應符合以下要件：

1. 保險事故係由第三人之行為所致
2. 保險公司已向被保險人給付保險金
3. 被保險人對第三人原有損害賠償請求權
4. 求償範圍以保險公司實際給付金額為限

（三）代位求償之限制

依保險法第53條第2項規定：「前項第三人為被保險人之家屬或受僱人時，保險人無代位請求權。但損失係由其故意所致者，不在此限。」若當事人之子屬被保險人之家屬，且非故意造成損害，保險公司可能無代位請求權。此部分需視具體情況判斷。

二、民事侵權責任

（一）侵權行為之成立

依民法第184條第1項規定：「因故意或過失，不法侵害他人之權利者，負損害賠償責任。故意以背於善良風俗之方法，加損害於他人者亦同。」若當事人之子確實因故意或過失造成他人損害，應成立侵權行為責任。

（二）法定代理人之連帶責任

若當事人之子為無行為能力人或限制行為能力人，依民法第187條第1項規定：「無行為能力人或限制行為能力人，不法侵害他人之權利者，以行為時有識別能力為限，與其法定代理人連帶負損害賠償責任。行為時無識別能力者，由其法定代理人負損害賠償責任。」當事人作為法定代理人，可能需與其子連帶負賠償責任。

惟依同條第2項規定：「前項情形，法定代理人如其監督並未疏懈，或縱加以相當之監督，而仍不免發生損害者，不負賠償責任。」若當事人能證明已盡監督義務，可能免除賠償責任。

（三）共同侵權行為

若本案涉及數人共同加害，依民法第185條第1項規定：「數人共同不法侵害他人之權利者，連帶負損害賠償責任。不能知其中孰為加害人者亦同。」各加害人應負連帶賠償責任。

三、損害賠償之範圍與方式

（一）賠償方式

依民法第213條第1項規定：「負損害賠償責任者，除法律另有規定或契約另有訂定外，應回復他方損害發生前之原狀。」原則上應以回復原狀為主。

依同條第3項規定：「第一項情形，債權人得請求支付回復原狀所必要之費用，以代回復原狀。」若無法回復原狀，得以金錢賠償。

（二）金錢賠償

依民法第214條規定：「應回復原狀者，如經債權人定相當期限催告後，逾期不為回復時，債權人得請求以金錢賠償其損害。」保險公司代位求償通常以金錢賠償為主。

四、時效問題

依民法第197條第1項規定：「因侵權行為所生之損害賠償請求權，自請求權人知有損害及賠償義務人時起，二年間不行使而消滅，自有侵權行為時起，逾十年者亦同。」

保險公司代位取得之請求權，其時效應自保險公司知有損害及賠償義務人時起算。若已逾時效期間，當事人可主張時效抗辯。

五、契約解釋與公平原則

依保險法第54條第2項規定：「保險契約之解釋，應探求契約當事人之真意，不得拘泥於所用之文字；如有疑義時，以作有利於被保險人之解釋為原則。」若保險契約內容有疑義，應作有利於被保險人之解釋。

參、處理建議

一、立即處理事項

（一）蒐集相關證據資料

建議當事人應立即蒐集以下資料：

1. 保險公司之求償函及所附證據文件
2. 原始事故發生之相關資料（如事故報告、現場照片等）
3. 保險公司之理賠紀錄及給付證明
4. 當事人之子當時之狀況說明及相關證據
5. 其他可證明事實經過之文件

（二）確認事實關係

建議釐清以下事項：

1. 事故發生之時間、地點、經過
2. 當事人之子是否確為加害人
3. 有無其他共同加害人
4. 被害人有無與有過失
5. 當事人之子當時之年齡及識別能力
6. 當事人是否已盡監督義務

二、法律關係之檢視

（一）代位求償之合法性審查

建議檢視以下事項：

1. 保險公司是否已實際給付保險金
2. 給付金額是否有證明文件
3. 求償金額是否超過實際給付金額
4. 當事人之子是否屬被保險人之家屬（若屬家屬且非故意，保險公司可能無代位請求權）

（二）責任範圍之確認

1. 若當事人之子已成年且有完全行為能力，原則上應由其本人負責
2. 若當事人之子為未成年人，需視其行為時是否有識別能力，以及當事人是否已盡監督義務
3. 若有其他共同加害人，可主張連帶債務人之內部求償

（三）時效抗辯之評估

建議確認：

1. 事故發生時間
2. 保險公司知悉損害及賠償義務人之時間
3. 是否已逾二年或十年時效期間

三、協商處理策略

（一）與保險公司溝通

建議採取以下步驟：

1. 以書面要求保險公司提供完整理賠資料及求償依據
2. 確認求償金額之計算方式及明細
3. 檢視是否有過失相抵之適用空間
4. 評估和解之可能性及合理條件

（二）爭點分析

建議評估以下爭點：

1. 因果關係是否明確
2. 損害金額是否合理
3. 當事人之子是否確有過失
4. 當事人是否已盡監督義務
5. 是否有其他免責或減輕責任之事由

（三）和解協商

若確有賠償責任，建議考慮：

1. 與保險公司協商合理之賠償金額
2. 若經濟困難，請求分期給付
3. 評估一次性和解之可行性

四、法律救濟途徑

（一）異議處理

若不同意保險公司之求償，建議：

1. 以書面表達異議並詳述理由
2. 要求保險公司提供完整證據及法律依據
3. 保留所有往來文件作為日後處理之依據

（二）訴訟應對

若保險公司提起訴訟，建議：

1. 積極應訴，於法定期間內提出答辯
2. 聲請調查有利證據
3. 主張有利之抗辯事由（如時效、過失相抵、已盡監督義務等）
4. 必要時委請律師協助訴訟程序

（三）經濟困難之處理

若確有賠償責任但經濟困難，可考慮：

1. 依民法第187條第3項規定，聲請法院斟酌雙方經濟狀況，酌減賠償金額
2. 與保險公司協商分期償還方案
3. 尋求法律扶助資源

五、預防措施

（一）風險管理

建議：

1. 為家人投保個人責任保險，以轉嫁未來類似風險
2. 加強對子女之監督及教育
3. 妥善保存所有相關文件

（二）專業諮詢

建議：

1. 攜帶完整資料諮詢專業律師
2. 必要時委請律師協助處理
3. 尋求法律扶助或消費者保護團體之協助

肆、結論

本案涉及保險代位求償制度，當事人應先確認保險公司求償之事實及法律依據是否充分。若當事人之子確實造成他人損害，可能涉及民法侵權行為責任；若當事人之子為未成年人，當事人作為法定代理人，可能需與其子連帶負賠償責任，惟若能證明已盡監督義務，可能免除賠償責任。

關於保險公司之代位求償，若當事人之子屬被保險人之家屬且非故意造成損害，保險公司可能無代位請求權。此外，應注意時效問題，若已逾時效期間，可主張時效抗辯。

考量本案可能涉及複雜之法律關係及事實認定，建議當事人應：

1. 立即蒐集相關證據資料，釐清事實經過
2. 檢視保險公司求償之合法性及合理性
3. 評估自身及其子之責任範圍
4. 優先考慮協商解決，避免訟累
5. 必要時尋求專業律師協助，以維護自身權益
6. 注意時效問題，及時提出抗辯

本意見書僅供參考，實際處理仍應視具體情況調整，並諮詢合格律師。建議當事人攜帶完整資料（包括保險公司求償函、事故相關證據、理賠紀錄等）諮詢專業律師，以獲得更具體之法律建議及協助。

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